Plan de remboursement de dettes : avalanche ou boule de neige

Comment utiliser ce calculateur

1. Pour chaque dette (jusqu'à 4), indiquez le solde, le taux et le paiement minimum mensuel (Dette 1 : capital restant, Dette 1 : taux, Dette 1 : paiement minimum, etc.).
2. Renseignez le Versement supplémentaire par mois que vous pouvez consacrer au remboursement.
3. Choisissez la Méthode : avalanche (taux le plus élevé d'abord) ou boule de neige (plus petit solde d'abord).
4. Lisez la durée avant d'être libre de dettes, les intérêts totaux et ce que le versement supplémentaire vous fait gagner.

Comment fonctionne le plan

Chaque mois, vous payez le minimum sur toutes les dettes, plus le versement supplémentaire sur une seule : la dette « cible ». Quand elle est soldée, son paiement s'ajoute au versement suivant, et ainsi de suite. L'effet de boule de neige vient de ce report : la somme consacrée aux dettes reste constante, alors que le nombre de dettes diminue.

Intérêts du mois = solde × taux annuel ÷ 12 ; solde ← solde + intérêts − paiement

• Paiement total chaque mois = somme des minimums + versement supplémentaire
• Quand une dette est soldée, son minimum libéré va à la dette cible suivante

Avec l'avalanche, la cible est la dette au taux le plus élevé, ce qui minimise les intérêts. Avec la boule de neige, c'est la plus petite dette, ce qui donne des victoires rapides et peut aider à tenir dans la durée.

Exemple : trois dettes et 150 € en plus

Imaginez 3 500 € sur une carte à 20 % (minimum 105 €), 12 000 € de crédit auto à 4,5 % (280 €) et 1 800 € de crédit conso à 12 % (60 €), avec 150 € supplémentaires. Avec l'avalanche, vous êtes libre de dettes en 32 mois pour 1 660,84 € d'intérêts, au lieu de 46 mois sans versement supplémentaire : 1 390,11 € d'intérêts et 14 mois économisés.

Avec la boule de neige, vous mettez 33 mois et payez 1 794,38 € d'intérêts, soit environ 134 € de plus. La différence est modeste ici : le choix peut donc dépendre de votre motivation autant que des chiffres.

Avalanche ou boule de neige ?

Si les taux sont très différents et que les soldes sont importants, l'avalanche économise davantage. Si une petite dette peut être soldée vite, la boule de neige libère un paiement et réduit le nombre de prélèvements plus tôt.

Dans tous les cas, la constance compte plus que la méthode : un plan que vous suivez vaut mieux qu'un plan optimal que vous abandonnez. Pensez aussi à un regroupement de crédits si un taux plus bas est disponible, et au calcul du remboursement de carte.

Accélérer le remboursement

• Affectez les primes, remboursements d'impôt et revenus exceptionnels à la dette cible.
• Réduisez une dépense récurrente et reversez l'économie au versement supplémentaire.
• Négociez le taux de vos crédits les plus chers ou transférez-les vers une offre moins coûteuse.
• Gardez une petite épargne de précaution pour éviter de reprendre de la dette au premier imprévu ; voyez l'épargne de précaution.
• Si vous êtes en difficulté pour payer vos mensualités, contactez vos créanciers et un service d'aide en France avant tout impayé.

Hypothèses et limites

Le calcul suppose des taux fixes, aucun nouvel achat à crédit et des paiements minimums constants. Il ne prend pas en compte les frais de retard, les indemnités de remboursement anticipé ni la fiscalité. Les crédits renouvelables ont des règles de remboursement propres à chaque contrat.

Considérez le résultat comme une estimation : vérifiez les conditions de chaque crédit avant d'accélérer un remboursement.

Questions fréquentes