Cómo usar esta calculadora
- Escribe tus Ahorros hoy.
- Indica el Retiro mensual que piensas hacer el primer año.
- Añade la Rentabilidad anual esperada sobre el saldo restante y el Aumento del retiro al año, que representa la inflación.
- Lee Tu dinero dura, la tasa de retirada del primer año y la cantidad sostenible a 30 años, y revisa la tabla año a año.
Cómo se proyecta el saldo
Cada mes el saldo genera primero la parte mensual de la rentabilidad anual y después se descuenta tu retirada. Una vez al año la retirada sube el porcentaje que has indicado, para que tu gasto siga el ritmo de los precios. El cálculo se detiene cuando el saldo llega a cero.
Sₘ = Sₘ₋₁ × (1 + i) − Rₘ- Sₘ = saldo tras el mes m
- i = rentabilidad mensual, (1 + rentabilidad anual)^(1/12) − 1
- Rₘ = retirada del mes m, que sube cada 12 meses según la subida anual
La cifra «sostenible» es la cuota mensual constante que agotaría exactamente el saldo en 360 meses a tu rentabilidad, sin subida anual.
Ejemplo: 200.000 € y 1.200 € al mes
Con una rentabilidad del 4 % y retiradas que suben un 2 % al año, 200.000 € duran 197 meses, unos 16 años y 5 meses. La tasa de retirada del primer año es del 7,2 % del saldo inicial, que es elevada.
Si reduces la retirada a 1.000 €, el dinero dura 246 meses, más de 20 años. Con una rentabilidad del 2 % y 1.200 € al mes, solo 169 meses. Y una retirada fija (0 % de subida) alarga el caso original hasta 242 meses, lo que muestra cuánto cuesta que el gasto vaya subiendo.
Cómo leer la cantidad sostenible
Para esos mismos 200.000 € al 4 %, una retirada constante de unos 946,60 € al mes duraría 30 años. Equivale a cerca de un 5,7 % anual del saldo, pero es una cantidad fija en euros. Si tu gasto debe subir con los precios, la cifra segura del primer año es menor.
Compara tu plan con ese número. Si retiras bastante más, es probable que te quedes corto, salvo que la rentabilidad sea alta o más adelante tengas otros ingresos, como una pensión.
Cómo usar el resultado
Prueba rentabilidades más bajas de las que esperas. Un mal mercado en los primeros años de retiradas perjudica más que la misma caída más tarde, porque vendes cuando los precios están bajos. Un caso del 2 % sirve como prueba de resistencia.
Para planificar la fase de acumulación usa la calculadora de jubilación o la calculadora FIRE. Para convertir un capital en pagos fijos, la calculadora de renta vitalicia hace la cuenta directamente.
Formas de que tus ahorros duren más
- Reduce la retirada del primer año; es lo que más influye.
- Retrasa o recorta las retiradas en los años en que los mercados caen.
- Añade otros ingresos: pensión, trabajo a tiempo parcial o alquileres.
- Mantén bajas las comisiones de inversión para que más rentabilidad se quede en la cuenta.
Supuestos y límites de esta calculadora
La rentabilidad es una media anual constante, mientras que la real varía y el orden de los años buenos y malos importa. No se modelan impuestos, comisiones, gastos extraordinarios ni pensiones, y la proyección se detiene a los 100 años. Úsala como orientación y comenta tu plan de retiradas con un asesor cualificado.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto puedo retirar al mes sin quedarme sin dinero?
Depende de tu saldo, la rentabilidad y el horizonte. La cifra sostenible a 30 años es un punto de partida; usa una cantidad menor si quieres margen de seguridad.
¿Qué hace la subida anual de la retirada?
Aumenta tu retirada mensual una vez cada 12 meses, lo que representa un gasto que sube con la inflación.
¿Por qué un pequeño cambio en la rentabilidad influye tanto?
Porque el saldo sigue generando rentabilidad mientras retiras de él: con menos rentabilidad ganas menos y además acortas el tiempo que puedes financiar las retiradas.
¿Qué significa que el dinero dura más de 100 años?
Que la rentabilidad cubre tus retiradas y el saldo nunca llega a cero dentro del periodo proyectado.