Comment utiliser ce calculateur
- Saisissez le Montant du prêt, le Taux sans points (le taux proposé sans frais supplémentaires) et la Durée du prêt.
- Indiquez le nombre de Points achetés : un point coûte 1 % du prêt.
- Renseignez la Baisse du taux par point que l'on vous propose, par exemple 0,25.
- Lisez le coût, la mensualité avec et sans points, l'économie mensuelle et le seuil de rentabilité.
Comment fonctionne ce calcul
Un « point » correspond à 1 % du montant emprunté, payé d'avance en échange d'un taux plus bas. Le principe existe aussi en France sous une autre forme : une banque peut proposer un taux réduit contre des frais de dossier plus élevés, ou lier le taux à d'autres produits. Le calculateur compare ces deux options sur la durée du prêt.
Seuil (mois) = coût des points ÷ (mensualité sans points − mensualité avec points)- Coût des points = montant du prêt × points ÷ 100
- Nouveau taux = taux sans points − points × baisse par point
- Mensualité = C · t(1 + t)^n / ((1 + t)^n − 1)
Il calcule la mensualité à chaque taux, la différence mensuelle, puis le nombre de mois nécessaires pour que cette différence couvre le coût payé d'avance.
Exemple : 250 000 € sur 20 ans à 4 %, un point pour −0,25 %
Un point coûte 2 500 € et ramène le taux de 4 % à 3,75 %. La mensualité passe de 1 514,95 € à 1 482,22 €, soit 32,73 € d'économie par mois. Le seuil de rentabilité est de 77 mois, soit un peu plus de 6 ans, et le gain total sur 20 ans atteint 5 355,21 €.
Avec deux points (5 000 €) pour un taux de 3,5 %, l'économie mensuelle double à 65,05 € et le gain total monte à 10 612,37 €, avec le même seuil de 77 mois.
Comment décider
Comparez le seuil de rentabilité à la durée pendant laquelle vous garderez le prêt. Si vous revendez ou remboursez par anticipation avant ce seuil, vous perdez de l'argent. Si vous gardez le prêt jusqu'au bout, l'économie totale s'ajoute.
La rentabilité dépend fortement de la baisse obtenue par point : avec seulement 0,15 point de taux pour un point payé, le seuil monte à 127 mois et le gain total tombe à 2 224,85 €.
Erreurs fréquentes
- Ignorer la probabilité de renégocier ou de revendre avant le seuil de rentabilité.
- Comparer des offres sans regarder le TAEG complet : utilisez le calculateur de TAEG.
- Oublier que cet argent pourrait aussi réduire le capital emprunté ou être placé ; l'apport a un coût d'opportunité.
- Payer des frais pour un petit écart de taux : le gain doit dépasser le coût sur votre horizon réel.
Hypothèses et limites
Le calcul suppose un taux fixe, un prêt conservé jusqu'au bout pour le gain total et aucune fiscalité. Il ne tient pas compte de l'assurance ni du coût d'opportunité de l'argent immobilisé. La baisse par point varie d'une banque à l'autre ; elle n'est pas standardisée sur le marché français.
Demandez toujours à votre banque l'effet exact de chaque option sur le TAEG et comparez avec une renégociation ultérieure possible.
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'un point de crédit ?
C'est un paiement d'avance égal à 1 % du prêt, offert en échange d'un taux plus bas. La pratique est courante aux États-Unis ; en France, on retrouve le même arbitrage entre frais et taux.
Combien de temps faut-il pour rentabiliser l'opération ?
Le seuil de rentabilité se calcule en divisant le coût par l'économie mensuelle. Si vous gardez le prêt plus longtemps que ce seuil, l'opération est rentable.
Vaut-il mieux payer des frais ou emprunter plus ?
Cela dépend de votre horizon et de la trésorerie disponible. Si vous pouvez garder le prêt longtemps, des frais payés d'avance peuvent réduire le coût total.
Cela change-t-il le TAEG ?
Oui : les frais payés d'avance entrent dans le TAEG, qui reflète le coût complet du crédit. Utilisez-le pour comparer des offres équivalentes.