Como usar esta calculadora
- Preencha os bens: Dinheiro e contas bancárias, Investimentos, Contas de aposentadoria, Casa e imóveis, Veículos e Outros ativos, pelo valor de mercado.
- Preencha as dívidas: Financiamento imobiliário, Financiamentos de veículos, Financiamento estudantil, Cartões de crédito e Outras dívidas, pelo saldo devedor atual.
- Use valores de hoje, não os que você pagou na compra.
- Leia o Patrimônio líquido, o total de bens e de dívidas, o endividamento e os bens líquidos.
Como o patrimônio líquido é calculado
O patrimônio líquido é a soma de tudo que você possui menos a soma de tudo que deve. Ele é a fotografia da sua situação financeira: pode ser positivo, quando os bens superam as dívidas, ou negativo, quando as dívidas são maiores.
Patrimônio líquido = total de bens − total de dívidas- bens = contas + investimentos + previdência + imóveis + veículos + outros
- dívidas = financiamentos + crédito estudantil + cartão + outras dívidas
- endividamento = dívidas ÷ bens × 100
A calculadora também mostra o índice de endividamento (dívidas divididas pelos bens) e os bens líquidos, que são dinheiro e investimentos que podem ser usados rapidamente, sem vender um imóvel ou veículo.
Exemplo: R$ 610.000 em bens e R$ 303.500 em dívidas
Imagine R$ 15.000 em contas, R$ 60.000 em investimentos, R$ 40.000 em previdência, um imóvel de R$ 450.000 e um carro de R$ 45.000. As dívidas são um financiamento de R$ 280.000, um financiamento de veículo de R$ 20.000 e R$ 3.500 no cartão. Os bens somam R$ 610.000, as dívidas R$ 303.500 e o patrimônio líquido é de R$ 306.500.
O endividamento é de 49,75% dos bens, e os bens líquidos são de R$ 75.000. Se o financiamento caísse para R$ 200.000, o patrimônio líquido subiria para R$ 386.500 e o endividamento cairia para 36,64%, mesmo sem comprar nada.
Como interpretar o número
O mais importante é a tendência: acompanhe seu patrimônio líquido a cada três ou seis meses. Se ele cresce, você está construindo riqueza, seja pagando dívidas ou investindo. Compare apenas com você mesmo, não com os outros, porque cada fase da vida tem um ponto de partida diferente.
Um patrimônio alto concentrado em imóvel e veículo pode deixar você sem dinheiro para emergências. Confira a sua liquidez e, se for pouca, monte uma reserva com a calculadora de reserva de emergência. Para avaliar o peso das dívidas na renda, use a calculadora de comprometimento de renda.
Como aumentar o patrimônio líquido
- Quite primeiro as dívidas mais caras, como o cartão de crédito e o cheque especial; veja a calculadora de quitação de dívidas.
- Invista regularmente e deixe os juros compostos trabalharem.
- Evite dívidas para bens que perdem valor rápido, como veículos.
- Aumente a renda e guarde parte de cada aumento.
- Reavalie bens e dívidas periodicamente para manter os números atualizados.
Premissas e limites
O resultado depende dos valores que você informa; bens como imóveis e veículos têm preço estimado, que muda com o mercado. A calculadora não considera impostos sobre a venda de bens, custos de transação, FGTS (que pode ser incluído em previdência ou em outros bens), direitos futuros como a aposentadoria do INSS, nem a inflação.
Perguntas frequentes
O que é patrimônio líquido pessoal?
É o valor de todos os seus bens menos todas as suas dívidas. Mostra quanto você teria se vendesse tudo e pagasse tudo o que deve.
Patrimônio líquido negativo é grave?
Significa que as dívidas superam os bens. É comum no início da vida adulta, mas vale traçar um plano para sair dele, priorizando as dívidas de juros altos.
Devo incluir o imóvel onde moro?
Sim, pelo valor de mercado, junto com o financiamento restante. Só lembre que ele não é um bem que você pode gastar sem vender ou mudar de casa.
Com que frequência atualizar?
A cada três a seis meses é suficiente para acompanhar a evolução. O que importa é comparar sempre com os mesmos critérios.