Cách sử dụng công cụ này
- Với mỗi khoản nợ, nhập Dư nợ, Lãi suất năm và Mức trả tối thiểu hằng tháng. Để trống hoặc 0 nếu không dùng khoản thứ 4.
- Nhập Trả thêm mỗi tháng ngoài các khoản tối thiểu.
- Chọn Phương pháp: tuyết lở (lãi cao trả trước) hoặc cuộn tuyết (dư nợ nhỏ trả trước).
- Đọc Hết nợ sau, Tổng tiền lãi và Lãi tiết kiệm nhờ trả thêm.
Kế hoạch hoạt động thế nào
Mỗi tháng bạn trả mức tối thiểu cho mọi khoản nợ. Toàn bộ số tiền trả thêm, cộng với tiền đã giải phóng từ khoản nợ vừa trả hết, được dồn vào một khoản nợ ưu tiên. Khi khoản đó xong, số tiền dồn sang khoản kế tiếp, giống một quả cầu tuyết lớn dần.
Với cách tuyết lở, khoản ưu tiên là khoản lãi suất cao nhất; với cách cuộn tuyết, đó là khoản dư nợ nhỏ nhất. Tuyết lở tốn ít lãi nhất về mặt toán học, còn cuộn tuyết cho bạn những chiến thắng nhỏ sớm hơn.
- Lãi mỗi tháng của mỗi khoản = dư nợ × lãi suất năm ÷ 12
- Mỗi tháng: trả lãi và mức tối thiểu cho mọi khoản, phần dư dồn vào khoản ưu tiên
- Dừng khi mọi dư nợ về 0
Ví dụ: ba khoản nợ, trả thêm 5 triệu đồng mỗi tháng
Khoản 1: 30 triệu đồng, lãi 12%, tối thiểu 1,5 triệu đồng. Khoản 2 (thẻ tín dụng): 80 triệu đồng, lãi 30%, tối thiểu 3 triệu đồng. Khoản 3: 200 triệu đồng, lãi 11%, tối thiểu 4 triệu đồng. Tổng nợ 310 triệu đồng. Nếu chỉ trả mức tối thiểu, bạn hết nợ sau 50 tháng với tổng lãi khoảng 110,1 triệu đồng.
Trả thêm 5 triệu đồng mỗi tháng theo cách tuyết lở, bạn hết nợ sau 27 tháng (nhanh hơn 23 tháng) với tổng lãi khoảng 50,2 triệu đồng, tiết kiệm khoảng 59,9 triệu đồng. Cách cuộn tuyết cũng hết nợ sau 27 tháng nhưng tổng lãi khoảng 54,3 triệu đồng, tức tốn thêm khoảng 4 triệu đồng.
Tuyết lở hay cuộn tuyết
Nếu các khoản nợ có lãi suất chênh nhau nhiều, như thẻ tín dụng 30% cạnh khoản vay 11%, tuyết lở thường tiết kiệm đáng kể. Nếu lãi suất gần nhau, chênh lệch rất nhỏ và bạn nên chọn cách giúp mình kiên trì nhất.
Trong thực tế, khoản có lãi suất rất cao như thẻ tín dụng nên được trả trước bất kể phương pháp nào. Xem thêm công cụ trả nợ thẻ tín dụng.
Chọn số tiền trả thêm
Số tiền trả thêm là đòn bẩy mạnh nhất. Trong ví dụ trên, nếu trả thêm 10 triệu đồng thay vì 5 triệu đồng, bạn hết nợ sau 19 tháng với tổng lãi khoảng 34,2 triệu đồng. Hãy thử nhiều mức để chọn mức thoải mái nhưng vẫn đủ nhanh, và nhớ giữ quỹ dự phòng để không phải vay thêm khi có việc bất ngờ.
Cách rút ngắn thêm
- Dồn các khoản thu nhập bất thường (thưởng, hoàn thuế) vào khoản nợ ưu tiên.
- Xem xét gộp các khoản nợ nếu có thể vay một khoản lãi thấp hơn để thay thế các khoản lãi cao.
- Với thẻ tín dụng, xem thử chuyển dư nợ sang gói trả góp lãi thấp bằng công cụ chuyển dư nợ.
- Không phát sinh nợ mới trong lúc đang trả.
Giả định và giới hạn
Công cụ giả định lãi suất cố định, lãi tính theo tháng và các mức trả tối thiểu không đổi. Nó không tính phí phạt, phí thường niên, thay đổi lãi suất hay việc ngân hàng giảm mức trả tối thiểu theo dư nợ. Nếu mức trả không đủ trả lãi của một khoản nợ, công cụ sẽ cảnh báo.
Câu hỏi thường gặp
Nên trả nợ khoản nào trước?
Về mặt chi phí, khoản có lãi suất cao nhất (tuyết lở). Nếu cần động lực tâm lý, bạn có thể trả khoản nhỏ nhất trước (cuộn tuyết).
Phương pháp cuộn tuyết khác tuyết lở thế nào?
Cuộn tuyết ưu tiên khoản dư nợ nhỏ nhất để sớm xóa được từng khoản; tuyết lở ưu tiên lãi suất cao nhất để giảm tổng lãi.
Có cần giữ quỹ dự phòng khi đang trả nợ không?
Có. Một quỹ nhỏ giúp bạn không phải vay thêm khi phát sinh chi phí bất ngờ.
Có nên trả trước hạn khoản vay có phí phạt?
Hãy hỏi phí trả nợ trước hạn trước. Nếu phí lớn hơn lãi tiết kiệm được thì nên trả đúng lịch.