Comment utiliser ce calculateur
- Saisissez le Montant utilisé et le Taux du crédit renouvelable (TAEG).
- Indiquez le Paiement minimum en pourcentage du solde, puis le Plancher du paiement minimum en euros.
- Lisez la durée de remboursement et le total des intérêts si le minimum suit le solde.
- Comparez avec le cas où vous continuez à payer le premier montant minimum, sans le diminuer.
Comment fonctionne le paiement minimum
Sur un crédit renouvelable ou une carte à crédit, la mensualité est souvent un pourcentage du solde, avec un plancher en euros. À mesure que le solde baisse, le minimum baisse aussi : vous remboursez donc de plus en plus lentement. En France, les conditions exactes sont précisées dans votre contrat de crédit renouvelable.
Paiement du mois = max(plancher ; % × solde) ; solde ← solde × (1 + TAEG ÷ 12) − paiement- Intérêts du mois ≈ solde × taux annuel ÷ 12
- Si le paiement ne couvre pas les intérêts, le solde ne diminue jamais
- Le plancher évite que le paiement tombe à quelques euros
Le calculateur applique chaque mois les intérêts au solde, retranche le paiement minimum (le plus élevé entre le pourcentage et le plancher), puis recommence jusqu'à zéro. Il compare aussi le cas où vous gardez fixe le premier montant.
Exemple : 3 000 € à 20 %, minimum de 3 %
Avec un minimum de 3 % (plancher de 20 €), le premier paiement est de 91,50 €. Si le minimum suit le solde, il vous faut 157 mois, soit plus de 13 ans, et vous payez 3 125,31 € d'intérêts pour 3 000 € empruntés.
En gardant à 91,50 € le paiement chaque mois, vous finissez en 50 mois et payez 1 415,46 € d'intérêts. Avec un minimum de 5 %, le premier paiement est de 152,50 € : 83 mois et 1 358,77 € d'intérêts, ou 25 mois et 679,82 € en payant 152,50 € à chaque fois.
Comment utiliser ce résultat
Le message principal : le minimum est un plancher, pas un plan de remboursement. Choisissez un montant fixe et tenez-le, même quand le minimum baisse. Pour calculer exactement le montant qui vous convient, utilisez le remboursement de carte.
Si vous avez plusieurs dettes, comparez les méthodes dans le plan de remboursement de dettes. Si un transfert vers une offre moins chère existe, regardez le transfert de solde.
Erreurs fréquentes
- Croire que le minimum liquide la dette en un temps raisonnable.
- Continuer à utiliser la carte pendant que vous remboursez : le solde repart à la hausse.
- Ignorer le TAEG du crédit renouvelable, souvent plus élevé que celui d'un prêt personnel.
- Oublier que le plancher change la durée : un plancher plus élevé raccourcit nettement le remboursement.
Hypothèses et limites
Le calcul suppose un taux constant, aucun nouvel achat, aucun frais et un paiement minimum recalculé chaque mois à partir du solde. Les contrats français de crédit renouvelable ont leurs propres règles de remboursement (mensualité choisie, reconstitution de la réserve) : lisez le vôtre.
Le résultat est une illustration. Si vous avez du mal à rembourser, contactez votre prêteur et un service d'aide au surendettement avant les incidents de paiement.
Questions fréquentes
Combien de temps pour rembourser en ne payant que le minimum ?
Beaucoup plus longtemps qu'on ne l'imagine : dans l'exemple, plus de 13 ans pour un solde de 3 000 € à 20 %.
Pourquoi les intérêts sont-ils si élevés ?
Parce que le taux est élevé et que le solde baisse lentement : vous payez des intérêts sur un capital qui reste important longtemps.
Que se passe-t-il si le paiement ne couvre pas les intérêts ?
Le solde augmente au lieu de baisser. Le calculateur le signale : augmentez le paiement.
Quel paiement choisir ?
Le plus élevé que votre budget supporte, constant dans le temps. Même 20 à 50 € de plus raccourcissent la durée de plusieurs mois.