Cách sử dụng công cụ này
- Nhập Giá nhà và Trả trước bạn dự định (ví dụ 30% nghĩa là tự bỏ ra 30%, vay 70%).
- Nhập Chi phí giao dịch theo phần trăm giá nhà: phí công chứng, thuế, lệ phí và các khoản khác phát sinh khi mua.
- Nhập Số tiền đã có, Bạn có thể tiết kiệm mỗi tháng và Lãi tiết kiệm tiền gửi tiết kiệm của bạn.
- Đọc Số tiền cần có, Số tiền vay và Thời gian để đạt mục tiêu.
Công cụ tính gì
Số tiền mặt cần có khi mua nhà gồm hai phần: tiền trả trước (phần bạn không vay) và chi phí giao dịch. Giá nhà trừ tiền trả trước là số tiền bạn cần vay ngân hàng.
Cần có = Giá nhà × (Tỷ lệ trả trước + Chi phí giao dịch)- Giá nhà × tỷ lệ trả trước = tiền trả trước
- Giá nhà × tỷ lệ chi phí giao dịch = chi phí mua
- Khoản vay = giá nhà − tiền trả trước
- Số dư mỗi tháng = số dư trước × (1 + lãi tháng) + khoản để dành
Để tính thời gian tích lũy, công cụ mô phỏng từng tháng: số dư tăng nhờ lãi tiết kiệm cộng khoản để dành hằng tháng, cho đến khi bằng số tiền cần có.
Ví dụ: căn nhà 3 tỷ đồng, trả trước 30%
Với giá nhà 3 tỷ đồng, trả trước 30% (900 triệu đồng) và chi phí giao dịch 2% (60 triệu đồng), bạn cần 960 triệu đồng tiền mặt và cần vay 2,1 tỷ đồng. Nếu đã có 300 triệu đồng và để dành thêm 20 triệu đồng mỗi tháng, lãi tiết kiệm 6%/năm, bạn còn thiếu 660 triệu đồng và mất khoảng 29 tháng để đủ.
Tăng khoản để dành lên 30 triệu đồng mỗi tháng thì thời gian rút xuống còn khoảng 20 tháng. Giữ 20 triệu đồng nhưng chỉ trả trước 20%, số tiền cần có còn 660 triệu đồng và chỉ mất khoảng 17 tháng, nhưng khoản vay tăng lên 2,4 tỷ đồng.
Dùng kết quả để lập kế hoạch
Tỷ lệ trả trước thấp giúp bạn mua sớm hơn nhưng khoản vay lớn hơn, nghĩa là khoản trả hằng tháng và tổng lãi cao hơn. Hãy chạy cả hai phương án rồi dùng công cụ tính lãi vay mua nhà để xem khoản trả hằng tháng, và công cụ tính khả năng vay mua nhà để kiểm tra xem khoản trả đó có hợp thu nhập không.
Đừng dồn toàn bộ tiền vào vốn đối ứng. Hãy giữ một quỹ dự phòng riêng, vì sau khi mua nhà bạn còn chi phí sửa sang, nội thất và các khoản bất ngờ.
Cách có đủ tiền nhanh hơn
- Tự động chuyển một khoản cố định vào tài khoản tiết kiệm ngay khi nhận lương.
- So sánh lãi suất tiền gửi giữa các ngân hàng và kỳ hạn; chênh lệch nhỏ cộng dồn qua vài năm.
- Đặt mục tiêu trung gian bằng công cụ tính tiết kiệm theo mục tiêu.
- Cắt giảm một số khoản chi định kỳ, hoặc dành các khoản thu nhập bất thường (thưởng, bán tài sản) vào quỹ mua nhà.
- Cân nhắc căn nhà có giá thấp hơn một chút: giảm giá 10% sẽ giảm cả phần trả trước lẫn khoản vay.
Giả định và giới hạn
Công cụ giả định bạn để dành đều đặn mỗi tháng, lãi suất tiết kiệm không đổi và giá nhà giữ nguyên trong lúc bạn tích lũy; thực tế giá nhà có thể tăng hoặc giảm. Chi phí giao dịch là một tỷ lệ bạn tự nhập, không phải con số pháp lý; hãy hỏi môi giới, văn phòng công chứng và ngân hàng để biết mức thực tế. Công cụ cũng không tính thuế trên lãi tiền gửi hay lạm phát.
Câu hỏi thường gặp
Mua nhà cần trả trước bao nhiêu phần trăm?
Tùy ngân hàng và hồ sơ của bạn, nhiều gói cho vay tối đa một tỷ lệ trên giá trị tài sản nên bạn phải tự bỏ phần còn lại. Hãy hỏi ngân hàng bạn định vay để biết tỷ lệ cho vay tối đa.
Ngoài tiền trả trước còn chi phí nào khi mua nhà?
Có thể gồm phí công chứng, thuế và lệ phí chuyển nhượng, phí thẩm định, phí môi giới, bảo hiểm khoản vay và chi phí sửa sang. Hãy nhập tổng tỷ lệ ước tính của bạn vào ô chi phí giao dịch.
Nên trả trước nhiều hay ít?
Trả trước nhiều giảm khoản vay và tổng lãi nhưng làm bạn mất nhiều tiền mặt. Hãy giữ lại đủ quỹ dự phòng rồi chọn tỷ lệ cao nhất mà bạn vẫn thấy an toàn.
Công cụ có tính lạm phát giá nhà không?
Không. Giá nhà được giữ cố định; nếu bạn nghĩ giá sẽ tăng trong lúc tích lũy, hãy chạy lại với giá nhà cao hơn.