So nutzen Sie den Rechner
- Tragen Sie Darlehensbetrag, Zinssatz ohne Punkte und Laufzeit ein.
- Geben Sie bei Gekaufte Punkte ein, wie viel Prozent des Darlehens Sie vorab zahlen würden (1 Punkt entspricht 1 % des Kredits).
- Tragen Sie bei Zinssenkung pro Punkt ein, um wie viel Prozentpunkte der Zins pro Punkt sinkt, zum Beispiel 0,25.
- Vergleichen Sie Rate ohne Punkte, Rate mit Punkten, die Monatliche Sparrate, den Break-even-Punkt und die Gesamtersparnis nach Kosten.
Was ein Zinsabschlag gegen Vorauszahlung ist
Bei einem Disagio erhalten Sie einen Teil des Darlehens nicht ausgezahlt und bekommen dafür einen niedrigeren Zinssatz. Der Rechner nennt das „Punkte“: Ein Punkt kostet 1 % des Kreditbetrags und senkt den Zins um den eingegebenen Wert.
Break-even (Monate) = Kosten der Punkte ÷ (Rate ohne Punkte − Rate mit Punkten)- Kosten der Punkte = Kreditbetrag · Punkte ÷ 100
- Neuer Zins = Zins − Punkte · Zinssenkung pro Punkt
- Rate = D · i(1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1) mit i = Monatszins und n = Monate
In Deutschland ist das Disagio bei Immobiliendarlehen für Privatkunden selten geworden, wird aber bei Finanzierungen von Vermietern oder manchen Förderprogrammen genutzt. Im Angebot erkennen Sie es am Auszahlungskurs unter 100 % und am Effektivzins.
Beispiel: 2 Punkte auf 300.000 €
Bei 4,2 % und 30 Jahren zahlen Sie 1.467,05 € im Monat. Für 2 Punkte (6.000 €) sinkt der Zins um 0,5 Punkte auf 3,7 %, die Rate fällt auf 1.380,85 €. Sie sparen 86,20 € im Monat und haben die 6.000 € nach 70 Monaten zurück.
Hält das Darlehen die vollen 30 Jahre, bleiben nach Abzug der Kosten etwa 25.033 € übrig. Mit nur einem Punkt (3.000 €) sinken Zins auf 3,95 % und Rate auf 1.423,61 €, die Ersparnis beträgt 43,44 € im Monat bei ebenfalls 70 Monaten Break-even und rund 12.638 € am Ende.
So entscheiden Sie
Entscheidend ist, wie lange Sie das Darlehen wirklich behalten. Wenn die Zinsbindung nach zehn Jahren endet oder Sie vorher verkaufen, kommt die Ersparnis nach dem Break-even nur teilweise an. Rechnen Sie also mit der Zinsbindung, nicht mit der Gesamtlaufzeit.
Prüfen Sie außerdem, ob Ihr Geld in der Vorauszahlung besser aufgehoben wäre als in einer Sondertilgung. Wie viel diese bringt, zeigt der Sondertilgung-Rechner, den Vergleich beider Angebote der Kreditvergleich-Rechner.
Worauf Sie achten sollten
- Vergleichen Sie immer den Effektivzins, nicht nur den Sollzins. Er enthält die Kosten des Abschlags.
- Klären Sie, ob der Abschlag steuerlich absetzbar ist; das gilt höchstens bei vermieteten Objekten und sollte mit einer Steuerberatung besprochen werden.
- Das Geld für die Vorauszahlung ist weg, wenn Sie früh umschulden oder verkaufen.
- Fragen Sie nach der Behandlung bei Sondertilgung und Vorfälligkeit.
- Fordern Sie ein Angebot ohne Abschlag an, um die Differenz genau zu sehen.
Annahmen und Grenzen
Der Rechner nimmt einen festen Zins über die gesamte Laufzeit an und vergleicht die Kosten der Punkte mit der Ersparnis bei der Rate, ohne Verzinsung der Vorauszahlung. Würden Sie das Geld sonst anlegen, ist der echte Vorteil kleiner.
Nicht berücksichtigt sind Steuern, Bearbeitungsgebühren und die Möglichkeit, dass sich die Zinsbindung vor Laufzeitende ändert.
Häufige Fragen
Was ist ein Disagio?
Ein Abschlag auf die Auszahlung des Darlehens, der als vorweggenommene Zinszahlung den Sollzins senkt.
Wann lohnt sich ein Disagio?
Wenn Sie das Darlehen deutlich länger als den Break-even-Zeitraum behalten und das gesparte Geld nicht anderswo mehr bringen würde.
Wie berechnet sich der Break-even?
Die Kosten der Punkte werden durch die monatliche Ersparnis geteilt und auf ganze Monate aufgerundet.
Ist der Effektivzins mit Disagio höher?
Der Effektivzins berücksichtigt den Abschlag und ist daher meist höher als der Sollzins, ob er sich lohnt, zeigt erst der Vergleich mit einem Angebot ohne Abschlag.