Tính hạn mức vay thế chấp sổ đỏ

Cách sử dụng công cụ này

1. Nhập Giá trị nhà (giá thị trường hoặc giá định giá dự kiến) và Dư nợ vay mua nhà nếu căn nhà đang thế chấp.
2. Nhập Tỷ lệ vay tối đa trên giá trị: phần trăm giá trị tài sản mà ngân hàng cho vay tổng cộng (ví dụ 70%).
3. Nhập Lãi suất vay thế chấp nhà và Thời hạn vay của khoản vay mới.
4. Đọc Hạn mức có thể vay, Vốn chủ sở hữu nhà, Tỷ lệ vay trên giá trị hiện tại và Khoản trả hằng tháng trên toàn bộ số tiền nếu vay hết hạn mức.

Vốn chủ sở hữu và hạn mức vay

Vốn chủ sở hữu là giá trị nhà trừ đi dư nợ còn lại. Ngân hàng thường chỉ cho vay tổng cộng đến một tỷ lệ nhất định của giá trị tài sản, nên hạn mức bạn có thể vay thêm bằng tỷ lệ đó nhân giá trị nhà, trừ đi số nợ hiện tại.

Hạn mức = Giá trị nhà × Tỷ lệ vay tối đa − Dư nợ hiện tại

• Vốn chủ sở hữu = giá trị nhà − dư nợ hiện tại
• Tỷ lệ vay hiện tại = dư nợ ÷ giá trị nhà
• Khoản trả = L · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1) với L là hạn mức vay

Nếu dư nợ hiện tại đã gần hoặc vượt tỷ lệ cho vay tối đa, hạn mức vay thêm bằng 0. Khoản trả hằng tháng được tính theo công thức trả đều trên toàn bộ hạn mức.

Ví dụ: nhà 4,5 tỷ đồng, đang nợ 1,5 tỷ đồng

Với tỷ lệ vay tối đa 70%, tổng được vay là 3,15 tỷ đồng. Trừ dư nợ 1,5 tỷ đồng, bạn có thể vay thêm tối đa 1,65 tỷ đồng. Vốn chủ sở hữu là 3 tỷ đồng và tỷ lệ vay hiện tại là 33,33%. Nếu vay hết hạn mức 1,65 tỷ đồng trong 10 năm với lãi 10%/năm, khoản trả khoảng 21.804.872 đồng mỗi tháng.

Bạn không nhất thiết phải vay hết hạn mức. Hãy chỉ vay số bạn thật sự cần và có thể trả.

Khi hầu như không còn gì để vay thêm

Nếu cùng căn nhà đó đang nợ 3 tỷ đồng, tỷ lệ vay hiện tại là 66,67% và hạn mức vay thêm chỉ còn 150 triệu đồng (khoản trả khoảng 1.982.261 đồng mỗi tháng). Vốn chủ sở hữu vẫn lớn (1,5 tỷ đồng) nhưng ngân hàng đã cho vay gần hết tỷ lệ tối đa.

Giá trị nhà trên thực tế do ngân hàng định giá và thường thấp hơn giá bạn kỳ vọng, nên hãy chạy công cụ với vài mức giá trị để thấy hạn mức thay đổi.

Cân nhắc trước khi vay

• Bạn đang dùng căn nhà của mình làm tài sản bảo đảm; nếu không trả được nợ, ngân hàng có quyền xử lý tài sản.
• Chỉ vay cho mục đích tạo giá trị: sửa nhà, vốn kinh doanh có kế hoạch, thay các khoản nợ lãi cao. Tránh vay để tiêu dùng.
• Kiểm tra khả năng trả nợ bằng công cụ tính tỷ lệ nợ trên thu nhập.
• So sánh với gộp nợ hoặc chuyển khoản vay nếu mục tiêu là giảm lãi.
• Hỏi phí thẩm định tài sản, phí công chứng, đăng ký thế chấp và phí trả nợ trước hạn.

Cách có điều kiện vay tốt hơn

Giữ hồ sơ thu nhập rõ ràng, trả nợ cũ đúng hạn, hỏi nhiều ngân hàng về lãi suất ưu đãi lẫn lãi suất thả nổi, và chọn thời hạn ngắn nhất mà khoản trả vẫn thoải mái. Chênh lệch nhỏ về lãi suất cộng dồn qua nhiều năm.

Giả định và giới hạn

Công cụ giả định lãi suất cố định và trả đều gốc lẫn lãi. Hạn mức thực tế do ngân hàng quyết định theo định giá tài sản, thu nhập và hồ sơ tín dụng của bạn, nên con số ở đây chỉ để tham khảo. Công cụ không tính phí, bảo hiểm hoặc thuế.

Câu hỏi thường gặp