Como usar esta calculadora
- Digite o Saldo do cartão e os Juros do cartão (a.a.).
- Informe o Pagamento mínimo como porcentagem do saldo (por exemplo, 15%).
- Preencha o Piso do pagamento mínimo, o valor mínimo em reais que o emissor cobra.
- Leia o Tempo para quitar, o Total de juros e o resultado em Se continuar pagando o primeiro mínimo.
Como o pagamento mínimo funciona
A cada mês, os juros do saldo são somados à dívida e você paga um mínimo: uma porcentagem do saldo, com um piso em reais. Como o saldo cai, o mínimo também cai, e o pagamento vai ficando menor a cada mês. Por isso a dívida demora tanto a acabar.
Saldo novo = Saldo × (1 + i) − Máx(Piso, Saldo × (1 + i) × %mín)- Saldo = dívida no início do mês
- i = juros mensais (taxa anual ÷ 12 ÷ 100)
- %mín = porcentagem do saldo exigida como mínimo
- Piso = valor mínimo em reais; vale o maior entre os dois
O simulador mostra dois cenários: pagar o mínimo recalculado todo mês e pagar sempre o valor do primeiro mínimo. Fixar o primeiro valor, que é maior que os seguintes, quita a dívida bem mais rápido.
Exemplo: R$ 5.000 a 100% ao ano com mínimo de 15%
Com saldo de R$ 5.000, juros de 100% ao ano (uma taxa apenas de exemplo) e mínimo de 15% do saldo, o primeiro mínimo é de R$ 812,50. Pagando só o mínimo recalculado a cada mês, a dívida leva 43 meses e custa R$ 5.080,81 em juros, mais que a dívida original.
Se você mantiver o valor de R$ 812,50 todo mês, a dívida acaba em 11 meses, com R$ 2.601,87 de juros. Com juros de 60% ao ano, o mínimo recalculado leva 33 meses e R$ 2.251,72 de juros, e o valor fixo leva 9 meses e R$ 1.236,72.
Quando o mínimo não basta
Com mínimo de 5% e juros de 100% ao ano, o mínimo não cobre sequer os juros do mês e o saldo nunca diminui; o simulador avisa nesse caso. Os juros do rotativo no Brasil são bem altos, e há um teto legal para juros e encargos que o Banco Central explica em seu site.
Se a fatura não cabe no orçamento, procure trocar a dívida por uma mais barata na calculadora de unificação de dívidas, planeje a quitação na calculadora de quitação de cartão ou monte um plano em avalanche ou bola de neve.
Como sair do mínimo
- Pague a fatura inteira sempre que puder; o rotativo é um dos créditos mais caros.
- Se não der, negocie o parcelamento da fatura e compare o CET com o rotativo.
- Fixe um valor de pagamento acima do mínimo e mantenha-o todo mês.
- Evite novas compras no cartão enquanto houver saldo.
- Use bônus, 13º e restituição para abater a dívida.
Premissas e limites
O simulador usa juros constantes, nenhuma compra nova, nenhuma anuidade ou multa por atraso e calcula o mínimo sobre o saldo com juros do mês. Regras de cada emissor e o teto de juros do rotativo não são modelados, e o limite de 100% ao ano do campo é apenas uma restrição da ferramenta.
Veja o contrato do seu cartão para o mínimo exigido e use o resultado como ordem de grandeza.
Perguntas frequentes
O que acontece se eu pagar só o mínimo?
O restante da fatura vai para o rotativo, com juros altos, e a dívida demora a acabar. O simulador mostra o prazo e o custo.
O mínimo é sempre o mesmo valor?
Não. Como é uma porcentagem do saldo, ele cai a cada mês, o que alonga a dívida. Por isso fixar um valor é mais eficiente.
Vale parcelar a fatura em vez do rotativo?
Em geral o parcelamento tem juros menores que o rotativo. Compare o CET de cada opção.
Quanto o rotativo cobra de juros?
Varia por cartão e muda ao longo do tempo. Veja a taxa na sua fatura e o teto legal explicado no site do Banco Central.
Posso mudar a porcentagem do mínimo?
Use a porcentagem que o seu emissor aplica. No simulador, ela pode ser ajustada para testar cenários.