担保余力・住宅の純資産額の計算

使い方

1. 住宅の価値(評価額や売却の見込み額)と住宅ローン残高を入力します。
2. 金融機関が認める最大担保掛目(LTV)(評価額に対する借入の上限の割合)を入力します。
3. 追加で借りる場合の住宅担保ローンの金利と返済期間を入力します。
4. 借入可能な上限額、住宅の純資産額、現在の担保掛目(LTV)、上限額を借りた場合の毎月の返済額を確認します。

純資産額と担保余力

住宅の純資産額は、住宅の価値から住宅ローンの残高を引いた金額です。返済が進むか、住宅の価値が上がると増えます。担保掛目は、住宅の評価額に対する借入残高の割合で、金融機関が貸せる上限の目安に使います。

借入可能額 = 評価額 × 最大担保掛目 ÷ 100 − ローン残高

• 評価額 = 住宅の価値(鑑定や査定による金額)
• 最大担保掛目 = 評価額に対する借入の上限の割合
• ローン残高 = 現在の住宅ローンの残りの元金
• 現在の担保掛目 = ローン残高 ÷ 評価額 × 100

担保余力は、評価額に最大担保掛目をかけた額から、今の残高を引いた金額です。全額を借りられるわけではなく、一部を余力として残す点がポイントです。

例:評価額4,000万円、残高2,200万円

評価額4,000万円、住宅ローン残高2,200万円、最大担保掛目80%の場合、住宅の純資産額は1,800万円、現在の担保掛目は55%です。借入可能な上限額は1,000万円になります。年3%・15年で1,000万円を借りると、毎月の返済額は69,058円です。

最大担保掛目が70%なら、上限額は600万円で、同じ条件の返済額は41,435円です。評価額が3,500万円に下がると、担保掛目は約62.9%に上がり、上限額は600万円に減ります。価値が下がると、借りられる額も減ります。

結果の見方

借りられる上限額は、借りるべき額ではありません。借りた分は、返済の負担になり、返せないと住宅を失うおそれがあります。目的が事業資金や教育費でも、返済額が家計に収まるかを先に確認してください。

ローンの借り換えで金利を下げる方法は借り換えシミュレーションで、追加で借りたあとの負担は返済負担率の計算で確認できます。

活用するときの注意点

• 評価額は、固定資産税評価額や売却の見込み額と異なることがある。金融機関の査定額を確認する。
• 担保にするため、返済できない場合、住宅を手放すことがある。
• 金利は、通常の住宅ローンより高い場合が多い。
• 既に抵当権が設定されている場合、順位や条件で借りられる額が変わる。
• 借りた目的が、利息を払ってでも価値のあるものか考える。

計算の前提と限界

評価額と最大担保掛目は、入力した値を使います。金融機関の審査で決まる実際の評価額、収入に応じた借入の上限、手数料、保証料、登記費用は含まれません。返済額は金利一定の元利均等返済として計算します。

実際に借りられるかどうかは、金融機関の審査で決まります。

よくある質問