วิธีใช้เครื่องคำนวณนี้
- กรอก ราคารถ และ เงินดาวน์ เป็นจำนวนเงิน (ดาวน์ 20% ของ 800,000 บาท คือ 160,000 บาท)
- ถ้ามีรถเก่าเทิร์น ใส่ มูลค่ารถเก่า
- ใส่ อัตราดอกเบี้ย ต่อปีแบบลดต้นลดดอก และ ระยะเวลากู้ เป็นเดือน
- ช่อง ภาษี เว้นเป็น 0 ได้ ถ้าราคารถที่กรอกรวม VAT แล้ว แล้วอ่านค่างวดและต้นทุนรวม
ยอดสินเชื่อรถมาจากอะไร
ยอดที่ต้องผ่อน คือราคารถ (บวกภาษีถ้ามี) หักเงินดาวน์และมูลค่ารถเก่า จากนั้นนำไปคำนวณค่างวดเท่ากันทุกเดือนด้วยสูตรดอกเบี้ยลดต้นลดดอก
M = L × r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)- M = ค่างวดต่อเดือน
- L = ยอดผ่อน (ราคารถ + ภาษี − ดาวน์ − รถเก่า)
- r = ดอกเบี้ยต่อเดือน (อัตราต่อปี ÷ 12 ÷ 100)
- n = จำนวนงวดเป็นเดือน
ในตลาดไทย ผู้ให้เช่าซื้อรถมักโฆษณาดอกเบี้ยแบบ flat ต่อปี ซึ่งคิดจากเงินต้นเดิมตลอดสัญญา เครื่องมือนี้ใช้ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก ดังนั้นอัตราที่กรอกควรเป็นอัตราแบบลดต้นลดดอก ซึ่งสำหรับค่างวดเท่ากันจะสูงกว่าตัวเลข flat ที่โฆษณาอย่างมาก เวลาเทียบข้อเสนอ ให้ถามอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี (EIR) ทุกครั้ง
ตัวอย่าง: รถ 800,000 บาท ดาวน์ 20% ผ่อน 60 งวด
ดาวน์ 160,000 บาท ยอดผ่อน 640,000 บาท ดอกเบี้ย 5% ต่อปี 60 เดือน ค่างวดประมาณ 12,078 บาท ดอกเบี้ยรวม 84,655 บาท และต้นทุนรวมของรถ (ดาวน์ + ค่างวดทั้งหมด) ราว 884,655 บาท
ระยะเวลาผ่อน: กับดักของค่างวดต่ำ
ผ่อนนานขึ้นทำให้ค่างวดต่ำลง แต่ดอกเบี้ยรวมเพิ่ม รถคันเดิมที่ผ่อน 84 เดือน ค่างวดเหลือ 9,046 บาท แต่ดอกเบี้ยรวมเพิ่มเป็น 119,839 บาท ส่วนผ่อน 48 เดือน ค่างวด 14,739 บาท ดอกเบี้ยรวมเหลือ 67,460 บาท
รถเสื่อมราคาเร็ว ถ้าผ่อนนานเกินไป มูลค่ารถอาจต่ำกว่ายอดหนี้ที่เหลือเป็นเวลานาน ซึ่งเป็นปัญหาถ้าต้องขายหรือเปลี่ยนรถกลางสัญญา
เงินดาวน์และรถเก่าช่วยได้แค่ไหน
ถ้าเพิ่มเงินดาวน์เป็น 40% (320,000 บาท) ยอดผ่อนลดเหลือ 480,000 บาท ค่างวดเหลือ 9,058 บาท และดอกเบี้ยรวมเหลือ 63,492 บาท ลดลงราว 21,000 บาท
รถเก่าที่เทิร์นทำงานเหมือนเงินดาวน์ ลองเทียบราคารับซื้อจากหลายที่ก่อนตัดสินใจ ใช้ เครื่องคำนวณงบประมาณ ตรวจว่าค่างวด ค่าประกัน ค่าน้ำมัน และค่าบำรุงรักษาอยู่ในงบหรือไม่
ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย
- ดูแค่ค่างวดโดยไม่ดูต้นทุนรวม
- เทียบดอกเบี้ย flat ของที่หนึ่งกับดอกเบี้ยลดต้นลดดอกของอีกที่โดยตรง
- ลืมค่าประกันภัย ค่าต่อทะเบียน และค่าธรรมเนียมที่ผู้ให้เช่าซื้อเรียกเก็บ
- ผ่อนยาวเพื่อให้ค่างวดต่ำ ทั้งที่รถเสื่อมราคาเร็วกว่าที่ยอดหนี้ลด
- ไม่เผื่อกรณีรายได้ลดลงระหว่างผ่อน ลองเช็กด้วย เครื่องคำนวณสินเชื่อ หลายสถานการณ์
ข้อสมมติและข้อจำกัด
เครื่องมือนี้ถือว่าดอกเบี้ยคงที่และค่างวดเท่ากันทุกเดือน ไม่รวมค่าประกันภัยชั้นหนึ่งที่ผู้ให้เช่าซื้อกำหนด ค่าธรรมเนียมแรกเข้า ค่าจดทะเบียน หรือค่าปรับล่าช้า ช่องภาษีเป็นตัวเลือกเสริมสำหรับกรณีที่ราคาที่กรอกยังไม่รวมภาษี
ตัวเลขสุดท้ายให้ยึดตามสัญญาเช่าซื้อและใบเสนอราคาของผู้ให้บริการ
คำถามที่พบบ่อย
รถ 800,000 บาท ดาวน์ 20% ผ่อนเดือนละเท่าไร
ที่ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก 5% ผ่อน 60 เดือน ค่างวดประมาณ 12,078 บาท
ดอกเบี้ยรถ flat กับ EIR ต่างกันอย่างไร
flat คิดจากเงินต้นเดิมทั้งสัญญา EIR คือดอกเบี้ยแท้จริงแบบลดต้นลดดอก ซึ่งใช้เทียบข้อเสนอได้ตรงกว่า
ควรดาวน์เท่าไรดี
ดาวน์มากช่วยลดค่างวดและดอกเบี้ยรวม แต่ควรเหลือเงินสำรองฉุกเฉินไว้ ไม่ควรดาวน์จนเงินสดหมด
ผ่อน 84 งวดคุ้มไหม
ค่างวดต่ำลงแต่ดอกเบี้ยรวมสูงขึ้นมาก และรถเสื่อมราคาเร็วกว่าที่หนี้ลด ควรเลือกระยะสั้นที่สุดที่จ่ายไหว