Comment utiliser ce calculateur
- Renseignez votre Âge actuel et votre Âge de départ à la retraite envisagé.
- Indiquez l'Épargne retraite actuelle (PER, assurance-vie, PEA ou autres placements dédiés).
- Entrez le Versement mensuel et le Rendement annuel attendu.
- Réglez l'Inflation et le Taux de retrait, puis lisez le capital final, le complément mensuel et leur valeur en euros d'aujourd'hui.
Ce que calcule le simulateur
En France, la retraite repose d'abord sur les régimes obligatoires. Ce simulateur ne les calcule pas : il estime l'épargne complémentaire que vous constituez vous-même et le revenu que ce capital pourrait verser. Pour vos droits de base, consultez votre relevé sur le portail officiel info-retraite.fr.
Solde(m+1) = Solde(m) × (1 + r_mensuel) + Versement ; Revenu mensuel = Capital × taux de retrait / 12- r_mensuel = (1 + rendement annuel)^(1/12) − 1
- Versement = somme épargnée chaque mois
- Taux de retrait = part du capital prélevée chaque année (par exemple 4 %)
- Valeur d'aujourd'hui = capital / (1 + inflation)^années
Le capital se construit mois après mois : chaque mois, le solde gagne le rendement mensuel équivalent au taux annuel, puis vous ajoutez votre versement. À l'arrivée, on applique un taux de retrait annuel pour estimer un revenu mensuel durable.
Exemple : de 30 à 64 ans
Vous avez 30 ans, 10 000 € d'épargne, vous placez 300 € par mois jusqu'à 64 ans avec un rendement de 5 % et une inflation de 2 %. Le capital atteint 365 730,74 €, dont 132 400 € de versements et 233 330,74 € de gains. Avec un retrait de 4 %, cela représente 1 219,10 € par mois.
Exprimé en euros d'aujourd'hui, ce capital vaut 186 532,98 € et le complément mensuel 621,78 €. En portant le versement à 500 € par mois, le capital monte à 574 528,91 € et le complément à 1 915,10 € par mois, soit 976,75 € d'aujourd'hui.
Lire les résultats avec l'inflation
Le chiffre le plus flatteur n'est pas le plus utile. Un complément de 1 219 € dans trente-quatre ans n'achètera pas ce que 1 219 € achètent aujourd'hui. La ligne en euros d'aujourd'hui donne l'image la plus juste de ce que vous pourrez en faire.
Comparez ensuite ce montant à vos dépenses courantes et à la pension de base estimée sur info-retraite.fr. Si l'écart est important, jouez sur les trois leviers : versement, durée, âge de départ.
Comment améliorer la trajectoire
Commencer tôt est le levier le plus puissant, car les intérêts composés agissent longtemps. Augmenter le versement lors de chaque hausse de salaire, regarder les frais des contrats et vérifier les avantages fiscaux de chaque enveloppe (PER, assurance-vie, PEA) peut changer sensiblement le résultat net. Un conseiller peut vous aider à choisir selon votre situation.
Pour une cible de capital précise, utilisez le calcul de l'objectif d'épargne ; pour viser l'indépendance financière bien avant l'âge légal, voir le calcul FIRE.
Hypothèses et limites
Le rendement est constant et net de frais, ce qui n'arrive jamais tel quel. L'impôt, les prélèvements sociaux, l'évolution de vos versements, les pensions de base et complémentaires, la réversion et les règles de sortie des produits ne sont pas modélisés. Le taux de retrait est une règle indicative, pas une garantie de durée.
Pour vos droits exacts, consultez l'Assurance retraite et info-retraite.fr, et faites-vous accompagner pour les choix de placement.
Questions fréquentes
Ce simulateur calcule-t-il ma pension de la Sécurité sociale ?
Non, il projette uniquement votre épargne personnelle. Vos droits dans les régimes obligatoires se consultent sur info-retraite.fr.
Quel rendement annuel espérer pour mon épargne retraite ?
Cela dépend du support et du risque. Testez plusieurs scénarios, par exemple 3 %, 5 % et 7 %, pour voir l'écart sans miser sur un seul.
Pourquoi afficher un montant en euros d'aujourd'hui ?
Parce que l'inflation réduit la valeur des euros futurs. Ce chiffre dit ce que votre capital permettrait d'acheter avec les prix actuels.
À quoi sert le taux de retrait ?
Il convertit un capital en revenu : un taux de 4 % signifie que vous prélevez chaque année 4 % du capital de départ. Plus il est bas, plus le capital dure.
Vaut-il mieux épargner plus ou plus longtemps ?
Les deux comptent. Dans la plupart des cas, démarrer plus tôt pèse davantage que des versements un peu plus élevés tardivement.