วิธีใช้เครื่องคำนวณนี้
- กรอก ยอดเงินกู้ ที่ยังเหลือหรือที่ตั้งใจจะกู้
- ใส่ อัตราดอกเบี้ย ต่อปี และ ระยะเวลากู้ เป็นปี
- อ่าน ค่างวดต่อเดือน ดอกเบี้ยรวม และเดือนที่เงินต้นเริ่มมากกว่าดอกเบี้ย
- เลื่อนดูตารางรายเดือน เพื่อดูยอดคงเหลือในเดือนที่สนใจ
Amortization คืออะไร
Amortization คือการผ่อนหนี้ด้วยค่างวดเท่ากันทุกเดือนจนหมดพอดีเมื่อครบสัญญา ในแต่ละงวด ดอกเบี้ยคิดจากเงินต้นที่ยังเหลือ ส่วนที่เกินดอกเบี้ยไปลดเงินต้น ช่วงแรกเงินต้นสูง ดอกเบี้ยจึงกินสัดส่วนมาก และค่อยๆ ลดลงเมื่อเงินต้นลด
ดอกเบี้ยงวดที่ k = ยอดคงเหลือก่อนงวด × r ; เงินต้นงวดที่ k = ค่างวด − ดอกเบี้ยงวดที่ k- r = ดอกเบี้ยต่อเดือน (อัตราต่อปี ÷ 12 ÷ 100)
- ค่างวด = P × r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1) โดย P คือยอดกู้ และ n คือจำนวนงวด
- ยอดคงเหลือใหม่ = ยอดคงเหลือเดิม − เงินต้นที่จ่าย
เป็นวิธีเดียวกับดอกเบี้ยลดต้นลดดอกที่ธนาคารใช้กับสินเชื่อบ้านส่วนใหญ่ ต่างจากดอกเบี้ย flat ที่คิดจากเงินต้นเดิมตลอด
ตัวอย่าง: กู้ 2,000,000 บาท ดอกเบี้ย 6.5% นาน 20 ปี
ค่างวดอยู่ที่ประมาณ 14,911 บาท ต่อเดือน ในงวดแรก ดอกเบี้ยคือ 2,000,000 × 6.5% ÷ 12 ≈ 10,833 บาท ที่เหลือราว 4,078 บาทไปลดเงินต้น
ตลอด 240 งวด ดอกเบี้ยรวมราว 1,578,751 บาท ยอดจ่ายรวม 3,578,751 บาท เงินต้นเริ่มมากกว่าดอกเบี้ยตั้งแต่งวดที่ 113 (ประมาณปีที่ 10) และเงินต้นลดลงครึ่งหนึ่งหลังผ่อนไป 157 งวด คือกว่าครึ่งทางของสัญญาแล้ว
เทียบระยะเวลากู้
ยอดกู้ 2,000,000 บาท ดอกเบี้ย 6.5% เท่ากัน ผ่อน 15 ปี ค่างวด 17,422 บาท ดอกเบี้ยรวม 1,135,987 บาท ผ่อน 30 ปี ค่างวด 12,641 บาท แต่ดอกเบี้ยรวมสูงถึง 2,550,890 บาท
ส่วนต่างค่างวดของ 15 กับ 30 ปีคือราว 4,800 บาทต่อเดือน แลกกับดอกเบี้ยที่ประหยัดได้กว่า 1.4 ล้านบาท ตัดสินใจโดยดูว่ากระแสเงินสดรายเดือนของคุณรับส่วนต่างนี้ได้หรือไม่
ใช้ตารางผ่อนอย่างไร
- ดูยอดคงเหลือ ณ เดือนที่วางแผนขายหรือรีไฟแนนซ์ เพื่อรู้ว่าต้องปิดหนี้เท่าไร
- ดูว่าช่วงแรกดอกเบี้ยสูงแค่ไหน จ่ายเงินต้นเพิ่มในช่วงต้นสัญญาลดดอกเบี้ยได้มากที่สุด ลองกับ เครื่องคำนวณปิดหนี้ก่อนกำหนด
- เทียบกับสัญญาจริง ตารางของธนาคารอาจต่างเล็กน้อยจากการนับวันและการปัดเศษ
- ถ้าเป็นสินเชื่อบ้าน ดูต่อที่ เครื่องคำนวณสินเชื่อบ้าน ซึ่งรวมค่าส่วนกลางและภาษีด้วย
ข้อสมมติและข้อจำกัด
ตารางนี้ถือว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่ ผ่อนครบทุกงวดตรงเวลา และไม่มีการจ่ายเพิ่ม จึงไม่รวมดอกเบี้ยลอยตัว ค่าปรับล่าช้า หรือค่าธรรมเนียมอื่นๆ ธนาคารบางแห่งคิดดอกเบี้ยรายวัน ทำให้ตัวเลขรายงวดต่างจากนี้เล็กน้อย
ใช้เป็นภาพรวมเพื่อวางแผน และยึดตารางผ่อนจากผู้ให้กู้เป็นตัวเลขสุดท้าย
คำถามที่พบบ่อย
ตารางผ่อนชำระคืออะไร
ตารางที่แสดงค่างวดทุกเดือน แยกเป็นเงินต้นกับดอกเบี้ย และยอดหนี้คงเหลือหลังจ่ายแต่ละงวด
ทำไมช่วงแรกส่วนใหญ่เป็นดอกเบี้ย
เพราะดอกเบี้ยคิดจากเงินต้นคงเหลือ ซึ่งมากที่สุดตอนต้นสัญญา เมื่อเงินต้นลด ดอกเบี้ยต่องวดก็ลดตาม
จ่ายเพิ่มช่วงไหนได้ผลที่สุด
ยิ่งจ่ายเพิ่มเร็วยิ่งประหยัดดอกเบี้ยมาก เพราะเงินต้นที่ลดลงช่วยลดดอกเบี้ยของทุกงวดที่เหลือ
ตารางนี้ใช้กับดอกเบี้ย flat ได้ไหม
ไม่ได้ เครื่องมือนี้ใช้ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก ถ้าสัญญาเป็นแบบ flat ให้แปลงเป็นดอกเบี้ยแท้จริงต่อปีก่อน