So nutzen Sie den Rechner
- Tragen Sie den Darlehensbetrag ein.
- Geben Sie den Pauschalzins pro Jahr ein, wie ihn das Angebot nennt.
- Setzen Sie die Laufzeit in Monaten ein.
- Vergleichen Sie Monatliche Rate, Pauschalzinsen insgesamt und Effektivzins (auf Restschuld) mit den Zahlen eines normalen Annuitätenkredits.
Was ein Pauschalzins ist
Bei einem Kredit mit Pauschalzins (auch Flat Rate genannt) werden die Zinsen immer auf den ursprünglichen Kreditbetrag berechnet, obwohl Sie mit jeder Rate einen Teil zurückzahlen. Die Gesamtzinsen ergeben sich einfach aus Betrag, Satz und Jahren und werden gleichmäßig auf die Raten verteilt.
Rate = (Betrag + Betrag · Pauschalzins · Jahre) ÷ Monate- Betrag = Kreditbetrag
- Pauschalzins = Jahreszins in Dezimalform
- Jahre = Laufzeit in Monaten ÷ 12
- Effektivzins = der Zins auf die Restschuld, der zur selben Rate führt
Bei einem Annuitätenkredit dagegen sinkt die Zinsbelastung mit der Restschuld. Daher liegt der echte Zinssatz eines Pauschalzinskredits deutlich über dem genannten Satz. Pauschalzinsen kommen bei Händlerfinanzierungen und im Ausland häufiger vor; in Deutschland ist für Verbraucherkredite der Effektivzins maßgeblich.
Beispiel: 10.000 € bei 4 % über 36 Monate
Der Pauschalzins von 4 % ergibt 1.200 € Zinsen. Die Rate beträgt 311,11 €. Auf die sinkende Restschuld gerechnet entspricht das einem Effektivzins von 7,51 %. Ein Annuitätenkredit mit 4 % hätte eine Rate von 295,24 € und Zinsen von nur 628,63 €. Die Mehrkosten betragen 571,37 €.
Bei 60 Monaten wächst die Lücke: Die Rate liegt bei 200,00 €, die Pauschalzinsen betragen 2.000 €, der Effektivzins 7,42 %. Ein Annuitätenkredit mit 4 % kostet 1.049,91 € Zinsen, der Pauschalzins also 950,09 € mehr.
Wie Sie Angebote vergleichen
Fragen Sie bei jedem Angebot nach dem Effektivzins und rechnen Sie ihn gegebenenfalls selbst im Effektivzins-Rechner. Mehrere Kredite stellen Sie im Kreditvergleich-Rechner gegenüber.
Als Faustregel liegt der Effektivzins bei Pauschalzinsen etwas unter dem Doppelten des genannten Satzes, wenn die Tilgung gleichmäßig verläuft. Das Beispiel zeigt es: 4 % Pauschalzins entsprechen etwa 7,5 % Effektivzins.
Ein Rechenbeispiel zeigt, warum die Faustregel gilt: Bei 10.000 € und 36 Monaten ist die Hälfte des Kredits im Durchschnitt noch offen, die Zinsen werden aber auf die vollen 10.000 € berechnet. Der echte Zins auf die tatsächlich geliehene Summe ist deshalb fast doppelt so hoch. Prüfen Sie bei jedem Angebot, ob die Zinsen auf den Anfangsbetrag oder auf die Restschuld berechnet werden. Die Formulierung im Preisaushang hilft dabei oft weiter.
Wie Sie sich schützen
- Lassen Sie sich immer den effektiven Jahreszins nennen und vergleichen Sie nur ihn.
- Hinterfragen Sie Werbung mit „0,x % pro Monat“, die wie ein Pauschalzins wirkt.
- Prüfen Sie Gebühren, Versicherungen und Provisionen im Vertrag.
- Fragen Sie, ob Sondertilgungen die Zinsen mindern. Bei Pauschalzinsen oft nicht oder nur teilweise.
- Lesen Sie die Widerrufsbedingungen für Verbraucherkredite.
Annahmen und Grenzen
Die Rate ist gleichmäßig verteilt, Gebühren, Versicherungen und Sondertilgungen sind nicht enthalten. Der Rechner vergleicht ausschließlich den Zinskostenanteil.
Bei einer vorzeitigen Rückzahlung ist die Berechnung von Pauschalzinsen vertragsabhängig. Sehen Sie in den Vertragsbedingungen nach, wie die Zinsen dann angerechnet werden.
Beachten Sie zudem, dass sich der Effektivzins mit der Laufzeit kaum verändert, die absoluten Mehrkosten aber stark steigen. Je länger der Kredit läuft, desto teurer wird der Pauschalzins gegenüber einem Annuitätenkredit.
Häufige Fragen
Was ist ein Pauschalzins?
Ein Zinssatz, der immer auf den ursprünglichen Kreditbetrag berechnet wird, auch wenn die Restschuld sinkt.
Warum ist der Effektivzins höher?
Weil die Zinsen auf den vollen Betrag berechnet werden, obwohl Sie im Schnitt nur etwa die Hälfte schulden.
Ist ein Pauschalzins in Deutschland üblich?
Eher selten. Angebote für Verbraucherkredite müssen den effektiven Jahreszins nennen.
Wie vergleiche ich ihn mit einem normalen Kredit?
Vergleichen Sie den Effektivzins und die Gesamtkosten in Euro, nicht den genannten Satz.