วิธีใช้เครื่องคำนวณนี้
- กรอก หนี้รวมที่จะรวมเป็นก้อนเดียว ดอกเบี้ยเฉลี่ยปัจจุบัน และ ค่างวดรวมต่อเดือนปัจจุบัน
- กรอก ดอกเบี้ยสินเชื่อรวมหนี้ ระยะเวลาสินเชื่อรวมหนี้ และ ค่าธรรมเนียมสินเชื่อ เป็นเปอร์เซ็นต์
- ดู ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่ประหยัดได้ (ถ้าติดลบ แปลว่าจ่ายเพิ่ม)
- เทียบ ค่างวดใหม่ต่อเดือน และ เวลาปิดหนี้ปัจจุบัน กับของเดิม
เครื่องมือเทียบอะไร
ฝั่งหนี้เดิม เครื่องมือจำลองว่าถ้าคุณจ่ายค่างวดเท่าเดิมต่อไป จะปิดหนี้ได้กี่เดือนและเสียดอกเบี้ยเท่าไร ฝั่งสินเชื่อใหม่ คำนวณค่างวดจากยอดหนี้บวกค่าธรรมเนียม ดอกเบี้ย และระยะเวลา แล้วหาดอกเบี้ยรวมบวกค่าธรรมเนียม
ประหยัด = (ดอกเบี้ยหนี้เดิม) − (ดอกเบี้ยสินเชื่อใหม่ + ค่าธรรมเนียม)- ค่าธรรมเนียม = หนี้รวม × ค่าธรรมเนียม% ÷ 100
- ค่างวดใหม่ = P × r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1) เมื่อ P = หนี้รวมบวกค่าธรรมเนียม
- ดอกเบี้ยหนี้เดิม = ดอกเบี้ยที่จ่ายถ้าผ่อนค่างวดเดิมจนหมด
ผลต่างของสองฝั่งคือเงินที่ประหยัดได้ ถ้าติดลบแปลว่าการรวมหนี้ทำให้ต้นทุนรวมสูงขึ้น แม้ค่างวดรายเดือนจะถูกลง
ตัวอย่าง: หนี้ 400,000 บาท ดอกเบี้ย 18% เหลือ 12%
หนี้รวม 400,000 บาท ดอกเบี้ยเฉลี่ย 18% จ่ายเดือนละ 14,000 บาท ใช้เวลา 38 เดือน ดอกเบี้ยรวม 126,241 บาท ถ้ารวมเป็นสินเชื่อ 12% ผ่อน 36 เดือน ค่าธรรมเนียม 2% ค่างวดใหม่ 13,551 บาท ดอกเบี้ยบวกค่าธรรมเนียมรวม 87,852 บาท ประหยัดราว 38,389 บาท
แต่ถ้ายืดเป็น 60 เดือนที่ 12% เหมือนเดิม ค่างวดลดเหลือ 9,076 บาท เบากว่าเดิมมาก แต่ดอกเบี้ยบวกค่าธรรมเนียมเป็น 144,544 บาท สูงกว่าหนี้เดิม ผลคือประหยัดติดลบราว 18,303 บาท ค่างวดต่ำลงแต่จ่ายแพงขึ้นในระยะยาว
เมื่อไรควรรวมหนี้
การรวมหนี้คุ้มเมื่อดอกเบี้ยใหม่ต่ำกว่าเดิมอย่างมีนัยสำคัญ ค่าธรรมเนียมไม่สูง และระยะเวลาไม่ยาวกว่าที่เดิมจะปิดหนี้ การมีค่างวดเดียวช่วยลดโอกาสลืมจ่าย แต่ไม่ควรเอาเงินวงเงินบัตรที่ว่างกลับไปใช้ใหม่
เทียบทางเลือกอื่นด้วย เช่น เครื่องคำนวณแผนปลดหนี้ ที่ใช้เงินจ่ายเพิ่ม และ เครื่องคำนวณโอนยอดบัตรเครดิต ที่มีดอกเบี้ยพิเศษช่วงสั้น
ข้อควรระวัง
- ดอกเบี้ยต่ำช่วงโปรโมชันอาจกลับมาสูงหลังหมดช่วง ใช้ดอกเบี้ยเฉลี่ยตลอดสัญญาในการคำนวณ
- ถ้าสินเชื่อรวมหนี้ใช้หลักประกัน เช่นบ้าน คุณเสี่ยงสูญเสียทรัพย์สินเมื่อผิดนัด
- ดูค่าปรับปิดบัญชีก่อนกำหนดและค่าธรรมเนียมแรกเข้าให้ครบ แล้วใส่ในช่องค่าธรรมเนียม
- ตรวจ เครื่องคำนวณ APR ถ้ามีค่าใช้จ่ายอื่นนอกจากดอกเบี้ย
ข้อสมมติและข้อจำกัด
เครื่องมือถือว่าหนี้เดิมทุกก้อนรวมเป็นดอกเบี้ยเฉลี่ยค่าเดียว และดอกเบี้ยคงที่ตลอดสัญญา ซึ่งต่างจากบัตรเครดิตที่ดอกเบี้ยและยอดขั้นต่ำเปลี่ยนไปตามยอดคงค้าง จึงเป็นการประมาณ ไม่รวมภาษี ค่าปรับ หรือผลต่อเครดิต ขอข้อเสนอจริงพร้อมตารางค่าใช้จ่ายจากผู้ให้กู้ก่อนตัดสินใจ
คำถามที่พบบ่อย
รวมหนี้เป็นก้อนเดียวดีไหม
ดีเมื่อดอกเบี้ยใหม่ต่ำกว่ามาก ค่าธรรมเนียมไม่สูง และไม่ยืดระยะเวลาจนดอกเบี้ยรวมสูงกว่าเดิม
ทำไมค่างวดลดแต่ประหยัดติดลบ
เพราะระยะเวลาที่ยาวขึ้นทำให้เสียดอกเบี้ยนานขึ้น แม้ดอกเบี้ยต่อปีจะต่ำลง ต้นทุนรวมจึงอาจสูงกว่าเดิม
รวมหนี้กระทบเครดิตไหม
การยื่นสินเชื่อใหม่มีผลต่อข้อมูลเครดิตเล็กน้อย แต่การจ่ายตรงเวลาในระยะยาวช่วยได้ ถามผู้ให้กู้ถึงเงื่อนไขก่อนยื่น
ควรใส่ดอกเบี้ยเฉลี่ยเท่าไร
ถ่วงน้ำหนักตามยอดหนี้ของแต่ละก้อน เช่นหนี้ 100,000 บาทที่ 20% กับหนี้ 300,000 บาทที่ 8% เฉลี่ยราว 11%