Cómo usar esta calculadora
- Escribe tu Edad actual y la Edad de jubilación que te planteas.
- Añade el Ahorro actual para la jubilación y tu Aportación mensual.
- Fija la Rentabilidad anual esperada y la Inflación. Usa cifras prudentes y prueba más de un escenario.
- Elige una Tasa de retirada (el porcentaje del capital que retirarías cada año) y lee la renta mensual, en euros futuros y en euros de hoy.
Cómo funciona la proyección
La calculadora hace crecer tu capital mes a mes: al saldo se le aplica la rentabilidad mensual y después se suma tu aportación. Al llegar a la edad de jubilación aplica la tasa de retirada para estimar cuánto podrías retirar cada mes sin agotar el capital de golpe.
Saldo(t+1) = Saldo(t) × (1 + r_m) + A; Renta = Saldo × T / 12; Real = Saldo / (1 + i)^años- r_m = (1 + rentabilidad anual)^(1/12) − 1, la rentabilidad mensual
- A = aportación mensual
- T = tasa de retirada (por ejemplo, 4 %)
- i = inflación anual; años = edad de jubilación − edad actual
Como los euros de dentro de 30 años valen menos que los de hoy, también muestra el resultado descontando la inflación, que es la cifra más útil para saber si te alcanzará.
Ejemplo: de los 40 a los 65 años
Tienes 40 años, 30.000 € ahorrados y aportas 300 € al mes hasta los 65, con una rentabilidad del 5 %, una inflación del 2 % y una retirada del 4 %. El capital estimado es de 277.311 €, de los cuales 120.000 € son aportaciones y 157.311 € rentabilidad. La renta mensual posible sería de 924,37 €.
En euros de hoy, ese capital equivale a 169.029,62 € y la renta a 563,43 € al mes. Es la cifra que debes comparar con tus gastos actuales.
Qué mueve más el resultado
Con las mismas condiciones pero aportando 500 € al mes, el capital sube a 394.457,91 € y la renta de hoy a 801,45 € mensuales. Si la rentabilidad fuera del 3 % en lugar del 5 %, el capital caería a 195.861,79 € y la renta de hoy a 397,95 €.
Las tres palancas son cuánto aportas, durante cuántos años y qué rentabilidad obtienes. Empezar pronto pesa más que acertar con una rentabilidad alta, porque el interés compuesto necesita tiempo.
Convertir el resultado en una decisión
Compara la renta en euros de hoy con lo que gastarías al mes. Si no llega, tienes opciones: aportar más, retrasar la jubilación, reducir gastos futuros o contar con otras fuentes de ingresos. Prueba cada una cambiando un solo dato cada vez.
Recuerda que en España también cuentas con la pensión pública, que esta calculadora no incluye; puedes consultar tu situación en la Seguridad Social. Para objetivos más ambiciosos, la calculadora FIRE muestra cuándo podrías dejar de trabajar, y la calculadora de interés compuesto ayuda a entender el crecimiento.
Límites de la proyección
La rentabilidad real varía cada año y no está garantizada; la calculadora usa una media constante. Tampoco tiene en cuenta impuestos, comisiones de gestión, la pensión pública, aportaciones que crezcan con tu sueldo ni el riesgo de que los mercados caigan justo al jubilarte.
La tasa de retirada del 4 % es una regla orientativa, no una garantía. Considera una reserva de liquidez y revisa tu plan cada año; para decisiones relevantes, consulta con un asesor financiero y revisa el fondo de emergencia que necesitas antes de invertir a largo plazo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?
Depende de tus gastos futuros. Una forma de estimarlo es dividir tu gasto anual entre la tasa de retirada: con un 4 %, necesitarías unas 25 veces tu gasto anual.
¿Incluye la pensión pública?
No. La calculadora solo proyecta tu ahorro privado. Consulta tu previsión de pensión en la Seguridad Social y suma ambos importes.
¿Qué rentabilidad debo usar?
Una cifra prudente, que no dependa de un buen año. Prueba varios escenarios, por ejemplo 3 %, 5 % y 7 %, para ver el rango posible.
¿Qué es la tasa de retirada?
Es el porcentaje del capital que retiras cada año al jubilarte. Un 4 % es una referencia habitual, pero no una garantía.
¿Por qué hay una cifra en euros de hoy?
Porque con la inflación los euros futuros valen menos. La cifra de hoy te dice qué poder adquisitivo tendrá realmente tu renta.