Kredit-Umschuldung-Rechner

So nutzen Sie den Rechner

1. Tragen Sie Zu bündelnde Schulden insgesamt und Aktueller Durchschnittszins ein.
2. Geben Sie die Aktuelle Gesamtrate pro Monat ein, die Sie derzeit für diese Schulden zahlen.
3. Setzen Sie Zins des Umschuldungskredits und Laufzeit des Umschuldungskredits sowie eine mögliche Kreditgebühr in Prozent ein.
4. Vergleichen Sie Neue monatliche Rate, Gesparte Zinsen und Gebühren und die Änderung der monatlichen Rate.

Wie die Umschuldung gerechnet wird

Der Rechner simuliert, wie lange Sie mit der aktuellen Gesamtrate für die Schulden brauchen und welche Zinsen dabei anfallen. Dem stellt er einen Kredit gegenüber, der die Schulden ablöst, mit festem Zins, fester Laufzeit und optionaler Gebühr.

Neue Rate = D · i(1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)

• D = Schuldenbetrag plus eventuelle Gebühr
• i = Monatszins des neuen Kredits
• n = Laufzeit in Monaten

Verglichen werden die Zinsen plus Gebühren beider Wege. Eine niedrigere Rate allein heißt nicht, dass Sie sparen: Verlängern Sie die Laufzeit, kann die Rate sinken und der Gesamtbetrag trotzdem steigen.

Beispiel: 15.000 € von 14 % auf 6,5 %

Bei 14 % und einer Gesamtrate von 450 € sind die Schulden nach 43 Monaten getilgt und kosten 4.106,76 € Zinsen. Ein Umschuldungskredit über 48 Monate zu 6,5 % ohne Gebühr hat eine Rate von 355,72 €, also 94,28 € weniger, und kostet 2.074,77 € Zinsen. Sie sparen 2.032 €.

Mit 2 % Gebühr kostet der neue Kredit 2.416,26 € und die Ersparnis sinkt auf 1.690,50 €. Wird die Laufzeit auf 84 Monate gestreckt, fällt die Rate auf 222,74 €, die Ersparnis aber auf nur noch 396,47 €.

Wann sich die Bündelung lohnt

Meist lohnt sie sich, wenn der Durchschnittszins der alten Schulden klar über dem Zins des neuen Kredits liegt, etwa wenn Dispo und Kreditkarte durch einen Ratenkredit ersetzt werden. Prüfen Sie dabei den Effektivzins im Effektivzins-Rechner und vergleichen Sie Angebote im Kreditvergleich-Rechner.

Zahlen Sie die frei gewordene Differenz trotzdem weiter, wenn es Ihr Budget erlaubt. So werden Sie früher schuldenfrei. Wie das geht, zeigt der Schuldentilgung-Rechner.

Beachten Sie die Verlockung der langen Laufzeit: Im Beispiel sinkt die Rate bei 84 statt 48 Monaten von 355,72 € auf 222,74 €, aber die Ersparnis schrumpft von 2.032 € auf 396 €. Die kleine Rate wirkt wie Entlastung, kostet jedoch fast die gesamte Zinsersparnis. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, die zu Ihrem Budget passt.

Worauf Sie achten sollten

• Lösen Sie die alten Schulden wirklich ab und schließen Sie den Dispo nicht wieder aus der Hand.
• Vermeiden Sie unnötig lange Laufzeiten, die nur die Rate senken.
• Prüfen Sie Vorfälligkeitsentschädigungen für alte Ratenkredite.
• Vergleichen Sie auch Angebote der eigenen Hausbank.
• Schließen Sie keine teure Restschuldversicherung ab, die der Rechner nicht abbildet.

Annahmen und Grenzen

Der Rechner geht vom Durchschnittszins aller Schulden und feststehenden Raten aus. Unterschiedliche Zinssätze einzelner Kredite, Bonitätsabhängigkeit des neuen Zinses, Versicherungen und Kosten der Vorfälligkeit sind nicht enthalten.

Fordern Sie ein verbindliches Angebot mit Effektivzins an, bevor Sie sich entscheiden.

Planen Sie zusätzlich eine Frist für die Umsetzung. Fordern Sie von den Gläubigern Ablösebeträge zum selben Stichtag an und lassen Sie das Geld direkt überweisen, damit die alten Konten wirklich geschlossen werden.

Wer nach der Umschuldung wieder neue Schulden aufbaut, verliert den Vorteil. Setzen Sie sich deshalb ein Limit für Dispo und Kreditkarte und prüfen Sie jeden Monat Ihr Budget.

Häufige Fragen