Kalkulator Rasio Utang terhadap Pendapatan (DTI)

Cara memakai kalkulator ini

1. Isi Penghasilan kotor per bulan sebelum potongan.
2. Isi Sewa atau cicilan KPR, Cicilan kendaraan, dan Pembayaran minimum kartu kredit.
3. Tambahkan Cicilan pinjaman pendidikan dan Cicilan utang lain (paylater, KTA, koperasi) bila ada.
4. Baca Rasio utang terhadap pendapatan, rasio hunian, dan sisa penghasilan setelah cicilan.

Apa itu rasio utang terhadap pendapatan

DTI (debt-to-income) adalah persentase penghasilan kotor bulanan yang terpakai untuk membayar utang. Di perbankan Indonesia, konsep serupa dikenal sebagai rasio cicilan terhadap penghasilan atau DSR (debt service ratio). Bank memakainya untuk menilai kemampuan Anda menambah kredit.

DTI = total cicilan utang per bulan ÷ penghasilan kotor per bulan × 100%

• Total cicilan = hunian + kendaraan + kartu kredit + pinjaman lain
• Penghasilan kotor = penghasilan sebelum potongan pajak dan iuran
• Rasio hunian = cicilan atau sewa hunian ÷ penghasilan kotor × 100%

Kalkulator ini menjumlahkan semua cicilan bulanan, membaginya dengan penghasilan kotor, dan juga menampilkan rasio hunian (front-end), yaitu bagian penghasilan yang dipakai untuk sewa atau KPR saja.

Contoh: gaji Rp15 juta

Dengan penghasilan Rp15.000.000, cicilan hunian Rp3.500.000, cicilan kendaraan Rp1.500.000, dan kartu kredit Rp500.000, total cicilan Rp5.500.000 sehingga DTI 36,67%, dengan rasio hunian 23,33%. Penghasilan tersisa setelah cicilan Rp9.500.000.

Jika cicilan naik menjadi hunian Rp4.500.000, kendaraan Rp2.000.000, dan kartu Rp1.000.000, total menjadi Rp7.500.000 dan DTI 50%. Itu masuk kategori tinggi dan menyisakan hanya Rp7.500.000 untuk seluruh kebutuhan hidup.

Cara membaca hasilnya

Kalkulator memberi empat tingkat: sehat di bawah 36%, terkendali sampai sekitar 43%, tinggi sampai 50%, dan sangat tinggi di atasnya. Batas ini patokan umum dari praktik pemberian kredit internasional, bukan aturan OJK atau bank tertentu.

Setiap bank punya kebijakan sendiri dan juga menimbang riwayat kredit (SLIK), pekerjaan, dan agunan. Gunakan hasil ini untuk mengukur diri sendiri, bukan untuk memprediksi persetujuan.

Perhatikan juga komposisinya. Rasio hunian di kisaran 23% seperti pada contoh memberi ruang, sedangkan rasio hunian yang sudah mendekati sepertiga penghasilan membuat sedikit lonjakan biaya lain langsung terasa. Dua orang dengan DTI total sama bisa berada pada posisi yang sangat berbeda bila satu terjebak cicilan konsumtif berbunga tinggi dan satunya memegang cicilan rumah yang nilainya cenderung bertahan.

Cara memakai hasilnya untuk memutuskan

Sebelum mengajukan KPR, hitung kemampuan Anda dengan kalkulator kemampuan beli rumah dan simulasikan cicilannya di kalkulator KPR. Pastikan rasio setelah KPR baru tetap di zona aman.

Rasio rendah bukan berarti nyaman: bandingkan juga sisa penghasilan dengan biaya hidup Anda sebenarnya, seperti makan, transportasi, sekolah, dan dana darurat.

Cara menurunkan rasio

• Lunasi utang kecil dengan bunga tertinggi lebih dulu, misalnya kartu kredit dan paylater.
• Perpanjang tenor hanya jika perlu; cicilan turun tetapi total bunga naik.
• Tingkatkan penghasilan terdokumentasi, termasuk penghasilan tambahan yang bisa dibuktikan.
• Hindari mengambil kredit baru beberapa bulan sebelum mengajukan KPR.
• Lakukan refinancing bila ada penawaran bunga yang jauh lebih rendah.

Asumsi dan batasan

Kalkulator memakai penghasilan kotor dan hanya cicilan yang Anda isi. Biaya hidup, tagihan listrik, pendidikan anak, dan asuransi tidak dihitung dalam DTI. Bank juga dapat menghitung penghasilan berbeda, misalnya hanya gaji pokok atau memasukkan penghasilan pasangan.

Gunakan hasil ini sebagai gambaran kasar. Untuk keputusan kredit, tanyakan rasio yang dipakai bank Anda dan cek laporan SLIK OJK.

Pertanyaan yang sering diajukan