Kalkulator Pinjaman Pendidikan (Biaya Kuliah)

Cara memakai kalkulator ini

1. Isi Jumlah pinjaman dan Suku bunga per tahun.
2. Isi Bulan sebelum pembayaran dimulai (masa tenggang) dan Tenor pelunasan dalam tahun.
3. Isi Tambahan cicilan per bulan bila ada, atau 0 bila tidak.
4. Baca Saldo saat pembayaran dimulai, Cicilan per bulan, Total bunga, dan Lunas dalam.

Bunga selama masa tenggang

Pada banyak pinjaman pendidikan, Anda belum perlu mencicil selama kuliah atau beberapa bulan setelah lulus. Namun bunga tidak selalu berhenti: bila tidak dibayar, bunga itu ditambahkan ke saldo, dan setelahnya bunga dihitung pada saldo yang lebih besar.

Saldo awal cicilan = P × (1 + r)^g;  cicilan M = B · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)

• P = jumlah pinjaman awal, r = bunga bulanan
• g = bulan masa tenggang, B = saldo saat cicilan dimulai
• n = jumlah bulan tenor pelunasan

Kalkulator menumbuhkan saldo dengan bunga bulanan selama masa tenggang, lalu menghitung cicilan tetap untuk melunasi saldo baru dalam tenor yang Anda pilih. Pembayaran tambahan, bila ada, mempercepat pelunasan.

Contoh: Rp50 juta, bunga 10%, tenggang 6 bulan, tenor 4 tahun

Selama 6 bulan tenggang, saldo tumbuh dari Rp50.000.000 menjadi Rp52.552.666, yaitu bunga Rp2.552.666 yang ditambahkan sebelum cicilan dimulai. Cicilan selama 48 bulan sebesar Rp1.332.871, dan total bunga seluruhnya sekitar Rp13.977.826.

Angka ini mencakup bunga masa tenggang dan bunga masa cicilan, jadi biaya sebenarnya lebih besar dari yang terlihat bila hanya melihat bunga setelah cicilan dimulai.

Efek tambahan pembayaran dan masa tenggang lebih lama

Jika Anda membayar tambahan Rp500.000 per bulan, pembayaran total menjadi Rp1.832.871, pinjaman lunas dalam 33 bulan (bukan 48), dan total bunga turun menjadi sekitar Rp10.303.728, hemat sekitar Rp3,7 juta.

Sebaliknya, jika masa tenggang menjadi 24 bulan, saldo saat cicilan mulai menjadi Rp61.019.548 (bunga menumpuk Rp11.019.548), cicilan 48 bulan menjadi Rp1.547.613, dan total bunga melonjak menjadi sekitar Rp24.285.442. Masa tenggang yang lebih panjang menunda cicilan tetapi membuat pinjaman jauh lebih mahal. Pelajari opsi pelunasan lebih cepat di kalkulator pelunasan dipercepat.

Cara memakai hasilnya

Sebelum meminjam, hitung cicilan yang akan Anda bayar setelah lulus dan bandingkan dengan perkiraan gaji pertama. Cek rasionya dengan kalkulator rasio utang terhadap pendapatan dan kalkulator cicilan.

Jika bunga masa tenggang tidak dibebankan pada produk Anda, isi masa tenggang 0 untuk membandingkan, lalu pilih skema yang total biayanya lebih rendah.

Hitung juga biaya totalnya, bukan hanya cicilan bulanan. Pinjaman Rp50 juta pada contoh pertama berakhir dengan pembayaran total sekitar Rp64 juta, dan pada contoh masa tenggang 24 bulan sekitar Rp74 juta, padahal jumlah yang diterima sama. Angka perbandingan ini membantu Anda memutuskan apakah meminjam lebih sedikit, bekerja paruh waktu, atau mencari beasiswa lebih masuk akal.

Tips mengurangi beban

• Bayar bunga selama masa tenggang bila mampu, agar saldo tidak membengkak.
• Mulai cicilan sedikit lebih awal atau tambahkan pembayaran saat penghasilan naik.
• Utamakan beasiswa, bantuan pendidikan, dan sumber berbunga rendah sebelum pinjaman komersial.
• Bandingkan beberapa penyedia, termasuk bunga, biaya, dan syarat pelunasan dipercepat.

Asumsi dan batasan

Kalkulator mengasumsikan satu pencairan di awal, bunga tetap, bunga masa tenggang ditambahkan ke saldo, dan cicilan sama besar. Pencairan bertahap per semester, subsidi bunga, dan skema cicilan menyesuaikan penghasilan tidak dimodelkan. Syarat produk berbeda antarpenyedia; periksa dokumen resminya.

Pertanyaan yang sering diajukan