Cómo usar esta calculadora
- Para cada deuda, escribe el Saldo, el Tipo anual y el Pago mínimo de la deuda 1 mensual. Deja la cuarta a cero si no la tienes.
- Indica la Aportación extra al mes que puedes destinar además de los mínimos.
- Elige el Método: avalancha (primero el tipo más alto) o bola de nieve (primero el saldo menor).
- Lee Sin deudas en (los meses hasta liquidarlas), los intereses totales y la tabla con el mes en que se liquida cada deuda.
Cómo funcionan los dos métodos
En ambos métodos pagas el mínimo de todas las deudas y destinas todo el dinero extra a una sola, la que toca primero. Cuando se liquida, su cuota mínima pasa a engrosar el pago de la siguiente: el total que dedicas a deudas no baja nunca hasta que terminas.
Cada mes: interés = saldo · tipo anual ÷ 12 ÷ 100; pago = mínimos + extra- Presupuesto mensual = suma de los mínimos + aportación extra
- Primero se pagan los mínimos y el resto va a la deuda prioritaria según el método
- Al liquidar una deuda, su mínimo se suma al pago de la siguiente
En la avalancha atacas primero la deuda con el tipo más alto, lo que minimiza los intereses totales. En la bola de nieve empiezas por el saldo más pequeño para eliminar deudas rápido y ganar motivación, a cambio de pagar algo más de intereses.
Ejemplo: tres deudas por 16.500 €
Imagina una tarjeta de 3.000 € al 20 % (mínimo 90 €), un préstamo de 12.000 € al 8 % (mínimo 250 €) y otra tarjeta de 1.500 € al 18 % (mínimo 50 €), con 150 € extra al mes. Con avalancha, quedas libre de deudas en 36 meses y pagas 2.509,34 € de intereses. La primera tarjeta se liquida en el mes 15 y la segunda en el 18.
Sin el pago extra tardarías 54 meses y pagarías 4.367,16 € de intereses. Los 150 € mensuales te ahorran 1.857,83 € y 18 meses.
Avalancha frente a bola de nieve en el mismo ejemplo
Con bola de nieve, el plazo también es de 36 meses, pero los intereses suben a 2.539,68 €, unos 30 € más que en la avalancha. Aquí la diferencia es pequeña porque los saldos pequeños coinciden con tipos altos.
Si la deuda de mayor tipo fuera también la mayor, la diferencia crecería. Elige la avalancha si quieres pagar lo mínimo, o la bola de nieve si ver desaparecer deudas pronto te ayuda a no abandonar el plan.
Cómo conseguir más margen para pagar
- Destina a la deuda cualquier ingreso extra: pagas, bonificaciones o devoluciones.
- Recorta gastos fijos o suscripciones con la calculadora de presupuesto.
- Estudia si unificar deudas con un préstamo más barato reduce tus intereses; usa la calculadora de unificación de deudas.
- No contraigas deudas nuevas mientras ejecutas el plan.
- Mira la calculadora de pago de tarjeta de crédito para ver el efecto de una sola tarjeta.
Cuándo pedir ayuda
Si los mínimos ya no caben en tu presupuesto, la calculadora te avisará de que los pagos no cubren los intereses. En ese caso, contacta con tu entidad para renegociar plazos y, si hace falta, acude a un servicio de asesoramiento sobre deudas.
No dejes de pagar sin avisar: los impagos tienen consecuencias y se puede negociar antes de llegar a ese punto.
Supuestos y límites
La herramienta supone tipos fijos, pagos mensuales y que el presupuesto total se mantiene constante. No incluye comisiones, penalizaciones, intereses de demora ni cambios de tipo, y las tarjetas de crédito reales calculan los intereses de forma ligeramente distinta.
Sirve para decidir una estrategia, no para sustituir las condiciones de tu contrato.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, avalancha o bola de nieve?
La avalancha minimiza los intereses. La bola de nieve da victorias más rápidas. Elige la que puedas mantener hasta el final.
¿Qué pasa con el pago mínimo de una deuda ya liquidada?
Se suma al pago de la siguiente deuda, de modo que el total que dedicas a deudas se mantiene hasta acabar.
¿Cuánto debo pagar de más cada mes?
Lo que tu presupuesto permita sin dejar de pagar tus gastos básicos ni agotar tu fondo de emergencia. Prueba varias cifras en la calculadora.
¿Merece la pena unificar las deudas?
Solo si el nuevo préstamo tiene un coste total menor, incluyendo comisiones, y no alarga tanto el plazo que pagues más intereses.