Cómo usar esta calculadora
- Escribe tus Ingresos brutos mensuales (para un cálculo más prudente, usa tu sueldo neto).
- Introduce el Alquiler o cuota de la hipoteca y las Cuotas del préstamo del coche.
- Añade los Pagos mínimos de tarjetas, las Cuotas de préstamos de estudios y Otras cuotas de deuda.
- Lee tu Ratio de endeudamiento, la Ratio de vivienda y los Ingresos que quedan tras las deudas.
Qué mide el nivel de endeudamiento
El ratio de endeudamiento (en inglés, debt-to-income) es el porcentaje de tus ingresos mensuales que se destina a pagar deudas. Los bancos lo utilizan, junto con otros datos, para decidir si pueden concederte una hipoteca o un préstamo y con qué condiciones.
Ratio de endeudamiento (%) = Cuotas mensuales de deuda ÷ Ingresos mensuales × 100- Cuotas mensuales de deuda = vivienda + coche + tarjetas + estudios + otras
- Ingresos mensuales = lo que has indicado como ingresos (brutos o netos, siempre el mismo criterio)
- Ratio de vivienda = solo la cuota de vivienda ÷ ingresos × 100
Esta calculadora también muestra el ratio de vivienda, que solo considera el alquiler o la cuota de la hipoteca, y los ingresos que te quedan tras pagar todas las cuotas.
Ejemplo: 2.800 € de ingresos
Con 2.800 € de ingresos, 750 € de alquiler o hipoteca, 250 € del coche y 60 € de tarjetas, las cuotas suman 1.060 €. El ratio de endeudamiento es del 37,86 %, el de vivienda del 26,79 % y te quedan 1.740 € al mes.
Si solo pagaras los 750 € de vivienda, el ratio sería del 26,79 % y te quedarían 2.050 €. Pero con 1.000 € de vivienda, 250 € de coche y 100 € de tarjetas, el ratio sube al 48,21 %, y solo te quedan 1.450 € para vivir.
Cómo interpretar tu porcentaje
La calculadora usa tramos orientativos: por debajo del 36 % se considera saludable, hasta el 43 % asumible, hasta el 50 % alto y por encima muy alto. No son límites legales ni los de ningún banco concreto: cada entidad aplica sus propios criterios, y en España es habitual manejar como referencia un porcentaje en torno al 35 % de los ingresos netos.
Un ratio bajo no garantiza la aprobación, ni uno alto la deniega: el banco también mira la estabilidad laboral, el ahorro y el historial de pagos.
Cómo usar el resultado
Si vas a pedir una hipoteca, calcula primero tu nivel actual y después el de la cuota nueva, sumada a las demás. La calculadora de capacidad hipotecaria te dice qué precio de vivienda encaja con tu ratio máximo, y la calculadora de hipoteca detalla la cuota.
Más allá de la aprobación, piensa en cuánto dinero libre te queda. Un ratio alto deja poco margen para ahorrar, para imprevistos o para una subida de tipos.
Cómo bajar tu ratio
- Cancela primero las deudas con cuota alta y poco capital pendiente, como tarjetas o préstamos al consumo.
- Unifica deudas solo si la nueva cuota y el coste total bajan de verdad.
- Amplía tus ingresos estables antes de pedir el préstamo, o suma un segundo titular.
- Evita nuevas financiaciones en los meses previos a pedir una hipoteca.
- Alarga el plazo de una deuda si necesitas reducir la cuota, sabiendo que pagarás más intereses.
Supuestos y límites
El ratio solo incluye las cuotas que escribas. No considera gastos fijos como suministros, comunidad, seguros o alimentación, ni la cuota de la nueva deuda que quieres pedir. Mezclar ingresos brutos y netos falsea la comparación: usa siempre el mismo criterio.
Es una herramienta de orientación. Tu entidad aplicará su propio análisis de riesgo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un buen nivel de endeudamiento?
Cuanto más bajo, mejor. Como referencia orientativa, por debajo del 35 % de los ingresos netos suele considerarse cómodo, aunque cada banco decide.
¿Qué deudas se incluyen en el cálculo?
Las cuotas mensuales de hipoteca o alquiler, préstamos, tarjetas y otras financiaciones. No se incluyen gastos corrientes como la compra o los suministros.
¿Se calcula con ingresos brutos o netos?
Usa el mismo criterio siempre. Los bancos españoles suelen mirar el sueldo neto, lo que da un ratio más alto que con el bruto.
¿Cómo puedo bajar mi ratio?
Reduciendo cuotas (cancelando deudas pequeñas), aumentando ingresos estables o sumando un segundo titular a la solicitud.