Cách sử dụng công cụ này
- Nhập Tuổi hiện tại và Tuổi nghỉ hưu bạn dự định.
- Điền Tiền hưu trí đã tích lũy và Gửi thêm mỗi tháng (tiền bạn đều đặn bỏ riêng cho mục tiêu này).
- Đặt Lợi nhuận kỳ vọng hằng năm và Lạm phát theo mức thận trọng bạn chọn.
- Đặt Tỷ lệ rút hằng năm (ví dụ 4%) rồi đọc số dư, thu nhập hằng tháng và giá trị quy về tiền hôm nay.
Cách dự phóng hoạt động
Công cụ mô phỏng từng tháng: số dư được nhân với lãi suất tháng tương đương mức lợi nhuận năm bạn nhập, rồi cộng khoản góp. Lặp lại đến tuổi nghỉ hưu, bạn có số dư cuối cùng. Phần tăng thêm ngoài số tiền bạn góp là tiền lãi sinh ra từ đầu tư.
Số dư(t+1) = Số dư(t) × (1 + r_tháng) + C; Thu nhập tháng = Số dư × W / 12; Giá trị hôm nay = Số dư / (1 + i)^số năm- r_tháng = lãi suất tháng tương đương mức lợi nhuận năm bạn nhập
- C = khoản góp mỗi tháng
- W = tỷ lệ rút tiền hằng năm (4% viết là 0,04)
- i = tỷ lệ lạm phát mỗi năm
Thu nhập hằng tháng được tính bằng cách lấy số dư nhân tỷ lệ rút hằng năm rồi chia 12. Cuối cùng, để thấy sức mua thực, số dư được chia cho hệ số lạm phát tích lũy để quy về tiền hôm nay.
Ví dụ: người 30 tuổi dự định nghỉ hưu ở tuổi 60
Giả sử bạn đã có 100.000.000 đồng, góp 5.000.000 đồng mỗi tháng trong 30 năm, lợi nhuận 8% mỗi năm, lạm phát 4% và tỷ lệ rút 4%. Công cụ cho số dư khoảng 8.049.018.625 đồng lúc 60 tuổi, trong đó bạn góp 1.900.000.000 đồng và 6.149.018.625 đồng là lãi.
Số dư này có thể chi trả khoảng 26,8 triệu đồng mỗi tháng. Nhưng theo tiền hôm nay, nó chỉ tương đương khoảng 2.481.662.701 đồng, thu nhập khoảng 8.272.209 đồng mỗi tháng. Lạm phát bào mòn rất mạnh qua 30 năm, đó là lý do nên đọc cả hai cột kết quả.
Yếu tố nào tác động nhiều nhất
Khoản góp hằng tháng và thời gian là hai đòn bẩy bạn kiểm soát được. Cùng ví dụ trên, nếu góp 10.000.000 đồng mỗi tháng thay vì 5.000.000, số dư lúc 60 tuổi là khoảng 15.091.771.560 đồng, thu nhập khoảng 50,3 triệu đồng mỗi tháng (15,5 triệu theo tiền hôm nay).
Mức lợi nhuận giả định cũng ảnh hưởng lớn, nhưng bạn không kiểm soát được. Hãy chọn con số thận trọng và thử thêm vài mức thấp hơn. Bắt đầu sớm luôn có lợi hơn, vì lãi kép cần thời gian; hãy xem quy tắc 72 để thấy tiền nhân đôi nhanh thế nào.
Biến kết quả thành quyết định
Hãy so sánh thu nhập hằng tháng theo tiền hôm nay với mức chi tiêu mong muốn khi về hưu. Nếu còn thiếu, bạn có ba cách: góp nhiều hơn, nghỉ hưu muộn hơn, hoặc giảm mức sống mong muốn. Thử thay từng ô để xem lựa chọn nào đáng giá nhất.
Công cụ này chỉ tính phần tự tích lũy. Lương hưu từ bảo hiểm xã hội, nếu bạn đủ điều kiện, là nguồn thu riêng cộng thêm vào. Muốn xét hướng sống nhờ danh mục đầu tư và nghỉ sớm, hãy dùng máy tính tự do tài chính; muốn dự phòng rủi ro trước, xem máy tính quỹ khẩn cấp.
Giới hạn của dự phóng
Dự phóng giả định lợi nhuận đều đặn mỗi năm và khoản góp cố định trong nhiều chục năm. Thực tế thị trường lên xuống, thu nhập thay đổi và bạn có thể gián đoạn việc góp. Công cụ cũng không tính thuế, phí quản lý quỹ, chi phí y tế lớn hay việc sống thọ hơn dự kiến.
Tỷ lệ rút 4% là quy ước phổ biến, không phải đảm bảo. Với quyết định lớn như chọn sản phẩm hưu trí, bảo hiểm nhân thọ hay quỹ đầu tư, bạn nên đọc kỹ điều khoản và hỏi chuyên gia tài chính có chứng chỉ.
Câu hỏi thường gặp
Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu thoải mái?
Tùy chi tiêu hằng tháng bạn muốn có khi về hưu. Hãy lấy chi tiêu đó nhân 12 rồi chia cho tỷ lệ rút, ví dụ 4%, để ra số dư mục tiêu.
Công cụ này có tính lương hưu bảo hiểm xã hội không?
Không. Nó chỉ tính phần tiền bạn tự tích lũy. Lương hưu BHXH là nguồn thu riêng, bạn cộng thêm khi lập kế hoạch.
Nên giả định lợi nhuận bao nhiêu mỗi năm?
Chọn mức thận trọng và thử vài mức thấp hơn. Lợi nhuận đầu tư không đảm bảo và thay đổi theo từng năm.
Tỷ lệ rút 4% nghĩa là gì?
Mỗi năm bạn rút 4% số dư lúc nghỉ hưu để chi tiêu. Đây là quy ước tham khảo, không phải cam kết rằng tiền sẽ không cạn.
Vì sao có hai con số, một theo tiền hôm nay?
Số dư danh nghĩa lớn nhưng lạm phát làm mua được ít hơn. Con số theo tiền hôm nay cho bạn cảm nhận sức mua thật.