Como usar esta calculadora
- Digite o Saldo do cartão que você deve hoje.
- Informe os Juros do cartão (a.a.). Se a taxa é mensal, multiplique por 12 (o campo vai até 100% ao ano).
- Preencha a Parcela mensal que você consegue pagar.
- Leia Meses para quitar, Total de juros e as parcelas necessárias para quitar em 12 ou 24 meses.
Por que a dívida do cartão cresce tão rápido
No cartão, os juros incidem todo mês sobre o saldo que ficou em aberto. Se a parcela paga cobre pouco mais que os juros, quase nada amortiza o principal e a dívida se arrasta por meses. A calculadora simula esse processo mês a mês até o saldo zerar.
Saldo(k) = Saldo(k−1) · (1 + i) − Parcela; parcela mínima para reduzir a dívida > Saldo · i- i = taxa mensal (taxa anual ÷ 12 ÷ 100)
- Parcela = valor que você paga todo mês
- Se a parcela for menor ou igual a Saldo · i, o saldo não cai
A Lei 14.690/2023 prevê limites para juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura e determina que o total cobrado não pode passar do valor original da dívida. O limite protege, mas a conta continua cara; por isso, quitar rápido segue sendo o melhor caminho.
Exemplo: R$ 5.000 de dívida a 100% ao ano
Com taxa de 100% ao ano (8,33% ao mês), os juros do primeiro mês são de R$ 416,67. Pagando R$ 600 por mês, você quita em 15 meses, com R$ 3.891,06 de juros: o total pago é R$ 8.891,06, quase o dobro da dívida original. Pagando R$ 1.000 por mês, a dívida some em 7 meses e os juros caem para R$ 1.741,63.
Com R$ 400 por mês, a parcela não cobre os juros e o saldo nunca diminui: a calculadora avisa que você precisa pagar mais que R$ 416,67.
Quanto pagar para sair da dívida
O resultado mostra a parcela para quitar em prazos fixos. Para a mesma dívida, quitar em 12 meses pede R$ 674,98 por mês, e em 24 meses, R$ 488,16. O prazo de 12 meses custa menos juros no total.
A taxa máxima da calculadora é de 100% ao ano. Se a taxa do seu cartão é maior, o custo real é ainda maior do que o mostrado, e a melhor saída pode ser trocar a dívida por um crédito mais barato, como um empréstimo pessoal ou consignado. Compare na calculadora de empréstimo.
Como sair do rotativo
- Pague a fatura inteira sempre que possível; o rotativo é uma das taxas mais caras do mercado.
- Troque a dívida do cartão por um crédito mais barato e use o dinheiro para quitar a fatura de uma vez.
- Negocie o parcelamento da fatura e peça o CET antes de aceitar.
- Pare de usar o cartão enquanto estiver pagando a dívida, para não somar saldo novo.
- Use um valor extra todo mês: veja o efeito na calculadora de quitação antecipada.
Premissas e limites
O cálculo assume taxa fixa, nenhuma compra nova no cartão e pagamento sempre igual. Não inclui IOF, multa por atraso, juros de mora, anuidade nem a regra de limite de encargos da lei, que depende do histórico da dívida. A taxa do campo é nominal anual, dividida por 12.
O valor exato aparece na sua fatura e no contrato de parcelamento. Use esta ferramenta para ter a dimensão do custo e do prazo.
Perguntas frequentes
Quanto pago de juros no rotativo do cartão?
Depende da taxa da sua instituição, que costuma estar entre as maiores do crédito. No exemplo, uma dívida de R$ 5.000 a 100% ao ano custa R$ 416,67 de juros só no primeiro mês.
Vale a pena parcelar a fatura do cartão?
Costuma ser mais barato que o rotativo, mas ainda caro. Compare o CET do parcelamento com o de um empréstimo.
Por que o saldo não diminui se eu pago todo mês?
Se a parcela é menor ou igual aos juros mensais, ela só cobre os juros. Pague mais que o valor mostrado no aviso da calculadora.
Existe limite para os juros do cartão?
Sim: a Lei 14.690/2023 prevê limites para juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura, e o total cobrado não pode exceder o valor original da dívida. O texto da lei está nas fontes.
É melhor quitar em 12 ou 24 meses?
Em 12 meses a parcela é maior e o total de juros menor. Escolha o menor prazo que caiba no orçamento sem gerar nova dívida.