Comment utiliser ce calculateur
- Renseignez vos actifs : Liquidités et comptes bancaires, Placements, Comptes retraite, Logement et immobilier, Véhicules et Autres actifs.
- Renseignez vos dettes : Crédit immobilier, Crédits auto, Prêts étudiants, Cartes de crédit et Autres dettes.
- Lisez le Patrimoine net, puis le total des actifs et des dettes.
- Regardez le ratio dettes/actifs et la part de liquidités pour juger de votre solidité.
Ce que mesure le patrimoine net
Le patrimoine net est la différence entre la valeur de tout ce que vous possédez (actifs) et le total de ce que vous devez (passifs). C'est un instantané de votre situation financière : positif, vous possédez plus que vous ne devez ; négatif, c'est l'inverse.
patrimoine net = total des actifs − total des dettes- actifs = liquidités + placements + épargne retraite + immobilier + véhicules + autres
- dettes = prêt immobilier + crédits auto + prêts étudiants + cartes + autres dettes
- ratio dettes/actifs = dettes ÷ actifs
Le calculateur ajoute aussi le ratio dettes/actifs, qui montre quelle part de vos actifs est financée par l'emprunt, et vos liquidités (comptes et placements), mobilisables rapidement.
Exemple : un ménage avec un logement
Un ménage possède 8 000 € de liquidités, 15 000 € de placements, 25 000 € d'épargne retraite, un logement de 280 000 € et une voiture de 12 000 €. Ses dettes : 170 000 € de prêt immobilier, 6 000 € de crédit auto et 1 500 € sur une carte.
Le total des actifs est de 340 000 €, celui des dettes de 177 500 € : le patrimoine net est de 162 500 €. Le ratio dettes/actifs est de 52,2 % et les liquidités sont de 23 000 €.
Ce qui fait bouger le chiffre
Un patrimoine net progresse de trois façons : en remboursant des dettes, en épargnant davantage et en voyant la valeur des actifs monter. À l'inverse, une baisse du marché immobilier ou boursier le réduit sans que vous ayez rien dépensé.
Dans cet exemple, le logement pèse plus de 80 % des actifs : le patrimoine net dépend donc beaucoup de sa valeur. Sans le logement, il serait négatif, puisque la dette immobilière resterait. C'est pourquoi la valeur de départ doit être réaliste.
Comment utiliser votre résultat
Calculez votre patrimoine net à intervalles réguliers et suivez sa tendance plutôt que sa valeur d'un jour. Si le ratio dettes/actifs est élevé, le plan de remboursement de dettes aide à les réduire. Si les liquidités sont faibles, commencez par une épargne de précaution.
Pour projeter l'avenir, associez-le au simulateur de retraite et à votre budget. Le taux d'endettement complète l'analyse côté revenus.
Conseils pour un chiffre honnête
- Évaluez les biens à leur prix de vente réaliste, pas à leur prix d'achat ni à un espoir.
- Pour un bien immobilier, déduisez le capital restant dû, pas la mensualité.
- Comptez les véhicules à leur valeur d'occasion, qui baisse avec le temps.
- N'oubliez aucune dette, y compris les petits crédits et les dettes familiales.
- Utilisez toujours les mêmes règles d'évaluation pour pouvoir comparer d'une fois sur l'autre.
Hypothèses et limites
Le calculateur additionne les valeurs saisies sans tenir compte de la fiscalité (impôt sur la plus-value, IFI, droits de succession), des frais de vente ni de l'évolution future des prix. Il n'est pas un calcul de patrimoine taxable. Pour un bilan patrimonial complet, rapprochez-vous d'un conseiller en gestion de patrimoine.
Questions fréquentes
Comment calculer son patrimoine net ?
Additionnez la valeur de tout ce que vous possédez, puis retranchez le total de vos dettes. Le résultat est votre patrimoine net.
Faut-il inclure sa résidence principale ?
Oui pour un bilan complet, avec le prêt correspondant en dette. Pour juger ce que vous pouvez dépenser, regardez aussi vos actifs sans le logement.
Un patrimoine net négatif est-il grave ?
Pas forcément : c'est courant en début de vie active à cause de prêts étudiants ou d'un crédit récent. L'important est la tendance, qui doit progresser.
À quelle fréquence le recalculer ?
Une à deux fois par an suffit pour suivre la tendance sans se focaliser sur les fluctuations du marché.
Qu'est-ce que le ratio dettes/actifs ?
C'est le total de vos dettes divisé par le total de vos actifs. Plus il est bas, moins vous dépendez du crédit.