Cách sử dụng công cụ này
- Nhập Chi tiêu hằng năm bạn muốn duy trì (chi tiêu một tháng nhân 12).
- Điền Số tiền đầu tư hôm nay hiện có và Số tiền đầu tư mỗi năm.
- Đặt Lợi nhuận thực hằng năm, tức đã trừ lạm phát; chọn mức thận trọng.
- Đặt Tỷ lệ rút an toàn (thường dùng 4%) rồi đọc con số mục tiêu, tiến độ hiện tại và số năm cần.
Con số tự do tài chính
Ý tưởng là lấy chi tiêu hằng năm chia cho tỷ lệ rút an toàn. Với tỷ lệ rút 4%, bạn cần số vốn gấp 25 lần chi tiêu một năm. Chi tiêu càng thấp thì mục tiêu càng nhỏ, và bạn cũng cần tiết kiệm ít hơn để đạt được nó.
Con số FIRE = Chi tiêu hằng năm / Tỷ lệ rút; Số dư(y) = Số dư(y−1) × (1 + r) + S- Chi tiêu hằng năm = số tiền bạn cần mỗi năm để sống
- Tỷ lệ rút = phần trăm số dư rút mỗi năm (4% viết là 0,04)
- r = lợi nhuận thực mỗi năm sau lạm phát
- S = số tiền đầu tư thêm mỗi năm
Công cụ mô phỏng từng năm: số dư năm trước nhân hệ số sinh lời thực, cộng khoản đầu tư thêm. Quá trình lặp lại đến khi số dư chạm hoặc vượt con số mục tiêu.
Ví dụ: chi tiêu 240 triệu đồng mỗi năm
Giả sử gia đình chi 20 triệu đồng mỗi tháng, tức 240.000.000 đồng một năm. Với tỷ lệ rút 4%, con số FIRE là 6.000.000.000 đồng. Nếu hiện có 500.000.000 đồng, đầu tư thêm 150.000.000 đồng mỗi năm và lợi nhuận thực 5%, bạn cần 20 năm; khi đó danh mục khoảng 6,29 tỷ đồng. Tiến độ hôm nay là 8,33%.
Do dùng lợi nhuận thực (đã trừ lạm phát), mọi con số được hiểu theo giá trị tiền hôm nay. Bạn không cần tự cộng lạm phát vào chi tiêu mỗi năm.
Hai đòn bẩy: chi ít đi hoặc đầu tư nhiều hơn
Nếu tăng khoản đầu tư lên 200.000.000 đồng mỗi năm, thời gian còn 17 năm thay vì 20. Nếu giữ mức đầu tư cũ nhưng giảm chi tiêu xuống 180.000.000 đồng (15 triệu mỗi tháng), con số mục tiêu còn 4,5 tỷ đồng và bạn đạt được sau 16 năm.
Giảm chi tiêu có tác dụng hai chiều: mục tiêu nhỏ lại, và khả năng để dành tăng lên. Hãy dùng máy tính ngân sách để xem phần chi nào có thể cắt giảm mà không ảnh hưởng chất lượng sống.
Dùng kết quả để quyết định
Con số FIRE không phải đích để nghỉ việc ngay, mà là thước đo tiến độ. Hãy theo dõi mức tiến độ phần trăm theo năm và xem bạn có đi đúng hướng không. Nhiều người chọn nghỉ một phần: đi làm bán thời gian khi đạt khoảng một nửa mục tiêu.
So sánh với máy tính nghỉ hưu để thấy khác biệt giữa nghỉ sớm và nghỉ theo tuổi thông thường, và đừng quên dự phòng bằng quỹ khẩn cấp trước khi đưa tiền vào đầu tư dài hạn.
Công cụ không bao gồm gì
Công cụ giả định lợi nhuận thực không đổi và tỷ lệ rút 4% đủ dùng cho mọi giai đoạn. Quy tắc 4% xuất phát từ dữ liệu thị trường Mỹ trong các khoảng 30 năm; nghỉ rất sớm nghĩa là cần sống nhờ danh mục lâu hơn nhiều, nên nhiều người chọn tỷ lệ rút thấp hơn để thận trọng.
Công cụ cũng không tính thuế, chi phí y tế lớn, thay đổi chi tiêu theo tuổi hay thu nhập từ lương hưu. Đây là ước lượng để định hướng, không phải lời khuyên đầu tư; với quyết định lớn, hãy hỏi chuyên gia tài chính.
Câu hỏi thường gặp
Tự do tài chính cần bao nhiêu tiền?
Lấy chi tiêu hằng năm chia cho tỷ lệ rút an toàn. Ở 4%, đó là 25 lần chi tiêu một năm.
FIRE là gì?
Là viết tắt của Financial Independence, Retire Early: sống độc lập về tài chính và nghỉ làm sớm nhờ thu nhập từ danh mục đầu tư.
Vì sao nhập lợi nhuận thực mà không phải lợi nhuận danh nghĩa?
Lợi nhuận thực đã trừ lạm phát, nên các con số vẫn theo giá trị tiền hôm nay và bạn không cần tự điều chỉnh chi tiêu theo năm.
Quy tắc 4% có an toàn tuyệt đối không?
Không. Đây là quy ước dựa trên dữ liệu lịch sử, không đảm bảo. Với thời gian nghỉ hưu dài, nhiều người dùng tỷ lệ thấp hơn.
Làm sao đạt tự do tài chính nhanh hơn?
Hai cách chính là giảm chi tiêu (mục tiêu nhỏ lại, để dành nhiều hơn) và tăng khoản đầu tư mỗi năm, nên hãy thử cả hai trong công cụ.