Cómo usar esta calculadora
- Escribe el Depósito inicial con el que empiezas (puede ser 0).
- Indica la Aportación mensual y el Tipo de interés anual (la rentabilidad que supones).
- Elige los Años y la Capitalización: con qué frecuencia se suman los intereses al capital.
- Lee el Saldo futuro, el Total aportado y los Intereses ganados, y revisa la tabla año a año.
Qué es el interés compuesto
En el interés compuesto, los intereses que ganas se añaden al capital y, a partir de ese momento, también generan intereses. Con el tiempo, el crecimiento se acelera: al principio apenas se nota, pero a largo plazo los intereses pueden superar lo que has aportado tú.
Saldo = C · (1 + r/m)^(m·t) + aportaciones capitalizadas- C = depósito inicial
- r = tipo de interés anual en forma decimal (5 % = 0,05)
- m = número de capitalizaciones al año (12 si es mensual)
- t = número de años; las aportaciones mensuales se capitalizan igual mes a mes
La calculadora aplica la capitalización elegida (anual, semestral, trimestral, mensual o diaria), suma la aportación al final de cada mes y te muestra además la tasa anual efectiva resultante.
Ejemplo: 5.000 € y 150 € al mes durante 20 años
Con un depósito inicial de 5.000 €, 150 € al mes, un 5 % anual y capitalización mensual, al cabo de 20 años tendrías 75.218,25 €. De ese total, 41.000 € son aportaciones tuyas y 34.218,25 €, intereses. La tasa anual efectiva es del 5,12 %.
Es una simulación con rentabilidad constante; en la realidad, los depósitos y las inversiones no garantizan un tipo fijo durante veinte años.
Qué factor pesa más: tiempo, aportación o rentabilidad
Con los mismos datos, ampliar el plazo a 30 años lleva el saldo a 147.177,52 € con 59.000 € aportados: diez años más casi duplican el resultado. Subir la aportación a 250 € al mes da 116.321,62 €. Un 3 % en vez de 5 % deja 58.349,07 € y un 7 %, 98.332,69 €.
El tiempo es el factor más potente, porque el interés compuesto trabaja sobre sí mismo. Empezar antes, aunque sea con poco, suele valer más que aportar mucho más tarde. Compara con la calculadora de interés simple para ver la diferencia.
Cómo usar el resultado
Usa la calculadora para fijar un objetivo realista: si necesitas una cantidad concreta en una fecha, la calculadora de objetivo de ahorro te dice cuánto ahorrar al mes. Para comparar productos de ahorro con distinta capitalización, mira su TAE con la calculadora de TAE.
Prueba varios escenarios de rentabilidad (por ejemplo 3 %, 5 % y 7 %), no uno solo. Así ves qué pasaría si las cosas salen peor de lo esperado.
Cómo sacar más partido al interés compuesto
- Empieza cuanto antes y aporta de forma regular, aunque sea poco.
- Reinvierte los rendimientos en lugar de gastarlos.
- Vigila las comisiones: una comisión anual pequeña reduce mucho el resultado a largo plazo.
- Compara productos por su TAE, no por el tipo nominal.
- Aumenta la aportación cuando suban tus ingresos.
Supuestos y límites
La calculadora supone un tipo constante y aportaciones mensuales fijas hechas a final de mes. No descuenta inflación, comisiones ni impuestos: en España, los rendimientos del ahorro tributan en el IRPF, por lo que lo que cobrarías netamente será menor.
Las rentabilidades pasadas no garantizan las futuras. Los resultados son una proyección, no una promesa; para decisiones importantes consulta con un asesor financiero.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el interés compuesto?
Se multiplica el capital por (1 + tipo/m) elevado a m veces los años, donde m es el número de capitalizaciones al año. Con aportaciones, se suman capitalizadas mes a mes.
¿Cuánto tengo con 150 euros al mes durante 20 años?
Con 5.000 € iniciales y un 5 % anual, unos 75.218 €, de los cuales 41.000 € son aportaciones tuyas.
¿Qué diferencia hay entre interés simple y compuesto?
En el simple, los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial. En el compuesto, también sobre los intereses ya acumulados.
¿Importa la frecuencia de capitalización?
Sí, aunque poco: cuanto más frecuente, mayor es la tasa efectiva. Un 5 % nominal capitalizado cada mes equivale a un 5,12 % anual.