Tính chuyển khoản vay sang ngân hàng khác

Cách sử dụng công cụ này

1. Nhập Dư nợ hiện tại (số gốc còn nợ ngân hàng cũ), Lãi suất hiện tại và Số năm còn lại của khoản vay đó.
2. Nhập Lãi suất mới và Thời hạn khoản vay mới theo báo giá của ngân hàng muốn chuyển sang.
3. Điền Chi phí tái cấp vốn: phí trả nợ trước hạn ở ngân hàng cũ, phí thẩm định, phí công chứng, phí đăng ký giao dịch bảo đảm và các khoản khác. Hãy hỏi cả hai ngân hàng để cộng đủ.
4. Đọc Tiết kiệm hằng tháng, Điểm hòa vốn (số tháng để thu hồi chi phí) và Tiết kiệm cả vòng đời sau các chi phí.

Cách so sánh khoản vay cũ và khoản vay mới

Công cụ tính khoản trả đều hằng tháng của hai phương án trên cùng dư nợ: một theo lãi suất và số năm còn lại hiện nay, một theo lãi suất và thời hạn mới. Hiệu số của hai khoản trả là số tiền tiết kiệm mỗi tháng. Chia chi phí chuyển vay cho khoản tiết kiệm này ta được số tháng hòa vốn.

Hòa vốn (tháng) = Chi phí chuyển vay ÷ (Khoản trả cũ − Khoản trả mới)

• Khoản trả cũ và mới tính theo công thức trả đều: P · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
• P = dư nợ, r = lãi suất tháng (lãi năm ÷ 12 ÷ 100), n = số tháng còn lại hoặc thời hạn mới
• Tiết kiệm cả vòng đời = lãi còn lại của khoản cũ − lãi của khoản mới − chi phí chuyển vay

Công cụ cũng cộng tổng lãi còn phải trả của hai phương án. Lãi tiết kiệm được trừ đi chi phí chuyển vay cho biết bạn thật sự có lời không, chứ không chỉ là khoản trả hằng tháng nhẹ hơn.

Ví dụ: dư nợ 1,5 tỷ đồng, lãi suất giảm từ 11% xuống 9,5%

Dư nợ 1,5 tỷ đồng, còn 15 năm với lãi suất 11%/năm thì mỗi tháng trả khoảng 17.048.954 đồng. Chuyển sang khoản vay 15 năm với lãi suất 9,5%, chi phí chuyển vay 15 triệu đồng, khoản trả giảm còn 15.663.370 đồng, tức tiết kiệm 1.385.584 đồng mỗi tháng.

Chi phí 15 triệu đồng được thu hồi sau khoảng 11 tháng. Tổng lãi còn lại giảm từ khoảng 1,569 tỷ đồng xuống 1,319 tỷ đồng, nên sau khi trừ chi phí bạn tiết kiệm được khoảng 234.405.080 đồng trong cả vòng đời khoản vay.

Cẩn thận với thời hạn, không chỉ lãi suất

Giữ nguyên số tiền và lãi suất 9,5% nhưng kéo thời hạn mới lên 20 năm, khoản trả hằng tháng chỉ còn 13.981.968 đồng, tiết kiệm tới 3.066.986 đồng mỗi tháng và hòa vốn chỉ sau 5 tháng. Nghe rất hấp dẫn, nhưng tổng lãi tăng lên khoảng 1,856 tỷ đồng, nên so với việc giữ khoản cũ bạn lại lỗ khoảng 301,9 triệu đồng.

Ngược lại, nếu lãi suất mới chỉ giảm còn 10,5% mà chi phí tới 45 triệu đồng, tiết kiệm mỗi tháng chỉ khoảng 467.970 đồng, hòa vốn sau 97 tháng (hơn 8 năm) và lợi ích cả vòng đời chỉ còn khoảng 39 triệu đồng. Hãy so sánh bằng cùng một thời hạn còn lại để thấy lợi ích thật của việc giảm lãi suất.

Cách quyết định có nên chuyển hay không

• Chỉ nên chuyển khi điểm hòa vốn ngắn hơn thời gian bạn dự định giữ khoản vay (hoặc căn nhà).
• Cộng đủ chi phí ở cả hai bên: phí trả nợ trước hạn, phí thẩm định tài sản, phí công chứng, phí giải chấp và đăng ký thế chấp lại, bảo hiểm khoản vay mới.
• Hỏi rõ lãi suất mới là cố định đến khi nào và công thức lãi suất thả nổi sau đó; mức ưu đãi vài tháng đầu có thể làm bạn đánh giá sai.
• Trước khi chuyển, thử đề nghị ngân hàng hiện tại giảm lãi suất hoặc đổi biên độ; đôi khi cách này rẻ hơn cả việc tất toán.
• Kiểm tra bằng công cụ tính trả nợ trước hạn xem việc trả thêm gốc có hiệu quả hơn việc chuyển vay không.

Giả định và giới hạn

Công cụ giả định cả hai khoản vay đều có lãi suất cố định trong suốt thời gian tính và trả đều gốc lẫn lãi hằng tháng. Thực tế nhiều khoản vay có lãi suất ưu đãi rồi thả nổi nên kết quả chỉ là ước tính; hãy chạy lại với lãi suất dự kiến sau ưu đãi để xem kịch bản kém thuận lợi hơn.

Công cụ không tính thuế, giá trị thời gian của tiền, hay khả năng bạn trả nợ sớm. Chi phí chuyển vay do bạn tự nhập nên chỉ chính xác khi bạn đã hỏi đủ hai ngân hàng. Xem thêm công cụ tính lãi vay mua nhà và công cụ so sánh khoản vay để đối chiếu các phương án.

Câu hỏi thường gặp