Calcul du taux d'endettement

Comment utiliser ce calculateur

1. Saisissez votre Revenu mensuel brut. Les banques utilisent en général le revenu net avant impôt : mettez-le ici si c'est celui que vous comparez à un seuil.
2. Renseignez le Loyer ou mensualité du prêt, les Mensualités du crédit auto, les Mensualités de crédits renouvelables et les Mensualités de prêt étudiant.
3. Ajoutez sous Autres mensualités de crédit tout autre engagement fixe : prêt personnel, pension alimentaire versée, etc.
4. Lisez le Taux d'endettement, la Part du logement dans les revenus et le Revenu restant après les dettes, puis retirez une dette pour voir l'effet.

Comment se calcule le taux d'endettement

Le taux d'endettement est le rapport entre vos charges de dette mensuelles et vos revenus mensuels. On additionne le loyer ou la mensualité du prêt immobilier et les mensualités de tous les autres crédits, puis on divise par les revenus.

Taux d'endettement = (loyer ou prêt + autres mensualités de crédit) ÷ revenu mensuel × 100

• Loyer ou prêt = mensualité de logement
• Autres mensualités = auto, crédits renouvelables, prêt étudiant, autres
• Revenu = revenu mensuel utilisé par la banque (le plus souvent le net avant impôt)

Un second chiffre est utile : la part du logement seule, qui montre le poids du loyer ou du prêt dans le budget, hors autres crédits.

Exemple : 3 500 € de revenus

Avec un loyer de 900 €, 250 € de crédit auto et 50 € de crédit renouvelable, vos dettes totalisent 1 200 € par mois. Votre taux d'endettement est de 34,3 %, dont 25,7 % pour le logement. Il vous reste 2 300 € avant les autres dépenses courantes.

Sans le crédit auto, les dettes tombent à 950 € et le taux à 27,1 % : solder un crédit améliore nettement ce chiffre. Avec 1 225 € de mensualité de logement seule, le taux serait de 35 %, un repère courant que beaucoup de banques surveillent.

Comment lire le résultat

Le calculateur classe le résultat en quatre niveaux, selon des repères d'usage : sous 36 %, c'est sain ; jusqu'à 43 %, c'est gérable ; jusqu'à 50 %, c'est élevé ; au-delà, très élevé. Ces repères ne sont pas des règles officielles françaises : chaque banque fixe ses critères et regarde aussi le reste à vivre.

Pour un projet immobilier, calculez ensuite la capacité d'emprunt ou testez une simulation de prêt immobilier.

Comment réduire son taux d'endettement

• Solder les petits crédits : le calculateur de remboursement anticipé montre l'économie.
• Rembourser les crédits renouvelables, qui coûtent cher, avec le calculateur de remboursement de crédit renouvelable.
• Augmenter vos revenus ou y ajouter ceux d'un co-emprunteur.
• Allonger la durée d'un prêt pour baisser sa mensualité, en gardant à l'esprit le surcoût en intérêts.
• Éviter de nouveaux crédits dans les mois qui précèdent une demande de prêt immobilier.

Ce que le taux ne dit pas

Deux foyers au même taux ne sont pas dans la même situation : le reste à vivre dépend de la taille du foyer, de l'énergie, des transports et des autres charges. Un taux acceptable sur le papier peut être serré si vos dépenses fixes sont élevées.

Utilisez donc ce taux comme un signal, puis vérifiez votre budget réel avec le calculateur de budget.

Hypothèses et limites

Le calcul est un simple rapport mensuel : il ne distingue pas les revenus nets et bruts, ne pondère pas les revenus variables et n'inclut pas les charges courantes (assurances, énergie, alimentation).

Votre banque peut retenir des revenus, des charges et des seuils différents. Interrogez-la pour connaître son analyse.

Questions fréquentes