So nutzen Sie den Rechner
- Tragen Sie Kartensaldo und Kartenzins (effektiv) ein.
- Geben Sie die Mindestrate in Prozent des Saldos ein, wie sie in Ihren Kartenbedingungen steht.
- Setzen Sie die Untergrenze der Mindestrate in Euro ein, die gezahlt wird, wenn der Prozentsatz weniger ergibt.
- Lesen Sie die Tilgungsdauer, die Zinsen gesamt und die Zahlen für den Fall ab, dass Sie die erste Mindestrate konstant weiterzahlen.
Wie die Mindestrate arbeitet
Bei Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion legen Sie fest, ob Sie den Saldo ganz oder nur teilweise ausgleichen. Zahlen Sie nur einen Teil, werden auf den Rest Sollzinsen berechnet, die in Deutschland oft zweistellig sind. Die Mindestrate ist meist ein Prozentsatz des Saldos mit einer Untergrenze in Euro.
Mindestrate = max(Untergrenze; Saldo · Prozentsatz) und Zinsen = Saldo · Kartenzins ÷ 12- Saldo = offener Betrag nach Zinsen des Monats
- Prozentsatz = Mindestrate in Prozent des Saldos
- Untergrenze = Mindestbetrag in Euro
- Tilgung = Zahlung − Zinsen
Weil die Mindestrate mit dem Saldo sinkt, schrumpft die Tilgung immer weiter, und die Schuld zieht sich über Jahre. Der Rechner simuliert dies Monat für Monat.
Beispiel: 3.000 € bei 17,9 %
Bei 3 % Mindestrate und 25 € Untergrenze beträgt die erste Rate 91,34 €. Zahlen Sie stets die jeweilige Mindestrate, dauert die Rückzahlung 129 Monate (über 10 Jahre) und kostet 2.408,29 € Zinsen, fast so viel wie der Saldo selbst.
Halten Sie dagegen die erste Rate von 91,34 € konstant, sind Sie nach 47 Monaten fertig und zahlen 1.179,72 € Zinsen. Bei 5 % Mindestrate zahlen Sie zunächst 152,24 €, sind nach 74 Monaten schuldenfrei und zahlen 1.138,88 € Zinsen. Das zeigt: Eine feste Rate ist deutlich günstiger als eine fallende.
Der Grund für den starken Unterschied liegt in der Mechanik: Die Mindestrate richtet sich nach dem Saldo. Je weniger Sie schulden, desto kleiner ist die Rate und desto weniger tilgen Sie. Die letzten Beträge ziehen sich deshalb besonders lange hin. Eine feste Rate dreht dieses Verhalten um, denn mit sinkenden Zinsen fließt immer mehr in die Tilgung.
Wichtig ist auch der Blick auf die Gesamtkosten: Im Beispiel kostet die reine Mindestzahlung mehr als doppelt so viel Zinsen wie die feste Rate, und das bei gleicher Anfangshöhe der Zahlung.
Was Sie tun können
Zahlen Sie so oft wie möglich den vollen Saldo, damit keine Sollzinsen entstehen. Gelingt das nicht, legen Sie eine feste monatliche Rate fest, die über der Mindestrate liegt, und tilgen Sie so schneller. Wie Sie bei mehreren Karten vorgehen, zeigt der Kreditkartenschulden-Rechner.
Prüfen Sie außerdem, ob ein Ratenkredit mit niedrigerem Zins die Karte ablösen kann. Dafür eignen sich der Kredit-Umschuldung-Rechner und der Rechner für Kartenumschuldung.
Häufige Fehler
- Die Teilzahlung als Gewohnheit zu aktivieren, ohne die Sollzinsen zu kennen.
- Nur die Mindestrate zu zahlen, obwohl mehr möglich wäre.
- Mit der Karte weiter einzukaufen, solange ein Saldo offen ist.
- Gebühren und Jahresentgelt bei der Gesamtrechnung zu vergessen.
- Den Zinssatz zu unterschätzen: Prüfen Sie ihn in den Kartenbedingungen.
Annahmen und Grenzen
Der Rechner geht von einem festen Zinssatz, einem festen Prozentsatz und keinen neuen Einkäufen aus. Entgelte, Zinsen auf Bargeldabhebungen und abweichende Regeln einzelner Banken sind nicht berücksichtigt.
Reicht die Mindestrate nicht für die Zinsen, weist der Rechner darauf hin, dass der Saldo nie sinkt.
Vergleichen Sie vor dem Einsatz der Teilzahlungsfunktion auch den Zins mit dem eines Ratenkredits. In vielen Fällen ist ein Ratenkredit deutlich günstiger, wenn der Saldo nicht in wenigen Wochen ausgeglichen wird.
Häufige Fragen
Was bedeutet Teilzahlung bei der Kreditkarte?
Sie begleichen nur einen Teil der Abrechnung. Auf den Rest fallen Sollzinsen an.
Wie lange dauert die Rückzahlung bei der Mindestrate?
Im Beispiel über 10 Jahre bei 3.000 €, weil die Rate mit dem Saldo sinkt.
Wie spare ich Zinsen?
Zahlen Sie mehr als die Mindestrate oder eine feste Rate und gleichen Sie nach Möglichkeit den Saldo ganz aus.
Ist Teilzahlung günstiger als der Dispo?
Das hängt von den Zinssätzen ab. Vergleichen Sie die effektiven Jahreszinsen beider Angebote.