Cách sử dụng công cụ này
- Nhập Số tiền vay, Lãi suất khi không mua điểm và Thời hạn vay.
- Nhập Số điểm đã mua: mỗi điểm bằng 1% số tiền vay, trả trước một lần.
- Nhập Lãi suất giảm mỗi điểm theo báo giá của ngân hàng (ví dụ 0,25 nghĩa là mỗi điểm giảm 0,25 điểm phần trăm lãi suất).
- Đọc Điểm hòa vốn (số tháng để thu hồi chi phí) và Tiết kiệm cả vòng đời sau chi phí.
Mua điểm là gì và áp dụng ở Việt Nam thế nào
Mua điểm là trả trước một khoản phí, tính bằng phần trăm số tiền vay, để đổi lấy lãi suất thấp hơn trong suốt kỳ vay. Mỗi điểm thường bằng 1% số tiền vay. Cách làm này phổ biến ở Mỹ; ở Việt Nam hiếm khi có tên gọi như vậy, nhưng cấu trúc tương tự xuất hiện khi ngân hàng đưa ra hai gói: một gói phí ban đầu cao hơn kèm lãi suất thấp hơn, một gói ít phí hơn nhưng lãi cao hơn.
Hòa vốn (tháng) = Chi phí điểm ÷ (Khoản trả không mua điểm − Khoản trả có mua điểm)- Chi phí điểm = số điểm × 1% × số tiền vay
- Lãi suất mới = lãi suất gốc − số điểm × mức giảm mỗi điểm
- Khoản trả theo công thức trả đều: P · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
Công cụ giúp bạn quy đổi lựa chọn đó thành câu hỏi đơn giản: phí trả thêm có đáng không, và bạn cần giữ khoản vay bao lâu để có lời.
Ví dụ: vay 2 tỷ đồng, 20 năm, lãi suất 10%, mua 1 điểm
Mua 1 điểm tốn 20 triệu đồng (1% của 2 tỷ đồng) và giảm lãi suất xuống 9,75%. Khoản trả hằng tháng giảm từ 19.300.433 đồng xuống 18.970.337 đồng, tiết kiệm 330.096 đồng mỗi tháng. Hòa vốn sau khoảng 61 tháng (hơn 5 năm).
Nếu giữ khoản vay đủ 20 năm, tổng tiết kiệm sau khi trừ phí là khoảng 59,2 triệu đồng. Mua 2 điểm (40 triệu đồng, lãi suất 9,5%) tiết kiệm 657.809 đồng mỗi tháng, cũng hòa vốn sau 61 tháng, và lợi ích cả kỳ khoảng 117,9 triệu đồng.
Cách quyết định
- Chỉ trả phí khi chắc chắn giữ khoản vay lâu hơn điểm hòa vốn; nếu có khả năng bán nhà, trả nợ trước hạn hoặc chuyển vay sớm thì không đáng.
- So sánh với việc dùng cùng số tiền đó để trả bớt gốc ngay hôm nay bằng công cụ tính trả nợ trước hạn.
- Hỏi ngân hàng xem phí có hoàn lại không khi bạn tất toán sớm.
- So sánh bằng APR để thấy lãi suất thực tế đã tính cả phí, và dùng công cụ so sánh khoản vay để đặt hai gói cạnh nhau.
- Nếu cùng một lãi suất giảm 0,25 điểm mà ngân hàng khác đòi phí thấp hơn, hãy chọn nơi có phí thấp hơn.
Sai lầm thường gặp
Sai lầm phổ biến là chỉ nhìn khoản trả hằng tháng thấp hơn mà bỏ qua điểm hòa vốn. Một khoản tiết kiệm 300 nghìn đồng mỗi tháng nghe nhỏ, nhưng nếu phí là 20 triệu đồng thì phải mất hơn 5 năm mới bù lại.
Một sai lầm khác là quên rằng số tiền trả phí cũng có thể sinh lời nếu bạn đầu tư hoặc gửi tiết kiệm. Công cụ này không chiết khấu dòng tiền, nên khi hòa vốn sau nhiều năm, lợi ích thực tế thấp hơn con số hiển thị.
Giả định và giới hạn
Công cụ giả định lãi suất cố định cả kỳ vay, trả đều gốc lẫn lãi mỗi tháng, và mỗi điểm giảm lãi suất một mức như nhau. Nó không tính giá trị theo thời gian của tiền, thuế, hay việc ngân hàng đổi sang lãi suất thả nổi sau giai đoạn ưu đãi. Số điểm và mức giảm do bạn nhập theo báo giá thực của ngân hàng.
Câu hỏi thường gặp
Mua điểm là gì?
Là trả trước một khoản phí, mỗi điểm bằng 1% số tiền vay, để được lãi suất thấp hơn trong suốt thời gian vay.
Có nên mua điểm không?
Chỉ khi bạn giữ khoản vay lâu hơn điểm hòa vốn. Nếu dự định bán nhà hoặc trả nợ sớm thì thường không có lời.
Vì sao nhiều điểm hơn mà thời gian hòa vốn không đổi?
Trong ví dụ này, chi phí và khoản tiết kiệm đều tăng gần tỷ lệ với số điểm, nên thời gian hòa vốn gần như không đổi. Chỉ khi mức giảm mỗi điểm khác nhau thì mới thay đổi.
Trả phí này có khác phí trả nợ trước hạn không?
Có. Phí mua điểm trả ngay khi giải ngân để lấy lãi thấp hơn, còn phí trả nợ trước hạn bạn chỉ trả khi tất toán sớm.