금리 할인(포인트) 비용 계산기

사용 방법

1. 대출 금액, 포인트 없는 금리, 대출 기간을 입력합니다.
2. 구매한 포인트를 입력합니다. 1포인트는 대출금의 1%입니다.
3. 포인트당 금리 인하폭을 입력합니다. 은행이 안내하는 값을 넣으세요(예: 0.25%p).
4. 손익분기점, 월 저축액, 비용 차감 후 총 절감액을 확인하세요.

포인트를 평가하는 방법

포인트는 대출금의 1%를 먼저 내고 그만큼 금리를 낮추는 방식입니다. 이 계산기는 포인트 적용 전후의 월 상환액(원리금균등상환)을 구해 차이를 월 절감액으로 보고, 선납 비용을 그 절감액으로 나눠 손익분기 개월을 계산합니다.

손익분기 개월 = (대출금 × 포인트 ÷ 100) ÷ (포인트 없는 월 상환액 − 포인트 있는 월 상환액)

• 대출금 × 포인트 ÷ 100 = 선납 비용
• 포인트 없는 월 상환액 = 원래 금리 기준 원리금
• 포인트 있는 월 상환액 = 낮아진 금리 기준 원리금

국내에서는 디스카운트 포인트라는 상품이 흔하지 않지만, 선납 수수료나 별도 상품 가입 비용을 내고 금리를 낮추는 조건이라면 같은 방식으로 따져 볼 수 있습니다.

예시: 3억 원 대출에 1포인트

3억 원, 연 4.5%, 30년 대출에서 1포인트(300만 원)를 내고 금리가 0.25%p 내려 연 4.25%가 된다면 월 상환액은 1,520,056원에서 1,475,820원으로 44,236원 줄어듭니다. 비용을 회수하는 데 68개월(약 5년 8개월)이 걸리고, 끝까지 유지하면 비용을 빼고도 약 1,293만 원을 아낍니다.

2포인트(600만 원)로 금리를 연 4.0%까지 낮추면 월 절감액은 87,810원, 손익분기는 69개월로 큰 차이가 없습니다. 포인트당 인하폭이 0.15%p로 작아지면 1포인트의 월 절감액은 26,621원, 손익분기는 113개월로 길어집니다.

어떻게 판단할까

그 대출을 손익분기 개월보다 오래 유지할 확신이 있을 때만 이득입니다. 중간에 이사하거나 대환, 조기 상환을 할 가능성이 크다면 선납 비용을 잃을 수 있습니다.

같은 돈을 자기자금으로 쓰거나 원금 상환에 쓰는 것이 더 나을 수도 있습니다. 주택담보대출 계산기나 대출 비교 계산기에서 대안과 직접 비교해 보세요.

흔한 실수

• 손익분기 개월을 계산하지 않고 월 납입액이 줄어든다는 사실만 보고 결정하는 것.
• 인하폭이 은행마다 다르다는 점을 무시하는 것. 반드시 서면으로 확인하세요.
• 선납 비용에 대출 이자나 기회비용이 붙는다는 점을 잊는 것.
• 선납 수수료와 일반 취급 수수료를 혼동하는 것. 금리를 낮춰 주지 않는 수수료는 포인트가 아닙니다.
• 실질 비용은 APR 계산기로 다시 확인하세요.

가정과 한계

금리는 고정이고 월 상환액이 일정한 대출만 계산합니다. 세금 효과, 중도상환수수료, 변동금리 조건 변화는 반영하지 않습니다.

실제 금리 인하폭과 비용은 금융기관과 상품마다 다르므로 계약 전에 총 비용을 확인하세요.

자주 묻는 질문