Cara memakai kalkulator ini
- Isi Jumlah pinjaman yang Anda terima.
- Isi Bunga flat per tahun yang tertera pada penawaran.
- Isi Jangka waktu dalam bulan.
- Baca Cicilan per bulan dan Bunga efektif (saldo menurun), lalu lihat Biaya tambahan bunga flat dibanding bunga yang sama pada saldo menurun.
Bunga flat dan bunga efektif
Pada bunga flat, bunga dihitung dari pokok awal untuk seluruh masa pinjaman, seolah Anda tidak pernah mengurangi utang. Total bunga lalu ditambahkan ke pokok dan dibagi rata ke semua bulan. Padahal sebagian pokok sudah Anda lunasi setiap bulan, sehingga saldo yang sebenarnya dipakai makin kecil.
Cicilan = (Pokok + Pokok × flat% × tahun) ÷ n; cari r: Pokok = Cicilan × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r- Pokok = jumlah pinjaman
- flat% = bunga flat per tahun, tahun = n ÷ 12
- n = jumlah bulan tenor
- r = bunga bulanan efektif; bunga efektif tahunan = r × 12
Bunga efektif adalah bunga tahunan yang akan menghasilkan cicilan yang sama bila bunga dihitung pada saldo yang menurun. Karena itu bunga efektif selalu lebih tinggi daripada bunga flat, kira-kira hampir dua kali lipat pada tenor menengah.
Contoh: Rp50 juta, bunga flat 7%, 36 bulan
Total bunga flat = Rp50.000.000 × 7% × 3 tahun = Rp10.500.000. Cicilan = (50.000.000 + 10.500.000) ÷ 36 = Rp1.680.556 per bulan. Bunga efektif pada saldo menurun ternyata sekitar 12,83% per tahun, jauh lebih tinggi dari 7%.
Sebagai pembanding, pinjaman bunga anuitas 7% pada saldo menurun hanya membutuhkan cicilan Rp1.543.855 dengan total bunga sekitar Rp5.578.774. Jadi bunga flat 7% itu menambah biaya sekitar Rp4.921.226.
Pengaruh tenor dan besar bunga
Pada tenor 12 bulan, bunga flat 7% menghasilkan cicilan Rp4.458.333, bunga efektif sekitar 12,68%, dan biaya tambahan sekitar Rp1.583.952. Pada bunga flat 5% dengan tenor 60 bulan, cicilan Rp1.041.667, bunga efektif sekitar 9,15%, dan biaya tambahan sekitar Rp5.886.299.
Pola ini wajar: pada tenor lebih panjang, selisih antara pokok awal dan saldo yang benar-benar tersisa semakin besar, sehingga total bunga flat jauh lebih mahal daripada yang tampak dari angka persentasenya. Bandingkan dengan pinjaman lain lewat kalkulator perbandingan pinjaman.
Cara memakai hasilnya
Saat membandingkan dua penawaran, jangan bandingkan bunga flat dengan bunga anuitas secara langsung. Ubah bunga flat ke bunga efektif di kalkulator ini, lalu bandingkan angka efektifnya. Jika ada biaya provisi atau administrasi, hitung juga di kalkulator APR.
Jika Anda hanya tahu cicilan dan tenor, kalkulator suku bunga pinjaman bisa mencari bunga efektifnya. Untuk melihat tabel pokok dan bunga tiap bulan pada pinjaman anuitas, gunakan kalkulator cicilan.
Yang perlu ditanyakan ke pemberi pinjaman
- Apakah bunga yang disebut flat atau efektif (anuitas), per tahun atau per bulan.
- Apakah ada provisi, administrasi, asuransi, atau biaya lain yang dipotong dari pencairan.
- Bagaimana perhitungan bunga bila Anda melunasi lebih awal; pada bunga flat, pelunasan dipercepat sering tidak menghemat sebanyak yang diharapkan.
- Denda keterlambatan dan penalti pelunasan dipercepat.
Asumsi dan batasan
Kalkulator memakai definisi bunga flat paling umum: bunga = pokok × bunga flat × tahun, dibagi rata ke seluruh cicilan. Beberapa produk memakai variasi lain atau menambah biaya sehingga hasilnya berbeda. Biaya di muka tidak dimasukkan di sini; untuk itu pakai kalkulator APR. Pastikan angka resmi dari kontrak pinjaman Anda.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah bunga flat lebih murah dari bunga efektif?
Angkanya tampak lebih kecil, tetapi biaya sebenarnya lebih besar. Bunga flat 7% setara bunga efektif sekitar 12-13% pada tenor tiga tahun.
Bagaimana mengubah bunga flat ke efektif?
Hitung cicilan flat lebih dulu, lalu cari bunga pada saldo menurun yang menghasilkan cicilan yang sama. Kalkulator ini melakukannya otomatis.
Mengapa bunga efektif lebih tinggi pada tenor panjang?
Bunga flat tetap dihitung dari pokok awal, padahal saldo makin kecil. Semakin panjang tenor, semakin besar selisihnya.
Apakah melunasi lebih awal pada bunga flat menghemat bunga?
Tergantung kontrak. Banyak kontrak membebankan sebagian besar bunga di awal, sehingga penghematan pelunasan lebih awal bisa kecil.