Como usar esta calculadora
- Informe seus Gasto anual, o quanto você precisa por ano para viver depois de parar de trabalhar.
- Coloque o quanto você tem Investido hoje e o quanto Valor investido por ano.
- Defina o Retorno anual real, já descontada a inflação, e a Taxa segura de retirada.
- Leia o Número da independência financeira, os Anos para atingir e seu Progresso hoje.
A ideia por trás do número FIRE
Se você pode retirar uma pequena porcentagem do patrimônio por ano para cobrir os gastos, o dinheiro continua rendendo e pode durar muito tempo. O número FIRE é o patrimônio que torna isso possível: gastos anuais divididos pela taxa de retirada.
Número FIRE = Gastos anuais / taxa de retirada; Patrimônio(t+1) = Patrimônio(t) × (1 + retorno real) + Aporte- Gastos anuais = quanto você gastaria por ano na independência
- Taxa de retirada = percentual do patrimônio retirado por ano
- Retorno real = rentabilidade menos inflação
- Aporte = quanto você investe por ano
Com taxa de 4%, o número é 25 vezes os gastos anuais. Quanto menor a taxa de retirada, mais conservador o plano e maior o patrimônio exigido.
Exemplo: gastos de R$ 60.000 por ano
Quem gasta R$ 60.000,00 por ano e usa taxa de retirada de 4% precisa de R$ 1.500.000,00. Com R$ 80.000,00 investidos, o progresso é de 5,33%. Investindo R$ 36.000,00 por ano com retorno real de 5%, a meta é atingida em 21 anos, com patrimônio de R$ 1.508.770,07.
O poder de cada variável aparece ao testar. Reduzir os gastos baixa o número e, ao mesmo tempo, aumenta o que dá para investir, por isso gastar menos funciona nos dois lados da conta.
Como usar o resultado
Use a calculadora como mapa. Veja qual alavanca encurta mais o prazo: gastos, aporte ou retorno. Em geral, a taxa de poupança tem mais impacto do que a rentabilidade, porque ela está sob seu controle.
No Brasil, lembre que o cálculo usa retorno real. Se um investimento paga 11% e a inflação é 4,5%, o retorno real é próximo de 6,2%, e não 11%. Veja também a calculadora de aposentadoria para uma visão com idades e a calculadora de inflação.
Cuidados no Brasil
A regra dos 4% nasceu de estudos do mercado americano e não é uma garantia no Brasil, onde as taxas de juros, os impostos sobre rendimentos e a trajetória da inflação são diferentes. Algumas pessoas preferem uma taxa de 3% a 3,5% por segurança.
Considere custos de saúde, imprevistos e impostos. Quem se aposenta muito cedo também precisa pensar em plano de saúde, que não costuma estar incluído nos gastos básicos.
Premissas e limites
O modelo usa retorno real constante, aportes fixos por ano e gastos que não mudam. Não inclui imposto sobre rendimentos, taxas, variação do retorno nem renda extra durante a independência.
É uma ferramenta de planejamento e não uma recomendação de investimento. Busque orientação profissional para decisões grandes.
Perguntas frequentes
O que significa FIRE?
É a sigla em inglês para Financial Independence, Retire Early: independência financeira e aposentadoria antecipada.
Como calcular meu número FIRE?
Divida seus gastos anuais pela taxa de retirada. Com 4%, o número é 25 vezes os gastos de um ano.
A regra dos 4% vale para o Brasil?
É uma referência, não uma garantia. Os juros, a inflação e os impostos brasileiros são diferentes, então muita gente usa uma taxa menor.
O que é retorno real?
É a rentabilidade descontada a inflação. Se você ganha 11% e a inflação é 4,5%, o ganho real é cerca de 6,2%.
O que ajuda mais a chegar mais rápido?
Normalmente investir uma fatia maior da renda, o que também reduz os gastos e o número necessário.