Calculateur de remboursement anticipé

Comment utiliser ce calculateur

1. Entrez le Capital restant dû de votre prêt (visible sur votre dernier tableau d'amortissement) et le Taux d'intérêt.
2. Indiquez les Années restantes avant la fin prévue du prêt.
3. Saisissez le Versement supplémentaire par mois que vous pourriez ajouter à la mensualité habituelle.
4. Lisez les Intérêts économisés, le Temps gagné et la durée de remboursement Remboursé en, puis comparez les intérêts avec et sans versement.

Pourquoi un versement supplémentaire fait économiser des intérêts

Les intérêts se calculent chaque mois sur le capital restant dû. Un euro versé en plus réduit tout de suite ce capital : les intérêts des mois suivants baissent, et une plus grande part de chaque mensualité rembourse du capital. L'effet s'amplifie avec le temps.

Mensualité habituelle M = C · t / (1 − (1 + t)^−n) ; nouveau paiement = M + E

• C = capital restant dû
• t = taux mensuel (taux annuel ÷ 12 ÷ 100)
• n = nombre de mois restants
• E = versement supplémentaire mensuel

Le calculateur compare deux échéanciers : la mensualité habituelle seule, puis la mensualité majorée du versement. La différence des intérêts totaux est votre économie, la différence des mois est le temps gagné.

Exemple : 150 000 € restant dus à 3,5 % sur 18 ans

La mensualité habituelle est de 936,99 € et les intérêts restants s'élèvent à 52 390 €. Avec 200 € de plus par mois (1 136,99 € au total), le prêt est soldé en 167 mois au lieu de 216. Vous gagnez 49 mois et économisez 12 742 € d'intérêts, qui tombent à 39 649 €.

Avec 500 € de plus par mois, le prêt est soldé en 125 mois : 91 mois gagnés et 23 256 € d'intérêts économisés. L'économie ne suit pas une ligne droite : doubler l'effort fait plus que doubler le gain.

Comment utiliser le résultat

Comparez l'économie obtenue au rendement que vous tireriez de la même somme placée : avec le calculateur d'intérêts composés, vous voyez ce qu'elle rapporterait. Rembourser un prêt à 3,5 % équivaut à un rendement sans risque de 3,5 % sur la somme remboursée.

Rembourser par anticipation n'est pas toujours la meilleure option : gardez d'abord une épargne de précaution. Une fois cette réserve constituée, les versements supplémentaires sont particulièrement efficaces sur les prêts à taux élevé et en début de prêt.

Les bonnes questions à poser à votre banque

• Existe-t-il des indemnités de remboursement anticipé ? Elles sont encadrées par la loi, mais leur montant dépend du contrat.
• Un remboursement partiel réduira-t-il la durée ou la mensualité ? Pour économiser le plus d'intérêts, demandez de réduire la durée.
• Y a-t-il un montant minimum par opération ou des frais de dossier ?
• Quel est le capital restant dû exact à la date du versement ?

Erreurs fréquentes

Beaucoup de prêteurs appliquent un versement supplémentaire à la prochaine échéance plutôt qu'au capital : vérifiez qu'il est bien affecté au capital et pas à des intérêts futurs.

Autre erreur : vider son épargne de précaution pour rembourser, puis emprunter à nouveau à un taux plus élevé au premier imprévu. Un prêt à taux bas peut rester une bonne dette.

Hypothèses et limites

Le calculateur suppose un taux fixe, des mensualités constantes et un versement supplémentaire identique chaque mois, affecté au capital. Il ne tient pas compte des indemnités de remboursement anticipé, de l'assurance emprunteur ni des remboursements ponctuels uniques.

Pour un remboursement partiel isolé, le tableau d'amortissement vous aide à lire le capital restant dû. Vérifiez le détail dans votre contrat. Voir aussi la simulation de prêt immobilier.

Questions fréquentes