วิธีใช้เครื่องคำนวณนี้
- กรอก ยอดหนี้คงเหลือ ปัจจุบัน
- ใส่ อัตราดอกเบี้ย ต่อปี และ จำนวนปีที่เหลือ
- ใส่ จ่ายเพิ่มต่อเดือน ที่ตั้งใจโปะเข้าเงินต้น
- อ่าน ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ และ เวลาที่ประหยัดได้ แล้วเทียบกับค่างวดใหม่
ทำไมการโปะเงินต้นได้ผลดี
ดอกเบี้ยแต่ละเดือนคิดจากเงินต้นคงเหลือ เมื่อคุณจ่ายเพิ่มเข้าเงินต้น ยอดคงเหลือลดลงทันที ดอกเบี้ยของทุกงวดหลังจากนั้นก็ลดตาม และเงินที่ประหยัดได้ก็ไปลดต้นต่อเป็นลูกโซ่
ยอดใหม่ = ยอดเดิม − (ค่างวด + จ่ายเพิ่ม − ยอดเดิม × r)- r = ดอกเบี้ยต่อเดือน (อัตราต่อปี ÷ 12 ÷ 100)
- ค่างวดปกติ = P × r / (1 − (1 + r)^−n)
- ทำซ้ำทุกเดือนจนยอดเหลือศูนย์ แล้วนับจำนวนงวดและรวมดอกเบี้ย
เครื่องมือนี้เทียบสองกรณีบนยอดหนี้เดียวกัน คือผ่อนตามค่างวดปกติจนครบ กับผ่อนค่างวดเดิมบวกเงินที่จ่ายเพิ่มทุกเดือน แล้วดูส่วนต่างของดอกเบี้ยและระยะเวลา
ตัวอย่าง: หนี้ 2,000,000 บาท เหลือ 20 ปี ดอกเบี้ย 6.5%
ค่างวดปกติ 14,911 บาท ผ่อนครบ 240 งวด ดอกเบี้ยรวม 1,578,751 บาท ถ้าโปะเพิ่มเดือนละ 3,000 บาท (ค่างวดใหม่ 17,911 บาท) จะปิดหนี้ใน 172 งวด เร็วขึ้น 68 เดือน (เกือบ 6 ปี) และดอกเบี้ยรวมเหลือ 1,078,386 บาท ประหยัดได้ 500,365 บาท
ถ้าโปะ 5,000 บาทต่อเดือน ปิดหนี้ใน 146 งวด ประหยัดดอกเบี้ย 683,724 บาท ส่วนโปะ 1,000 บาทต่อเดือน ประหยัดได้ 214,752 บาท และเร็วขึ้น 28 เดือน
โปะน้อยก็ยังมีผล แต่ผลน้อยตาม
ผลของการโปะขึ้นกับยอดหนี้ ดอกเบี้ย และเวลาที่เหลือ หนี้ก้อนเล็กหรือใกล้ครบสัญญาประหยัดได้น้อยกว่า เพราะดอกเบี้ยที่เหลืออยู่ในอนาคตมีไม่มาก ส่วนสินเชื่อที่เพิ่งเริ่มผ่อนและดอกเบี้ยสูง การโปะให้ผลมากที่สุด
ใช้ เครื่องคำนวณตารางผ่อนชำระ ดูว่าตอนนี้ค่างวดส่วนใหญ่ยังเป็นดอกเบี้ยอยู่เท่าไร
โปะหนี้ หรือเอาเงินไปทำอย่างอื่นดี
เปรียบเทียบดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ซึ่งเป็นผลตอบแทนแน่นอน กับผลตอบแทนจากการออมหรือลงทุนที่ไม่แน่นอน หนี้ดอกเบี้ยสูงอย่างบัตรเครดิต ควรจัดการก่อน ดูที่ เครื่องคำนวณปลดหนี้บัตรเครดิต
แต่อย่าใช้เงินสำรองฉุกเฉินไปโปะหนี้จนหมด ควรมีเงินสำรองก่อน และตรวจสัญญาว่ามีค่าปรับชำระหนี้ก่อนกำหนดหรือไม่
เคล็ดลับปฏิบัติ
- ตั้งโอนอัตโนมัติวันเดียวกับวันตัดเงินเดือน เพื่อให้เงินโปะไม่ถูกใช้ไปก่อน
- นำโบนัสหรือเงินก้อนมาโปะเป็นครั้งคราวแทนการเพิ่มค่างวดถาวร
- แจ้งธนาคารให้ตัดเงินที่โปะเข้าเงินต้น ไม่ใช่ล่วงหน้างวดถัดไป
- ถ้าดอกเบี้ยตลาดลดลงมาก ลองเทียบการรีไฟแนนซ์ด้วย เครื่องคำนวณสินเชื่อบ้าน โดยรวมค่าธรรมเนียมทั้งหมด
ข้อสมมติและข้อจำกัด
เครื่องมือนี้สมมติดอกเบี้ยคงที่และการจ่ายเพิ่มเท่ากันทุกเดือนจนปิดหนี้ ไม่รวมดอกเบี้ยลอยตัว ค่าปรับปิดบัญชีก่อนกำหนด หรือเงื่อนไขของแต่ละธนาคารในการนำเงินที่โปะไปตัดเงินต้น
ตรวจรายละเอียดกับผู้ให้กู้ก่อนโปะก้อนใหญ่ และยึดยอดปิดบัญชีที่ธนาคารแจ้งเป็นตัวเลขสุดท้าย
คำถามที่พบบ่อย
โปะหนี้บ้านเดือนละ 3,000 บาท ช่วยได้เท่าไร
ตามตัวอย่าง หนี้ 2 ล้านบาท ดอกเบี้ย 6.5% เหลือ 20 ปี จะประหยัดดอกเบี้ยราว 500,000 บาท และปิดหนี้เร็วขึ้น 68 เดือน
โปะช่วงไหนดีที่สุด
ยิ่งเร็วยิ่งดี เพราะเงินต้นที่ลดช่วยประหยัดดอกเบี้ยของทุกงวดที่เหลือ ช่วงต้นสัญญาประหยัดได้มากที่สุด
การโปะหนี้มีค่าปรับไหม
ขึ้นกับสัญญา บางสัญญามีค่าธรรมเนียมชำระก่อนกำหนด โดยเฉพาะช่วงต้นสัญญาหรือช่วงดอกเบี้ยพิเศษ ควรสอบถามธนาคารก่อน
โปะหนี้ดีกว่าลงทุนไหม
ขึ้นกับดอกเบี้ยของหนี้เทียบกับผลตอบแทนที่คาด การโปะให้ผลตอบแทนแน่นอนเท่ากับอัตราดอกเบี้ย ส่วนการลงทุนมีความเสี่ยง