Cách sử dụng công cụ này
- Nhập Tổng nợ cần gộp, Lãi suất hiện tại bình quân và Tổng khoản trả hằng tháng hiện tại cho các khoản này.
- Nhập Lãi suất khoản vay gộp, Thời hạn khoản vay gộp và Phí khoản vay (phần trăm số tiền vay).
- So sánh Số tiền trả hằng tháng mới với hiện tại.
- Đọc Lãi và phí tiết kiệm được: giá trị âm nghĩa là khoản gộp tốn hơn.
So sánh được thực hiện thế nào
Công cụ mô phỏng hai kịch bản. Kịch bản đầu: bạn tiếp tục trả số tiền hiện tại mỗi tháng cho các khoản nợ cũ cho đến khi hết, và tính tổng lãi. Kịch bản sau: bạn vay một khoản mới đúng bằng tổng nợ, trả phí vay, rồi trả đều trong thời hạn mới. Tổng lãi cộng phí của hai kịch bản được đem so sánh.
Tiết kiệm = (Lãi nợ cũ) − (Lãi khoản vay mới + Phí)- Lãi nợ cũ: mô phỏng trả cố định theo lãi suất bình quân hiện tại cho đến hết nợ
- Khoản trả mới = P · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1) với r là lãi suất mới theo tháng
- Phí = tỷ lệ phí × tổng nợ
Điều quan trọng là so sánh tổng chi phí chứ không chỉ khoản trả hằng tháng, vì khoản trả thấp hơn có thể đến từ thời hạn dài hơn.
Ví dụ: 150 triệu đồng nợ thẻ lãi 25%, gộp thành khoản vay lãi 14%
Bạn đang nợ 150 triệu đồng, lãi bình quân 25%/năm, trả 6 triệu đồng mỗi tháng và sẽ hết nợ sau 36 tháng với tổng lãi khoảng 64,1 triệu đồng. Gộp thành khoản vay 36 tháng lãi 14%, phí 2%, khoản trả còn khoảng 5.229.177 đồng (giảm 770.823 đồng), tổng lãi cộng phí khoảng 38,3 triệu đồng. Tiết kiệm khoảng 25,8 triệu đồng.
Đây là trường hợp gộp nợ hiệu quả: lãi suất giảm mạnh và thời hạn không kéo dài hơn so với hiện tại.
Cái bẫy: khoản trả thấp hơn nhưng thời hạn dài hơn
Cùng khoản gộp lãi 14% nhưng kéo thời hạn lên 60 tháng, khoản trả chỉ còn khoảng 3.560.042 đồng, giảm 2,44 triệu đồng mỗi tháng. Nghe rất nhẹ nhàng, nhưng lãi cộng phí lên tới khoảng 63,6 triệu đồng, gần bằng việc không gộp, và bạn chỉ tiết kiệm khoảng 494 nghìn đồng.
Nếu bạn dùng khoản nhẹ hơn mỗi tháng để chi tiêu thêm hoặc quẹt thẻ tiếp, bạn còn có thể tệ hơn trước. Hãy giữ nguyên số tiền trả hằng tháng như cũ nếu muốn tận dụng tối đa lãi thấp.
Dùng kết quả để quyết định
- Nếu tiết kiệm lãi và phí là số dương rõ rệt, và khoản trả mới bạn đảm đương được, gộp nợ có thể đáng làm.
- Nếu tiết kiệm gần bằng 0 hoặc âm, đừng gộp chỉ để giảm khoản trả hằng tháng.
- So sánh bằng cả APR của khoản vay mới, vì phí cũng làm tăng lãi suất thực.
- Cân nhắc phương án thay thế: kế hoạch trả nợ nhiều khoản hoặc chuyển dư nợ thẻ.
- Ngưng dùng thẻ cho các khoản chi mới sau khi gộp, nếu không bạn sẽ vừa trả nợ gộp vừa nợ thẻ mới.
Giả định và giới hạn
Công cụ giả định lãi suất nợ cũ là mức bình quân cố định và bạn trả đúng số tiền hiện tại mỗi tháng. Thực tế lãi thẻ tính theo ngày và mức trả tối thiểu thay đổi. Nó cũng không tính phí trả nợ trước hạn của các khoản cũ, hay điều kiện để được duyệt khoản vay gộp. Hãy dùng kết quả để định hướng rồi xin báo giá bằng văn bản.
Câu hỏi thường gặp
Gộp nợ có làm giảm điểm tín dụng không?
Có thể giảm nhẹ ngắn hạn do hồ sơ vay mới, nhưng về lâu dài việc trả đúng hạn sẽ có lợi. Điều này phụ thuộc vào tổ chức chấm điểm tín dụng, ví dụ CIC.
Gộp nợ khác chuyển dư nợ thẻ thế nào?
Gộp nợ là vay một khoản mới để trả hết nhiều khoản cũ. Chuyển dư nợ thẻ là đổi chỗ một khoản nợ thẻ sang gói lãi thấp hơn hoặc trả góp.
Khi nào không nên gộp nợ?
Khi lãi suất mới không thấp hơn đáng kể, phí cao, hoặc bạn chưa kiểm soát được việc chi tiêu và có nguy cơ tiếp tục vay thêm.
Có nên chọn thời hạn dài nhất để trả ít nhất mỗi tháng không?
Thường không. Thời hạn dài làm tổng lãi tăng. Hãy chọn thời hạn ngắn nhất mà khoản trả vẫn thoải mái.