Cara memakai kalkulator ini
- Isi Saldo, Bunga, dan Cicilan minimum untuk tiap utang (sampai empat utang). Biarkan 0 bila tidak dipakai.
- Isi Tambahan cicilan per bulan yang bisa Anda sisihkan di luar cicilan minimum.
- Pilih Metode: avalanche (bunga tertinggi dulu) atau snowball (saldo terkecil dulu).
- Baca Bebas utang dalam, Total bunga, dan tabel kapan tiap utang lunas.
Cara rencana pelunasan dihitung
Setiap bulan, bunga ditambahkan ke tiap saldo, lalu Anda membayar cicilan minimum untuk semua utang. Total anggaran bulanan (jumlah semua cicilan minimum ditambah pembayaran tambahan) tetap sama sepanjang waktu. Setelah satu utang lunas, cicilannya tidak hilang, tetapi dialihkan ke utang berikutnya, sehingga makin lama pelunasan makin cepat.
Saldo baru = Saldo × (1 + r) − Pembayaran; Anggaran bulanan = Σ cicilan minimum + tambahan- r = bunga per bulan (bunga tahunan ÷ 12 ÷ 100)
- Σ cicilan minimum = jumlah seluruh cicilan minimum semua utang
- tambahan = dana ekstra per bulan di luar cicilan minimum
Metode avalanche mengarahkan dana lebih ke utang berbunga tertinggi, sedangkan snowball mengarahkannya ke saldo terkecil.
Contoh: tiga utang, total Rp70 juta
Utang 1 Rp12.000.000 berbunga 30% (misalnya kartu kredit), utang 2 Rp50.000.000 berbunga 20% (kredit tanpa agunan), utang 3 Rp8.000.000 berbunga 12% (cicilan barang), dengan cicilan minimum Rp1.200.000, Rp1.700.000, dan Rp800.000, ditambah dana ekstra Rp1.000.000 per bulan.
Dengan avalanche, Anda bebas utang dalam 18 bulan dengan total bunga sekitar Rp11.198.091. Utang 1 lunas di bulan ke-6, utang 3 di bulan ke-11, dan utang 2 di bulan ke-18. Tanpa dana ekstra, waktunya 24 bulan dan bunga sekitar Rp15.260.622, jadi dana ekstra menghemat sekitar Rp4.062.531 dan 6 bulan.
Avalanche atau snowball?
Pada contoh yang sama, snowball juga selesai dalam 18 bulan tetapi total bunganya sekitar Rp11.594.707, atau sekitar Rp396.616 lebih mahal. Di sini utang 3 lunas di bulan ke-5 dan utang 1 di bulan ke-8, sehingga Anda merasakan kemenangan kecil lebih cepat.
Secara matematis avalanche tidak pernah lebih mahal. Namun jika motivasi Anda lebih terjaga dengan melihat utang cepat hilang, snowball dapat membuat Anda lebih konsisten, dan selisih biayanya sering kecil. Pilih metode yang benar-benar akan Anda jalankan sampai selesai.
Cara memakai hasilnya
Lihat tabel di bawah hasil untuk mengetahui urutan lunasnya. Ubah angka pembayaran tambahan dan perhatikan berapa bulan yang bisa dipangkas. Untuk satu kartu kredit saja, kalkulator pelunasan kartu kredit lebih rinci, dan untuk mengganti banyak utang dengan satu pinjaman bunga lebih rendah, coba kalkulator konsolidasi utang.
Cek juga rasio cicilan terhadap penghasilan di kalkulator rasio utang terhadap pendapatan untuk melihat apakah beban cicilan Anda sudah berlebihan.
Tips mempercepat bebas utang
- Hentikan menambah utang baru selama masa pelunasan, termasuk paylater dan cicilan kartu kredit.
- Alihkan setiap kenaikan penghasilan atau bonus ke pembayaran tambahan.
- Negosiasikan bunga atau cari opsi bunga lebih rendah untuk utang yang berbunga paling tinggi.
- Tetap sisihkan dana darurat kecil agar tidak terpaksa berutang lagi saat ada kebutuhan mendadak.
- Tanyakan penalti pelunasan dipercepat sebelum melunasi utang tertentu lebih awal.
Asumsi dan batasan
Kalkulator mengasumsikan bunga tetap pada saldo menurun, pembayaran tiap bulan, dan tidak ada utang baru. Denda keterlambatan, biaya tahunan kartu, dan perubahan bunga tidak dimasukkan. Jika cicilan minimum dan dana ekstra tidak cukup menutup bunga bulan pertama, kalkulator menampilkan peringatan dan tidak menghitung waktu pelunasan.
Pertanyaan yang sering diajukan
Mana yang lebih hemat, avalanche atau snowball?
Avalanche selalu sama atau lebih hemat bunga. Snowball bisa memberi dorongan motivasi karena utang kecil cepat lunas.
Apa yang terjadi saat satu utang lunas?
Cicilannya dialihkan ke utang berikutnya sehingga anggaran bulanan tetap sama dan pelunasan makin cepat.
Bagaimana jika cicilan tidak menutup bunga?
Saldo tidak turun. Kalkulator akan memberi peringatan; naikkan cicilan atau cari bunga lebih rendah.
Haruskah dana ekstra dipakai untuk dana darurat dulu?
Sebaiknya sisihkan dana darurat kecil lebih dulu supaya Anda tidak mengulang utang saat ada pengeluaran mendadak.