Remboursement de crédit renouvelable

Comment utiliser ce calculateur

1. Saisissez le Montant utilisé : la somme que vous devez encore sur le crédit renouvelable.
2. Indiquez le Taux du crédit renouvelable (TAEG) figurant sur votre relevé ou votre contrat.
3. Entrez la Mensualité que vous comptez verser, sans la modifier et sans nouvelle utilisation.
4. Lisez les Mois pour tout rembourser et le Total des intérêts, puis comparez avec les mensualités pour solder en 12 et 24 mois.

Pourquoi un crédit renouvelable coûte cher

Un crédit renouvelable (aussi appelé crédit revolving ou réserve d'argent) met à votre disposition une somme que vous remboursez par mensualités. Les intérêts se calculent chaque mois sur ce que vous devez encore, à un taux en général bien plus élevé que celui d'un prêt personnel ou immobilier.

n = −ln(1 − C · t / M) / ln(1 + t)

• n = nombre de mois pour tout rembourser
• C = montant utilisé
• t = taux mensuel (TAEG annuel ÷ 12 ÷ 100)
• M = mensualité (elle doit être supérieure à C × t)

Si la mensualité est faible, une grande partie sert à payer les intérêts et le capital baisse lentement. Le calculateur simule ce remboursement mois par mois, à mensualité fixe et sans nouvelle utilisation.

Exemple : 3 000 € utilisés à 17 %

Avec un taux de 17 %, les intérêts du premier mois sont de 42,50 €. En remboursant 150 € par mois, vous soldez la dette en 24 mois et vous payez 553 € d'intérêts, soit 3 553 € au total.

En remboursant 300 € par mois, vous êtes quitte en 11 mois pour seulement 258 € d'intérêts. Doubler la mensualité divise donc les intérêts par plus de deux. À l'inverse, avec 40 € par mois, vous ne couvrez même pas les intérêts : la dette ne baisse jamais.

Comment choisir sa mensualité

Le calculateur indique la mensualité qui solderait la dette en 12 mois (273,61 €) et en 24 mois (148,33 €) dans l'exemple. Choisissez l'objectif réaliste le plus court : chaque mois gagné économise des intérêts.

Pensez aussi à fixer la mensualité plutôt qu'à rembourser le minimum du contrat, qui peut allonger fortement la durée. Si vous avez plusieurs dettes, remboursez d'abord celle dont le taux est le plus élevé.

Comment sortir plus vite du crédit renouvelable

• Arrêtez d'utiliser la réserve pendant le remboursement : chaque nouvelle utilisation relance la dette.
• Augmentez la mensualité dès que votre budget le permet, par exemple avec le calculateur de budget.
• Comparez avec un prêt personnel à taux plus bas via la simulation de prêt personnel pour regrouper la dette.
• Utilisez le calculateur de remboursement anticipé pour mesurer l'effet d'un versement exceptionnel.
• Constituez une petite épargne de précaution pour ne pas réutiliser le crédit au prochain imprévu.

Ce qu'il faut vérifier dans votre contrat

Regardez le TAEG, l'assurance éventuelle, la mensualité minimale imposée et la possibilité de rembourser à tout moment sans frais. Les conditions varient d'un établissement à l'autre.

Les cartes à débit différé classiques ne portent pas d'intérêts si vous payez le total à la date prévue. Ce calculateur sert surtout aux cartes de crédit et aux réserves d'argent qui facturent des intérêts.

Hypothèses et limites

Le calcul suppose un taux constant, une mensualité fixe et aucune nouvelle dépense. Il ne reproduit pas les barèmes de mensualité minimale ni les assurances optionnelles.

Si votre situation devient difficile, parlez-en à votre banque ou à un conseiller. Des solutions existent avant les impayés.

Questions fréquentes