Simulation de rachat de crédits

Comment utiliser ce calculateur

1. Indiquez le Total des dettes à regrouper, le Taux actuel moyen et votre Total des mensualités actuelles.
2. Saisissez le Taux du prêt de regroupement, sa Durée du prêt de regroupement en mois et les Frais de dossier en pourcentage.
3. Lisez la nouvelle mensualité, la variation par rapport à l'actuelle et la durée de remboursement actuelle.
4. Comparez les intérêts actuels avec les intérêts et frais du nouveau prêt pour voir l'économie, ou le surcoût.

Comment la comparaison est faite

Le calculateur simule d'abord vos dettes actuelles : avec votre mensualité totale, au taux moyen indiqué, combien de temps faut-il pour tout rembourser et combien d'intérêts paie-t-on ? Il calcule ensuite le prêt de regroupement avec ses frais, sa durée et son taux, puis compare les deux scénarios.

Mensualité = C · t(1 + t)^n / ((1 + t)^n − 1), avec C = dettes + frais

• C = total regroupé, frais de dossier ajoutés
• t = taux mensuel du nouveau prêt (taux annuel ÷ 12 ÷ 100)
• n = durée du nouveau prêt en mois

Le point clé est que la mensualité et le coût ne varient pas dans le même sens : allonger la durée réduit la mensualité mais peut augmenter les intérêts.

Exemple : 20 000 € de dettes à 16 % en moyenne

Vous payez 650 € par mois sur des dettes de 20 000 € à 16 % (renouvelables et crédits conso) : il vous faudrait 40 mois et 5 915,02 € d'intérêts. Un prêt de regroupement à 6 % sur 48 mois avec 1 % de frais ramène la mensualité à 474,40 € (−175,60 €), avec 2 771,08 € d'intérêts et frais. Vous économisez 3 143,94 €.

Étirer le même prêt sur 84 mois fait baisser la mensualité à 295,09 € (−354,91 €), mais les intérêts et frais montent à 4 787,80 € : l'économie n'est plus que de 1 127,23 €.

Le piège : payer moins par mois, mais plus au total

Avec des dettes à 9 % en moyenne et 650 € de mensualité, un prêt à 6 % sur 60 mois avec 1 % de frais donne une mensualité de 390,52 €, mais le coût passe de 2 823,64 € à 3 431,36 € : vous payez environ 607,71 € de plus. Le soulagement du budget a un prix.

C'est pourquoi le regroupement est surtout intéressant si vos dettes actuelles ont des taux élevés, comme les crédits renouvelables, et si le nouveau taux est nettement plus bas.

Comment décider

Regardez l'économie d'intérêts avant la mensualité. Si vous avez besoin d'alléger votre budget, préférez une durée raisonnable plutôt que la plus longue. Demandez le TAEG exact avec le calculateur de TAEG et comparez plusieurs offres avec la comparaison de prêts.

Si votre regroupement inclut un crédit immobilier, des indemnités de remboursement anticipé et une garantie peuvent s'ajouter ; faites chiffrer l'ensemble avant de signer. Pour voir une autre stratégie, essayez le plan de remboursement de dettes.

Bien utiliser un regroupement

• Ne recommencez pas à vous endetter sur les cartes que vous venez de rembourser.
• Choisissez la durée la plus courte que votre budget accepte.
• Vérifiez les frais de dossier, de garantie et les éventuelles indemnités sur les anciens crédits.
• Méfiez-vous des offres qui promettent de réduire la mensualité sans montrer le coût total.
• En cas de difficultés sérieuses, consultez un professionnel de l'aide à l'endettement.

Hypothèses et limites

Le calcul suppose un taux moyen unique pour vos dettes actuelles, des taux fixes et des mensualités constantes. Il ne prend pas en compte l'assurance, les indemnités de remboursement anticipé ni la fiscalité. Les frais sont saisis en pourcentage du prêt.

Les conditions réelles dépendent de votre dossier. Faites vérifier l'offre par un conseiller ou un courtier avant de vous engager.

Questions fréquentes