파이어족 계산기

사용 방법

1. 연간 지출에 은퇴 후에도 쓰게 될 1년 지출을 입력합니다.
2. 오늘 투자 금액과 연간 투자 금액을 입력합니다. 연 투자액은 1년 동안 새로 투자하는 금액입니다.
3. 실질 연 수익률에는 물가를 뺀 수익률을 넣습니다. 이렇게 하면 모든 금액을 오늘 가치로 볼 수 있습니다.
4. 안전 인출률을 정하면 목표 자산과 도달 기간이 계산됩니다.

파이어 숫자는 어떻게 구하나요

파이어(FIRE)는 경제적 자립과 조기 은퇴를 뜻합니다. 목표 자산은 연간 생활비를 안전 인출률로 나눈 값입니다. 인출률이 4%라면 생활비의 25배가 필요합니다. 생활비가 줄거나 인출률이 높아지면 목표는 낮아집니다.

목표 자산 = 연간 생활비 / 인출률;  다음 해 자산 = 이번 해 자산 × (1 + 실질 수익률) + 연 투자액

• 연간 생활비 = 은퇴 후 1년에 쓸 금액(오늘 가치)
• 인출률 = 매년 꺼내 쓰는 비율(예: 4%)
• 실질 수익률 = 명목 수익률 − 물가상승률

도달 기간은 현재 자산에 실질 수익률을 곱해 불리고 매년 투자액을 더하는 과정을 목표를 넘을 때까지 반복해 계산합니다.

예시: 연 생활비 3,600만 원

연간 생활비가 3,600만 원이고 인출률 4%라면 목표 자산은 9억 원입니다. 지금 1억 원을 투자 중이고 매년 3,000만 원을 더 투자하며 실질 수익률이 연 4%라면 약 17년 뒤 포트폴리오가 905,715,421원이 되어 목표를 넘습니다. 현재 진행률은 11.11%입니다.

연 투자액을 늘리거나 생활비를 줄이면 이 기간이 크게 달라집니다. 숫자를 바꿔 가며 어느 쪽이 더 효과적인지 직접 확인해 보세요.

지출을 줄일까, 더 투자할까

생활비를 줄이는 것은 두 가지 효과를 냅니다. 모을 수 있는 돈이 늘어나고, 동시에 목표 자산도 작아집니다. 월 생활비를 10만 원 줄이면 목표 자산은 인출률 4% 기준으로 3,000만 원 줄어듭니다.

수입을 늘려 투자액을 키우는 방법도 있습니다. 두 방법을 함께 쓰면 가장 빠르며, 가계부 계산기로 지출 구조를 먼저 점검해 보는 것이 좋습니다.

결과를 해석하는 방법

도달 기간은 약속이 아니라 가정이 맞았을 때의 시뮬레이션입니다. 수익률을 낮추거나 인출률을 3~3.5%처럼 보수적으로 바꿔 최악에 가까운 시나리오도 확인하세요. 한국에서는 일찍 은퇴하면 국민연금 수령 시기까지 공백이 생기므로 건강보험료와 연금 공백기를 별도로 계획해야 합니다.

은퇴 나이를 정해 놓고 계산하려면 노후자금 계산기를, 급한 지출 대비는 비상금 계산기를 이용하세요.

계산기가 다루지 않는 것

세금, 수수료, 건강보험료, 의료비 같은 큰 지출, 수익률의 해마다 변동, 은퇴 후 부업 수입이나 연금 수령은 반영하지 않습니다. 4% 인출률은 해외에서 연구된 경험적 기준에서 유래했고 한국 시장과 환경에 그대로 들어맞는다는 보장은 없습니다.

파이어는 큰 결정이므로 구체적인 실행 전에 자산 전체와 가족 상황을 놓고 전문가와 상의하세요.

자주 묻는 질문