Cómo usar esta calculadora
- Escribe el Valor de la vivienda según tasación o una estimación prudente.
- Indica el Capital pendiente de la hipoteca y la Relación préstamo-valor máxima que acepta la entidad.
- Pon el Tipo del préstamo con garantía de la vivienda y el Plazo.
- Lee Podrías pedir prestado hasta, el patrimonio inmobiliario y la Cuota mensual sobre el importe total.
Cómo se calcula el importe disponible
Las entidades suelen limitar el total de deuda con garantía de una vivienda a un porcentaje de su valor, llamado relación préstamo-valor (LTV). Del importe que resulta se resta la hipoteca que ya tienes, y lo que queda es lo máximo que podrías obtener.
Disponible = valor · LTV máximo ÷ 100 − hipoteca pendiente- Patrimonio inmobiliario = valor − hipoteca pendiente
- LTV actual = hipoteca pendiente ÷ valor · 100
- Cuota = P · i(1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1), con P el importe y n las cuotas
El patrimonio inmobiliario, o equity, es la diferencia entre el valor de la vivienda y lo que debes. Parte de él se queda como colchón de seguridad.
Ejemplo: vivienda de 300.000 € con 120.000 € pendientes
El patrimonio inmobiliario es de 180.000 € y el LTV actual, del 40 %. Con un límite del 80 %, el total garantizado puede llegar a 240.000 €, de modo que podrías pedir hasta 120.000 €.
A 15 años y un 5 %, la cuota de esos 120.000 € sería de 948,95 € al mes. Con un límite del 70 %, el máximo baja a 90.000 € y la cuota a 711,71 €. A 10 años, con el límite del 80 %, la cuota sube a 1.272,79 €.
Cómo decidir si te conviene
Pedir dinero con la vivienda como garantía suele ofrecer un tipo menor que un préstamo personal, pero pones en juego tu casa si no puedes pagar. Úsalo para un fin que lo justifique, como una reforma que revaloriza la vivienda.
Antes de decidir, comprueba que la cuota total encaja en tu presupuesto con la calculadora de ratio de endeudamiento y mira el coste real con la calculadora de TAE.
Alternativas a considerar
- Ampliar la hipoteca actual con tu mismo banco, o cambiar de entidad y mejorar tipo.
- Un préstamo personal, con tipo mayor pero sin garantía sobre la vivienda.
- Vender o alquilar parte de la vivienda en vez de endeudarte.
- Revisar la calculadora de refinanciación si lo que buscas es bajar la cuota actual.
Costes y riesgos
Un préstamo con garantía hipotecaria implica tasación, notaría, registro y gestoría, además de posibles comisiones de apertura. Si bajan los precios, tu vivienda puede valer menos de lo supuesto y quedarte con más deuda que patrimonio.
No sobreestimes el valor: usa una tasación o una estimación prudente.
Supuestos y límites
La calculadora no estudia tu solvencia: el banco decide el importe final según tus ingresos, tu historial y su política de riesgo. El LTV máximo que introduzcas es un supuesto, no un límite legal.
Tampoco incluye gastos, seguros ni impuestos. Los datos de una oferta real figuran en la FEIN o en la información precontractual.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Es un préstamo cuya garantía es una vivienda. Si no se paga, la entidad puede ejecutar la garantía.
¿Cuánto puedo pedir con la garantía de mi casa?
Depende del valor, de lo que debas y del límite de financiación de la entidad. La calculadora te da un máximo teórico.
¿Es mejor ampliar la hipoteca o pedir un segundo préstamo?
Compara el coste total de cada opción y las comisiones. Ampliar la hipoteca puede dar mejor tipo, aunque reabre condiciones.
¿Qué riesgos tiene?
Si dejas de pagar, puedes perder la vivienda. Asegúrate de que la cuota cabe en tu presupuesto incluso en un escenario peor.