Cara memakai kalkulator ini
- Isi Tagihan kartu kredit yang masih tersisa.
- Masukkan Bunga kartu per tahun. Jika kartu Anda menyebut bunga per bulan, kalikan 12 (misalnya 2,5% per bulan menjadi 30% per tahun).
- Isi Cicilan per bulan yang akan Anda bayar secara tetap, di atas pembayaran minimum.
- Baca Bulan sampai lunas, Total bunga, dan cicilan yang dibutuhkan agar lunas dalam 12 atau 24 bulan.
Cara menghitung pelunasan kartu kredit
Tiap bulan, bank menambahkan bunga dari sisa tagihan, lalu pembayaran Anda dikurangkan. Jika pembayaran lebih besar dari bunga, selisihnya mengurangi pokok dan tagihan turun. Bila pembayaran hanya sebesar bunga, tagihan tidak bergerak; bila lebih kecil, tagihan malah naik.
n = −ln(1 − r · B / C) / ln(1 + r)- n = jumlah bulan sampai lunas
- B = tagihan kartu kredit
- C = pembayaran tetap per bulan
- r = bunga per bulan (bunga tahunan ÷ 12 ÷ 100)
Kalkulator mensimulasikan pembayaran tetap bulanan sampai saldo habis, dengan bunga dihitung bulanan dari sisa tagihan. Cicilan agar lunas dalam 12 atau 24 bulan memakai rumus anuitas.
Contoh: tagihan Rp10 juta, bunga 30% per tahun
Pada bunga 30% per tahun (2,5% per bulan), bunga bulan ini sekitar Rp250.000. Dengan pembayaran Rp1.000.000 per bulan, tagihan lunas dalam 12 bulan dengan total bunga sekitar Rp1.653.335, jadi total dibayar Rp11.653.335.
Naikkan pembayaran menjadi Rp2.000.000 dan lunas dalam 6 bulan, dengan total bunga hanya sekitar Rp821.461. Menaikkan pembayaran dua kali lipat memangkas bunga hampir separuhnya.
Jebakan pembayaran minimum
Pembayaran minimum dirancang kecil, sehingga sebagian besar tersedot bunga. Pada contoh di atas, membayar hanya Rp250.000 per bulan sama persis dengan bunga bulanan, sehingga tagihan tidak pernah turun. Kalkulator akan memperingatkan Anda jika pembayaran tidak menutup bunga.
Untuk lunas dalam 12 bulan, Anda perlu sekitar Rp974.871 per bulan, dan sekitar Rp559.128 untuk 24 bulan. Cicilan 24 bulan lebih ringan, tetapi bunganya jauh lebih besar.
Cara memakai hasilnya untuk memutuskan
Tentukan pembayaran bulanan yang bisa dipertahankan lalu lihat berapa bulan sampai lunas. Jika bunga kartu jauh lebih tinggi dari pinjaman lain, memprioritaskannya sering paling menghemat. Bandingkan dengan pilihan lain di kalkulator cicilan.
Cek juga rasio utang Anda lewat kalkulator rasio utang terhadap pendapatan agar tahu apakah utang kartu kredit menekan kemampuan Anda mengajukan kredit lain.
Cara melunasi lebih cepat
- Bayar lebih dari minimum, dan bayar penuh bila memungkinkan agar bunga tidak berjalan.
- Hentikan pemakaian kartu untuk belanja baru selama masih ada saldo bunga.
- Prioritaskan kartu dengan bunga tertinggi lebih dulu.
- Tanyakan opsi cicilan 0% atau konversi saldo menjadi cicilan tetap, dan hitung biaya adminnya.
- Gunakan dana tak terduga (THR, bonus) untuk pelunasan sebagian.
Asumsi dan batasan
Kalkulator mengasumsikan bunga tetap, pembayaran sama setiap bulan, dan tidak ada belanja baru. Tidak termasuk biaya tahunan kartu, denda keterlambatan, biaya penarikan tunai, atau perubahan bunga.
Setiap bank punya cara menghitung bunga yang berbeda, misalnya sejak tanggal transaksi atau jatuh tempo. Lihat lembar tagihan dan tanyakan ke bank untuk memastikan.
Pertanyaan yang sering diajukan
Berapa lama melunasi tagihan Rp10 juta jika membayar Rp1 juta per bulan?
Dengan bunga 30% per tahun, sekitar 12 bulan dengan total bunga sekitar Rp1,65 juta.
Mengapa membayar minimum membuat utang tak kunjung selesai?
Karena sebagian besar pembayaran habis untuk bunga. Bila pembayaran tidak lebih besar dari bunga bulanan, saldo tidak turun.
Bagaimana mengubah bunga per bulan menjadi per tahun?
Kalikan 12. Misalnya 2,5% per bulan setara 30% per tahun. Untuk efektifnya, kalkulator memajemukkan bulanan.
Apakah lebih baik cicilan 12 atau 24 bulan?
Cicilan 12 bulan lebih berat per bulan tetapi bunganya jauh lebih kecil. Pilih yang paling pendek yang tetap aman untuk arus kas.
Apakah kalkulator ini memasukkan denda dan biaya tahunan?
Tidak. Hanya bunga dan pembayaran tetap. Biaya lain dari bank harus ditambahkan sendiri.