คำนวณ FIRE (เกษียณเร็ว)

วิธีใช้เครื่องคำนวณนี้

1. ใส่ ค่าใช้จ่ายต่อปี รายจ่ายต่อปีที่ต้องการเมื่อเลิกทำงาน เป็นบาท
2. กรอก เงินลงทุนวันนี้ เงินลงทุนที่มีแล้ว และ เงินลงทุนต่อปี เงินที่ลงทุนเพิ่มต่อปี
3. ตั้ง ผลตอบแทนแท้จริงต่อปี ผลตอบแทนหลังหักเงินเฟ้อ และ อัตราถอนที่ปลอดภัย อัตราถอนที่ปลอดภัย (เช่น 4%)
4. อ่านผล เงินก้อนเพื่ออิสรภาพทางการเงิน และ ปีที่ใช้ถึงเป้าหมาย รวมถึงตารางการเติบโตรายปี

ตัวเลข FIRE คิดอย่างไร

เงินเป้าหมายคือรายจ่ายต่อปีหารด้วยอัตราถอน เช่น ถอน 4% หมายถึงต้องมีเงินเท่ากับรายจ่ายต่อปีคูณ 25 เท่า เมื่อถึงเป้าหมาย พอร์ตควรสร้างรายได้พอใช้โดยไม่ต้องหารายได้จากงาน

เงินเป้าหมาย = รายจ่ายต่อปี / อัตราถอน;  พอร์ตปีถัดไป = พอร์ต × (1 + r) + เงินลงทุนต่อปี

• r = ผลตอบแทนจริง (หลังเงินเฟ้อ) ต่อปี
• อัตราถอน = สัดส่วนที่ถอนใช้ต่อปี

จากนั้นเครื่องมือจำลองทีละปี เงินลงทุนโตตามผลตอบแทน แล้วเติมเงินใหม่ จนถึงเป้าหมาย ผลตอบแทนที่ใส่ควรเป็นค่า "หลังหักเงินเฟ้อ" เพื่อให้ทุกตัวเลขเป็นกำลังซื้อวันนี้

ตัวอย่าง: ใช้ปีละ 360,000 บาท

สมมติรายจ่าย 360,000 บาทต่อปี (เดือนละ 30,000) มีเงินลงทุนแล้ว 1,000,000 บาท ลงทุนเพิ่มปีละ 240,000 บาท ผลตอบแทนจริง 4% อัตราถอน 4% เงินเป้าหมายคือ 9,000,000 บาท ตอนนี้คุณมีอยู่ 11.11% ของเป้า

เครื่องมือบอกว่าต้องใช้ 20 ปี จึงถึงเป้า และพอร์ตตอนนั้นประมาณ 9,337,862 บาท ลองเพิ่มเงินลงทุนต่อปีหรือลดรายจ่ายเพื่อดูว่าย่นเวลาได้เท่าไร

วิธีย่นเวลาสู่ FIRE

ตัวแปรที่ได้ผลมากที่สุดคืออัตราการออม ไม่ใช่ผลตอบแทน ลดรายจ่ายลงจะลดทั้งเงินเป้าหมายและเพิ่มเงินที่เก็บได้พร้อมกัน

ดู เครื่องคำนวณงบประมาณ เพื่อหาที่ลดรายจ่าย และ เครื่องคำนวณเงินสำรองฉุกเฉิน ก่อนเอาเงินไปลงทุน

FIRE ในบริบทคนไทย

ควรคิดถึงค่ารักษาพยาบาล ประกัน และเงินเฟ้อหมวดสุขภาพ รวมถึงวางแผนช่วงอายุที่ยังไม่ถึงเกณฑ์รับสิทธิบางอย่างตามกฎหมาย เช่น เงินบำนาญหรือสวัสดิการ ตรวจสอบเงื่อนไขกับหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง

ข้อจำกัด

กฎถอน 4% มาจากงานวิจัยของตลาดสหรัฐฯ ในอดีต ไม่ใช่ตัวเลขที่ปลอดภัยสำหรับทุกตลาดหรือทุกช่วงเวลา เครื่องมือนี้ใช้ผลตอบแทนคงที่ ไม่รวมภาษี ผลกระทบของลำดับผลตอบแทน หรือรายจ่ายที่เปลี่ยนไป ใช้ประกอบการวางแผนเท่านั้น

คำถามที่พบบ่อย