Cara memakai kalkulator ini
- Isi Jumlah pinjaman yang Anda ambil atau sisa pokok saat ini.
- Masukkan Suku bunga per tahun dan Jangka waktu dalam tahun.
- Baca Cicilan per bulan, Total bunga, dan bulan di mana pokok mulai melebihi bunga.
- Buka tabel lengkap untuk melihat pokok, bunga, dan Saldo di setiap bulan, atau lihat grafik per tahun.
Apa itu tabel angsuran
Tabel angsuran (amortisasi) merinci setiap pembayaran pinjaman menjadi dua bagian: bunga atas sisa pokok bulan itu, dan pokok yang benar-benar mengurangi utang. Pada pinjaman anuitas, jumlah angsuran tetap sama, tetapi komposisinya bergeser dari dominan bunga ke dominan pokok.
M = P · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1); bunga bulan k = r · saldo(k−1); pokok bulan k = M − bunga bulan k- M = angsuran per bulan (tetap)
- P = jumlah pinjaman awal
- r = bunga per bulan (bunga tahunan ÷ 12 ÷ 100)
- n = jumlah angsuran (tahun × 12)
- saldo(k−1) = sisa pokok setelah angsuran bulan sebelumnya
Istilah di bank bisa berbeda: angsuran, cicilan, anuitas, atau plan angsuran. Intinya sama, dan inilah dasar hitungan KPR, kredit kendaraan, dan banyak kredit tanpa agunan dengan bunga menurun.
Contoh: pinjaman Rp500 juta, 8%, 15 tahun
Angsuran tetap sebesar Rp4.778.260 per bulan, dan total bunga sepanjang 180 bulan sekitar Rp360.086.876, total pembayaran Rp860.086.876.
Pada bulan pertama, bunganya Rp3.333.333 dan pokok hanya Rp1.444.927, sehingga saldo turun menjadi Rp498.555.073. Bulan ke-60 baru memuat pokok Rp2.138.462 dan bunga Rp2.639.798. Pokok mulai melebihi bunga pada bulan ke-77, dan separuh pokok baru lunas setelah 116 bulan, jauh lebih lambat dari separuh tenor.
Mengapa awalnya terasa lambat
Bunga selalu dihitung dari sisa pokok. Di awal sisa pokok besar, jadi bunga mengambil porsi terbesar dari angsuran. Itu sebabnya pada tahun-tahun awal saldo hampir tidak bergerak, dan itu juga alasan pelunasan sebagian di tahun awal paling menghemat bunga.
Jika Anda berencana melunasi atau menjual properti lebih cepat dari tenor, tabel ini menunjukkan berapa pokok yang sebenarnya sudah Anda bayar, yang bisa jauh lebih sedikit dari total angsuran.
Cara memakai hasilnya untuk memutuskan
Gunakan tabel untuk menentukan kapan pelunasan dipercepat paling berguna. Mengujinya dengan kalkulator pelunasan dipercepat menunjukkan bunga yang dihemat dan berapa bulan yang terpotong.
Bandingkan beberapa skenario di kalkulator KPR: ubah tenor atau bunga dan perhatikan bagaimana total bunga dan bulan ke mana pokok melewati bunga ikut bergeser.
Cara memanfaatkan tabel angsuran
- Tambahkan pembayaran pokok ekstra di tahun-tahun awal, saat porsi bunga paling besar.
- Jika bunga turun, tanyakan opsi refinancing atau take over, dan hitung ulang total biayanya termasuk penalti.
- Cocokkan angka tabel ini dengan jadwal angsuran resmi dari bank untuk memastikan tidak ada selisih.
- Simpan dana darurat sebelum mempercepat pelunasan agar likuiditas tetap aman.
- Perhatikan apakah bank menghitung bunga harian atau bulanan; selisihnya kecil tetapi nyata.
Asumsi dan batasan
Tabel mengasumsikan bunga tetap, angsuran sama besar, dan pembayaran tepat waktu, dengan bunga dihitung per bulan. Tidak termasuk perubahan bunga floating, denda, biaya administrasi, provisi, asuransi, atau pajak.
Jadwal resmi dari bank bisa berbeda beberapa ribu rupiah karena pembulatan dan metode hari bunga. Anggap ini perkiraan untuk perencanaan, bukan pengganti perjanjian kredit.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apa itu tabel angsuran kredit?
Daftar pembayaran bulanan yang merinci porsi pokok, porsi bunga, dan sisa saldo setelah tiap angsuran sampai lunas.
Mengapa bunga lebih besar di awal?
Bunga dihitung dari sisa pokok, dan sisa pokok paling besar di awal. Seiring turunnya saldo, bunga mengecil dan pokok membesar.
Bagaimana membuat tabel angsuran di Excel?
Gunakan fungsi PMT untuk angsuran, lalu hitung bunga tiap bulan sebagai saldo dikali bunga bulanan. Kalkulator ini melakukan hal itu dan menampilkan hasilnya langsung.
Apakah angsuran tetap di sepanjang tenor?
Pada kredit anuitas bunga tetap, ya. Pada kredit dengan bunga floating, angsuran dapat berubah saat bunga disesuaikan.
Apa bedanya dengan bunga flat?
Bunga flat dihitung dari pokok awal tiap bulan, bukan dari sisa pokok, sehingga bunga efektifnya jauh lebih tinggi.