Comment utiliser ce calculateur
- Indiquez le Capital restant dû, le Taux d'intérêt actuel et le nombre d'Années restantes de votre prêt (visibles sur votre tableau d'amortissement).
- Saisissez le Nouveau taux d'intérêt proposé et la Durée du nouveau prêt.
- Ajoutez les Frais de renégociation : indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, garantie, frais de mainlevée, avenant ou courtage.
- Lisez l'économie mensuelle, le seuil de rentabilité en mois et l'économie totale après frais.
Comment la comparaison est construite
Le calculateur recalcule la mensualité de votre prêt actuel à partir du capital restant dû, du taux et de la durée restante, puis celle du nouveau prêt. La différence est votre économie mensuelle. Il compare ensuite les intérêts qu'il vous reste à payer dans chaque cas.
Seuil (mois) = frais de renégociation ÷ économie mensuelle- Économie mensuelle = ancienne mensualité − nouvelle mensualité
- Mensualité = C · t(1 + t)^n / ((1 + t)^n − 1), avec C le capital, t le taux mensuel et n le nombre de mensualités
- Gain total = intérêts restants (ancien prêt) − intérêts du nouveau prêt − frais
Le seuil de rentabilité est le nombre de mois nécessaires pour que l'économie mensuelle rembourse les frais engagés. Tant que vous n'avez pas atteint ce point, l'opération vous coûte de l'argent.
Exemple : 200 000 € restants, de 4,2 % à 3,4 %
Il vous reste 200 000 € à rembourser sur 20 ans à 4,2 %, soit 1 233,14 € par mois. Une offre à 3,4 % sur 20 ans ramène la mensualité à 1 149,67 €, avec 3 000 € de frais. Vous économisez 83,47 € par mois et le seuil de rentabilité est atteint au bout de 36 mois.
Les intérêts restants passent d'environ 95 954 € à 75 920 € : après déduction des frais, le gain sur la durée est de 17 033,48 €.
Surveillez la durée, pas seulement le taux
Le même prêt renégocié sur 25 ans à 3,4 % donne une mensualité de 990,55 €, soit 242,59 € d'économie par mois et un seuil atteint en 13 mois. Mais les intérêts du nouveau prêt grimpent à environ 97 166 € : le gain total devient −4 211,93 €. Vous soulagez votre budget, vous payez plus cher au final.
À l'inverse, des frais plus lourds (6 000 € au lieu de 3 000 €) repoussent le seuil à 72 mois et réduisent le gain à 14 033,48 €. Avec un taux de 3,9 % seulement, l'économie tombe à 31,69 € par mois et le seuil à 95 mois.
Comment décider
Comparez le seuil de rentabilité à la durée pendant laquelle vous pensez garder le bien et le prêt. Si vous revendez avant le seuil, la renégociation n'aura pas été rentable. Un seuil de quelques années, sur un prêt que vous gardez longtemps, est en général un bon signe.
Commencez par demander à votre banque actuelle une renégociation sur place : elle évite souvent la mainlevée et la nouvelle garantie. Mettez ensuite des offres concurrentes en face, ou passez par un courtier. Pour mesurer l'effet d'un prêt plus court, utilisez aussi le calculateur de remboursement anticipé et la simulation de prêt immobilier.
Erreurs fréquentes
- Oublier une partie des frais : indemnités de remboursement anticipé (encadrées par la loi, voir votre contrat), garantie, frais de dossier, courtage.
- Allonger la durée pour faire baisser la mensualité sans regarder le coût total des intérêts.
- Renégocier trop tard : les intérêts se paient surtout au début du prêt, l'intérêt de l'opération diminue à mesure que le capital restant baisse.
- Comparer des taux sans l'assurance emprunteur, qui peut peser autant que l'écart de taux. Comparez les offres avec le calculateur de TAEG.
Hypothèses et limites
Le calcul suppose un prêt à taux fixe avec des mensualités constantes, hors assurance. Il ne prend pas en compte la fiscalité, un éventuel changement de durée dans le temps, ni les prêts à taux variable ou à paliers. Les frais sont à saisir en un seul montant.
Les conditions réelles dépendent de votre dossier et de l'offre écrite de la banque. Faites vérifier le chiffrage par votre conseiller ou un courtier avant de signer.
Questions fréquentes
À partir de quel écart de taux vaut-il la peine de renégocier ?
Il n'y a pas de seuil universel. Ce qui compte est le seuil de rentabilité : si les frais sont rattrapés en quelques années et que vous gardez le prêt plus longtemps, l'opération est intéressante.
Quelle différence entre renégociation et rachat de prêt ?
La renégociation se fait avec votre banque actuelle, qui modifie les conditions par avenant. Le rachat consiste à faire rembourser votre prêt par une autre banque, avec de nouveaux frais.
Dois-je payer des indemnités de remboursement anticipé ?
En cas de rachat par une autre banque, des indemnités peuvent s'appliquer ; elles sont encadrées par la loi et précisées dans votre contrat. Une renégociation chez le même prêteur est souvent moins coûteuse.
Vaut-il mieux garder la même durée ou l'allonger ?
Garder la même durée maximise l'économie d'intérêts. Allonger réduit la mensualité mais peut augmenter le coût total, comme le montre l'exemple ci-dessus.