วิธีใช้เครื่องคำนวณนี้
- กรอก ยอดเงินกู้ ดอกเบี้ยเมื่อไม่ซื้อพอยต์ และ ระยะเวลากู้
- กรอก จำนวนพอยต์ที่ซื้อ โดย 1 พอยต์คือ 1% ของยอดกู้
- กรอก ดอกเบี้ยที่ลดต่อ 1 พอยต์ ตามที่ผู้ให้กู้เสนอ เช่น 0.25%
- ดู จุดคุ้มทุน ค่างวดเมื่อซื้อพอยต์ และ เงินที่ประหยัดได้ตลอดอายุหลังหักต้นทุน
พอยต์คืออะไร
พอยต์ คือค่าธรรมเนียมที่จ่ายล่วงหน้าเพื่อแลกกับดอกเบี้ยที่ต่ำลงตลอดสัญญา โดย 1 พอยต์เท่ากับ 1% ของยอดกู้ รูปแบบนี้พบมากในต่างประเทศ สินเชื่อบ้านในไทยไม่ได้ขายเป็นพอยต์แบบนั้นเสมอไป แต่หลักการเดียวกันใช้กับกรณีที่ธนาคารให้เลือกจ่ายค่าธรรมเนียมแรกเข้าหรือค่าใช้จ่ายล่วงหน้าเพื่อแลกดอกเบี้ยต่ำลง
จุดคุ้มทุน (เดือน) = (ยอดกู้ × พอยต์ ÷ 100) ÷ (ค่างวดเดิม − ค่างวดใหม่)- ยอดกู้ × พอยต์ ÷ 100 = ค่าซื้อพอยต์
- ดอกเบี้ยใหม่ = ดอกเบี้ยเดิม − (พอยต์ × ดอกเบี้ยที่ลดต่อพอยต์)
- ค่างวด = P × r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
เครื่องมือนี้เปรียบเทียบค่างวดตอนไม่จ่ายกับตอนจ่าย แล้วหาว่าส่วนต่างรายเดือนต้องสะสมกี่เดือนถึงเท่ากับเงินที่จ่ายล่วงหน้า
ตัวอย่าง: กู้ 3 ล้านบาท ซื้อ 1 พอยต์
กู้ 3,000,000 บาท ดอกเบี้ย 6.5% ผ่อน 30 ปี ซื้อ 1 พอยต์ ราคา 30,000 บาท แลกดอกเบี้ยลดลง 0.25% เหลือ 6.25% ค่างวดลดจาก 18,962 บาท เป็น 18,472 บาท ประหยัดเดือนละ 491 บาท
จุดคุ้มทุนอยู่ที่ 62 เดือน หรือราว 5 ปี ถ้าถือสินเชื่อครบ 30 ปี ประหยัดสุทธิราว 146,589 บาท แต่ถ้ารีไฟแนนซ์หรือขายบ้านก่อนครบ 62 เดือน จะขาดทุน
ซื้อพอยต์เพิ่มคุ้มขึ้นหรือไม่
ถ้าซื้อ 2 พอยต์ในอัตราเดียวกัน ค่างวดประหยัดเพิ่มเป็นเดือนละ 976 บาท แต่จุดคุ้มทุนยังอยู่ที่ราว 62 เดือน เท่าเดิม เพราะค่าใช้จ่ายและเงินที่ประหยัดเพิ่มสัดส่วนเท่ากัน
ตัวแปรที่เปลี่ยนจุดคุ้มทุนได้จริงคือดอกเบี้ยที่ลดต่อพอยต์ ยิ่งลดได้มากต่อพอยต์ ยิ่งคุ้มเร็ว เทียบข้อเสนอหลายแบบด้วย เครื่องคำนวณเปรียบเทียบสินเชื่อ และดูต้นทุนรวมด้วย เครื่องคำนวณ APR
ใช้ผลลัพธ์ตัดสินใจอย่างไร
ซื้อพอยต์คุ้มเมื่อคุณมั่นใจว่าจะถือสินเชื่อนานกว่าจุดคุ้มทุนมาก ถ้าอาจรีไฟแนนซ์เมื่อดอกเบี้ยตลาดลง หรืออาจขายบ้านภายในไม่กี่ปี การเก็บเงินสดไว้มักปลอดภัยกว่า
เงินที่จ่ายเป็นพอยต์ควรมาจากส่วนที่เกินเงินสำรองฉุกเฉินและเงินดาวน์ อย่าใช้เงินที่จำเป็นเพื่อประหยัดค่างวดเพียงเล็กน้อย ลองเทียบกับการนำเงินก้อนนั้นไปโปะเงินต้นด้วย เครื่องคำนวณปิดหนี้ก่อนกำหนด
ข้อสมมติและข้อจำกัด
เครื่องมือสมมติว่าดอกเบี้ยคงที่ตลอดสัญญา ค่างวดเท่ากันทุกเดือน และพอยต์ลดดอกเบี้ยเป็นเส้นตรง ไม่รวมผลทางภาษี มูลค่าของเงินตามเวลา หรือผลตอบแทนที่อาจได้ถ้านำเงินนั้นไปลงทุนแทน เงื่อนไขจริงขึ้นกับธนาคารและผลิตภัณฑ์ ควรขอตารางเปรียบเทียบจากธนาคารก่อนตัดสินใจ
คำถามที่พบบ่อย
พอยต์สินเชื่อบ้านคืออะไร
ค่าธรรมเนียมที่จ่ายล่วงหน้าเพื่อแลกดอกเบี้ยที่ต่ำลง 1 พอยต์เท่ากับ 1% ของยอดกู้
ซื้อพอยต์คุ้มไหม
คุ้มเมื่อถือสินเชื่อนานกว่าจุดคุ้มทุน ถ้ารีไฟแนนซ์หรือขายบ้านก่อนถึงจุดนั้น จะเสียเงินที่จ่ายไปเปล่า
1 พอยต์ลดดอกเบี้ยได้เท่าไร
ขึ้นกับผู้ให้กู้ เครื่องมือใช้ 0.25% ต่อพอยต์เป็นตัวอย่าง ควรกรอกตัวเลขจากข้อเสนอจริง
ในไทยมีให้ซื้อพอยต์ไหม
ไม่เป็นที่แพร่หลายในรูปพอยต์ แต่บางธนาคารมีทางเลือกจ่ายค่าธรรมเนียมแลกดอกเบี้ย ถามเจ้าหน้าที่สินเชื่อว่ามีเงื่อนไขแบบนี้หรือไม่