Comment utiliser ce calculateur
- Indiquez le Prix du logement visé et l'Apport que vous souhaitez en pourcentage du prix.
- Saisissez les Frais d'acquisition en pourcentage du prix (frais de notaire et de garantie ; ils sont plus élevés dans l'ancien que dans le neuf).
- Renseignez ce que vous avez Déjà épargné, ce que Vous pouvez épargner par mois et les Intérêts de l'épargne.
- Lisez le capital nécessaire, la somme restant à épargner et le nombre de mois pour l'atteindre.
Ce que calcule l'outil
En France, la plupart des banques attendent que votre apport couvre au moins les frais de notaire et de garantie, et souvent une partie du prix. Le calculateur additionne donc l'apport voulu (un pourcentage du prix) et ces frais pour obtenir la somme totale à réunir.
Capital nécessaire = prix × (apport % + frais %) ; Montant emprunté = prix − apport- Apport = prix × pourcentage d'apport
- Frais = prix × pourcentage de frais d'acquisition
- Reste à épargner = capital nécessaire − épargne actuelle
Il compare ensuite cette somme à votre épargne actuelle et simule la progression mois après mois, avec vos versements et les intérêts de votre épargne, jusqu'à atteindre l'objectif.
Exemple : un logement à 300 000 €, 10 % d'apport
Avec 10 % d'apport (30 000 €) et 8 % de frais (24 000 €), il faut réunir 54 000 €. Vous empruntez alors 270 000 €. Si vous avez déjà 15 000 € et épargnez 800 € par mois sur un support à 2,5 %, il vous reste 39 000 € à épargner : l'objectif est atteint en 45 mois.
En visant 20 % d'apport (60 000 €), il faut 84 000 € au total et 77 mois avec le même effort d'épargne. En épargnant 1 200 € par mois avec 10 % d'apport, le délai tombe à 31 mois.
Comment utiliser le résultat
Un apport plus élevé réduit le montant emprunté, donc la mensualité et le coût total du crédit, et rassure les banques. Mais attendre plus longtemps pour l'atteindre a aussi un coût : loyers payés, évolution des prix, projet repoussé.
Testez l'effet sur la mensualité avec la simulation de prêt immobilier, puis regardez votre budget avec la capacité d'emprunt. Pour fixer un objectif d'épargne précis, essayez le calculateur d'objectif d'épargne.
Réunir l'apport plus vite
- Automatisez un virement mensuel le jour de la paie plutôt que d'épargner ce qui reste.
- Affectez-y les primes, remboursements et les montants exceptionnels.
- Comparez les supports d'épargne disponibles et leur fiscalité : rendement, disponibilité et plafonds varient.
- Cherchez les aides et prêts complémentaires auxquels vous pouvez prétendre ; leurs conditions changent, vérifiez-les à la source.
- Négociez le prix du bien : chaque euro économisé réduit aussi l'apport et les frais.
Hypothèses et limites
Le taux de frais est un pourcentage unique du prix que vous renseignez vous-même ; en France, il dépend notamment de l'ancien ou du neuf, des frais d'agence éventuels et de la garantie choisie. Le calcul ignore l'inflation, la fiscalité des intérêts de votre épargne et la variation des prix pendant que vous épargnez.
Chaque banque fixe ses propres exigences d'apport. Une simulation avec votre conseiller ou un courtier est indispensable avant toute offre.
Questions fréquentes
Quel apport faut-il pour acheter un logement ?
Il n'existe pas de règle unique. Beaucoup de banques demandent au moins de quoi couvrir les frais de notaire et de garantie, et plus l'apport est élevé, plus votre dossier est solide.
Peut-on acheter sans apport ?
C'est possible dans certains cas, mais plus rare et plus exigeant sur le profil de l'emprunteur. Un apport réduit ou nul fait monter le montant emprunté et le coût du crédit.
Les frais de notaire sont-ils inclus dans l'apport ?
Ils s'ajoutent au prix du bien et ne sont généralement pas financés par la banque, d'où leur intégration dans la somme à réunir ici.
Un apport de 20 % est-il obligatoire ?
Non. Ce pourcentage sert de repère pratique, mais l'exigence réelle dépend de votre banque, de votre profil et du projet.