วิธีใช้เครื่องคำนวณนี้
- กรอก เงินออมวันนี้ ที่มีทั้งหมด
- ใส่ เงินถอนต่อเดือน ที่ต้องการใช้
- ใส่ ผลตอบแทนต่อปี ที่คาดว่าจะได้จากเงินก้อนนี้
- ใส่ เงินถอนเพิ่มขึ้นต่อปี เพื่อให้ตามค่าครองชีพ แล้วดูว่า เงินของคุณอยู่ได้ นานเท่าไร
เครื่องมือคำนวณอย่างไร
เครื่องมือจำลองทีละเดือน เงินคงเหลือได้ผลตอบแทนรายเดือน แล้วหักเงินถอน โดยยอดถอนจะเพิ่มขึ้นปีละตามเปอร์เซ็นต์ที่ตั้งไว้ เพื่อให้กำลังซื้อคงที่ เมื่อเงินเหลือไม่พอถอน ถือว่าเงินหมด
เงินคงเหลือเดือนถัดไป = เงินคงเหลือ × (1 + r) − เงินถอน ; อัตราการถอนปีแรก = เงินถอนต่อปี ÷ เงินออม- r = ผลตอบแทนต่อเดือน (แปลงจากผลตอบแทนต่อปี)
- เงินถอน = เงินที่ถอนในเดือนนั้น เพิ่มขึ้นทุกปีตามเงินเฟ้อที่ตั้งไว้
นอกจากนี้ยังคำนวณยอดถอนต่อเดือนที่ยั่งยืนสำหรับ 30 ปี ซึ่งช่วยตั้งเพดานการใช้จ่ายที่ปลอดภัย
ตัวอย่าง: มีเงิน 2,000,000 บาท
ถอนเดือนละ 15,000 บาท ผลตอบแทน 4% ต่อปี และเพิ่มเงินถอน 2% ต่อปี เงินอยู่ได้ 153 เดือน (ประมาณ 12 ปี 9 เดือน) อัตราการถอนปีแรกสูงถึง 9%
ถ้าลดเหลือเดือนละ 10,000 บาท เงินอยู่ได้ 246 เดือน (ราว 20 ปี 6 เดือน) อัตราการถอนปีแรก 6% ส่วนยอดที่ถอนได้ยั่งยืนนาน 30 ปีสำหรับเงินก้อนนี้คือประมาณ 9,466 บาทต่อเดือน
อ่านผลลัพธ์อย่างไร
เปรียบเทียบระยะเวลาที่เงินอยู่ได้กับช่วงที่คุณต้องใช้ เช่น ถ้าเกษียณที่ 60 และวางแผนถึง 90 ต้องใช้ 30 ปี ถ้าผลลัพธ์สั้นกว่านั้น แปลว่าต้องลดการใช้ เพิ่มเงินออม หรือหารายได้เสริม
อัตราการถอนปีแรกเป็นตัวชี้วัดคร่าว ๆ ยิ่งสูงยิ่งเสี่ยงที่เงินหมดก่อน ดู เครื่องคำนวณเกษียณ และ เครื่องคำนวณ FIRE เพื่อวางแผนระยะยาว
วิธียืดอายุเงินเก็บ
- ลดยอดถอนเริ่มต้น เพราะผลต่อระยะเวลามากที่สุด
- เลื่อนการถอนออกไป ให้เงินโตต่ออีกสักช่วง
- ถอนน้อยลงในปีที่ตลาดไม่ดี
- ถ้าต้องการรายได้เป็นงวดคงที่ ลองดู เครื่องคำนวณเงินรายงวด
ข้อจำกัด
ผลตอบแทนที่ใส่เป็นค่าคงที่ ส่วนจริงผันผวน หากตลาดตกในช่วงต้นของการถอน เงินอาจหมดเร็วกว่าที่คำนวณได้ (sequence risk) เครื่องมือนี้ไม่รวมภาษี ค่าธรรมเนียม ค่ารักษาพยาบาลก้อนใหญ่ หรือรายได้อื่นเช่นเบี้ยบำนาญ
ถือเป็นการประเมินเบื้องต้น ควรปรึกษาที่ปรึกษาการเงินก่อนวางแผนเกษียณจริง
คำถามที่พบบ่อย
เงินเก็บ 1 ล้านบาทใช้ได้กี่ปี
ขึ้นกับยอดถอน ผลตอบแทน และเงินเฟ้อ ลองกรอกตัวเลขของคุณในเครื่องมือด้านบน
อัตราการถอนที่ปลอดภัยคือเท่าไร
ไม่มีตัวเลขที่รับประกัน งานวิจัยแบบ Trinity study มักอ้าง 4% ต่อปีสำหรับตลาดสหรัฐ แต่ใช้กับไทยโดยตรงไม่ได้ เพราะผลตอบแทนและเงินเฟ้อต่างกัน
ควรใส่ผลตอบแทนเท่าไร
ใช้ค่าที่ระมัดระวัง หลังหักค่าธรรมเนียมและสะท้อนพอร์ตจริงของคุณ เช่น พอร์ตที่เน้นเงินฝากควรใช้ค่าต่ำกว่าพอร์ตหุ้น
ทำไมต้องเพิ่มเงินถอนทุกปี
เพราะราคาสินค้าสูงขึ้น ถ้าถอนคงที่ กำลังซื้อจะลดลงเรื่อย ๆ
ถ้าเงินหมดก่อนกำหนดทำอย่างไร
ลดยอดถอน เพิ่มรายได้ หรือเลื่อนเกษียณ และตรวจใหม่เป็นประจำทุกปี