Comment utiliser ce calculateur
- Saisissez le Solde à transférer et le TAEG actuel de la carte.
- Indiquez les Frais de transfert en pourcentage du solde, le Taux promotionnel et la Période promotionnelle en mois.
- Renseignez le Taux après la promotion et votre Mensualité.
- Lisez l'économie réalisée, les frais, les intérêts restants et la durée de remboursement avec et sans transfert.
Comment fonctionne la comparaison
Le calculateur simule deux scénarios avec la même mensualité : rester sur la carte actuelle, ou transférer le solde. Dans le second, vous payez des frais au départ, puis un taux réduit pendant la période promotionnelle, puis un autre taux ensuite si le solde n'est pas soldé.
Économie = intérêts (si vous restez) − frais de transfert − intérêts (après transfert)- Frais de transfert = solde × pourcentage de frais
- Intérêts mensuels = solde × taux annuel ÷ 12, au taux promotionnel puis au taux normal
- Paiement à viser pour solder pendant la promotion = (solde + frais) ÷ nombre de mois
L'économie est la différence entre les intérêts du premier scénario et la somme des frais et des intérêts du second. Ce type d'offre est surtout répandu dans d'autres pays ; en France, les offres de ce genre sont plus rares et prennent souvent la forme d'un crédit à taux réduit.
Exemple : 5 000 € à 20 % déplacés à 0 % pendant 12 mois
Les frais de 2 % font 100 €. En payant 350 € par mois, vous gardez 758,78 € d'intérêts en restant sur la carte à 20 %, contre seulement 28,16 € après transfert : économie de 630,62 €, soldé en 15 mois au lieu de 17.
Le paiement pour tout solder pendant la promotion est de 425 €. Avec seulement 200 € par mois, il reste du solde après la promotion : 384,53 € d'intérêts, mais l'économie atteint 1 037,57 €, et la dette est soldée en 28 mois au lieu de 33.
Quand le transfert ne vaut pas la peine
Si la période promotionnelle est courte et les frais élevés, le gain fond. Avec 5 % de frais et 6 mois seulement à 0 %, pour 200 € par mois, l'économie tombe à 340,09 € : les frais de 250 € absorbent une partie du gain et il reste 932,01 € d'intérêts après la promotion.
Autre risque : continuer à dépenser sur la carte d'origine, ou laisser un solde non remboursé quand le taux normal reprend.
Comment décider
Cherchez le paiement mensuel qui solde pendant la promotion, comme indiqué ci-dessus. Si vous ne pouvez pas le tenir, regardez un regroupement de crédits à plus longue durée, ou le remboursement de carte pour planifier. Vérifiez le TAEG complet avec le calcul du TAEG.
Voyez aussi l'effet du minimum avec le paiement minimum d'une carte.
Erreurs à éviter
- Ne pas lire les conditions de fin de promotion (taux appliqué ensuite).
- Ignorer les frais ou le fait qu'ils soient ajoutés au solde.
- Réutiliser la carte soldée et se retrouver avec deux dettes.
- Rater une échéance, qui peut faire perdre le taux promotionnel.
Hypothèses et limites
Le calcul suppose un taux fixe pendant chaque phase, des frais ajoutés au solde, une mensualité constante et aucun nouvel achat. Il ne tient pas compte d'éventuels frais annuels ni d'une perte de la promotion en cas d'incident.
Les offres réelles varient beaucoup. Lisez l'offre complète et son TAEG avant de transférer un solde.
Questions fréquentes
Un transfert de solde est-il courant en France ?
Moins que dans d'autres pays. On trouve plutôt des rachats de crédits ou des crédits à taux réduit. Le calcul reste utile pour toute offre à taux promotionnel.
Quels frais prévoir ?
Un pourcentage du solde transféré, parfois assorti de frais annuels. Saisissez-le dans le champ prévu.
Que se passe-t-il à la fin de la période promotionnelle ?
Le taux normal s'applique au solde restant. C'est pourquoi il est important de viser un solde nul avant la fin de la promotion.
Quel est le meilleur paiement mensuel ?
Le solde plus les frais, divisés par la durée de la promotion. Le calculateur affiche ce montant.